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Los seguros de vida es un acuerdo que se hace con una aseguradora, para que los familiares o dependientes económicos del asegurado reciban una indemnización económica en caso de ocurrir su fallecimiento. La persona que recibe el beneficio económico se conoce como beneficiario. Existe también la excepción donde el propio asegurado recibe la suma asegurada por sobrevivir al plazo contratado.
Los seguros de vida son uno de los ramos más importantes de los seguros, especialmente debido al impacto económico que un fallecimiento tiene en todos los miembros de la familia, cuando se trata de uno de los proveedores económicos. También protegen contra otras eventualidades que pueden afectar la obtención de ingresos por verse afectada la integridad personal y la capacidad para trabajar o que implican mayores gastos familiares como consecuencia de algún fallecimiento de personas dedicadas al hogar.
Es el seguro con mayor penetración en el mercado nacional, con una cobertura de alrededor de 4 de cada 10 personas en edad productivamente activa.
Puedes conocer más en la guía sobre Cómo funcionan los seguros de vida y encontrar en este enlace los Mejores seguros de vida 2019. Si lo deseas también puedes obtener los planes a tu medida en el Cotizador de seguros de vida.
Como ejemplo mostramos el precio del seguro básico de vida estandarizado, cotizado para una persona de sexo masculino de 30 años de edad. Los precios corresponden a las 3 sumas aseguradas por las que se puede contratar en todas las aseguradoras que ofrecen seguros de vida:
| Suma asegurada | |||
|---|---|---|---|
| $100,000 | $200,000 | $300,000 | |
| Citibanamex | $79.26 | $158.51 | $237.77 |
| GNP | $110.00 | $220.00 | $330.00 |
| Sura | $128.00 | $242.00 | $356.00 |
| Seguros Bancomer | $131.53 | $228.32 | $325.12 |
| MetLife | $295.00 | $540.00 | $785.00 |
| Allianz | $650.00 | $900.00 | $1,150.00 |
Las cotizaciones mostradas en la tabla anterior dan una idea clara de las diferencias de precios que existen entre las diversas aseguradoras, pero también de cómo pueden variar los precios conforme cambia la suma asegurada, haciendo que una aseguradora que parecía cara, sea más barata por otro monto asegurado.
Por ejemplo, si hubieras escogido a GNP, Sura y Seguros Bancomer para comparar y solo les hubieras pedido cotización para un seguro de $100,000, podrías concluir que es más barata la aseguradora GNP. Pero si entonces decidieras contratar con ella por $300,000 estarías pagando más, ya que para esa suma asegurada la más barata es Seguros Bancomer.
Por ello es muy útil cotizar tus seguros de vida usando cotizadores como el que te brindamos en Cotizator, ya que se encarga de hacer las comparativas necesarias entre todas las aseguradoras, para ofrecerte las mejores opciones en planes y precios, de acuerdo con tus datos específicos y necesidades de protección e inversión.
En el caso de los seguros de vida básicos estandarizados solo protegen en caso de fallecimiento y no permiten la contratación de otros beneficios. En cualquier otro plan de seguros de vida las aseguradoras te pueden ofrecer, de acuerdo con sus políticas y planes, las siguientes coberturas en sus diversos tipos de pólizas de vida:
| Coberturas | Temporales | Ordinarios de vida | Vida entera pagos limitados | Dotales |
|---|---|---|---|---|
| Vida |  |
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| Doble indemnización por muerte accidental | |
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| Triple indemnización por accidente colectivo | |
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| Pérdidas orgánicas por accidente | |
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| Pago de suma asegurada por Invalidez total y permanente | |
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| Seguro saldado por invalidez total | |
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| Invalidez total temporal | |
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| Anticipo de suma asegurada por detección de enfermedad terminal | |
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| Cobertura para gastos funerarios para el asegurado | |
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| Gastos funerarios familiar | |
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| Asistencia funeraria | |
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| Cobertura conyugal | |
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| Protección inmediata por muerte accidental | |
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| Exención de pago de primas en caso de desempleo | |
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| Servicios de asistencia | |
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| Pago se suma asegurada por sobrevivir al plazo |  |
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Existen otras coberturas que son contratadas con menor frecuencia. Las mencionadas pueden o no estar disponibles en el plan de seguro de vida por diversas razones, pero todas las aseguradoras del ramo de vida pueden ofrecerlas:
Los precios de los seguros de vida son calculados por cada aseguradora con base en su historial de mortalidad entre sus asegurados. Toma en consideración también las estadísticas a nivel nacional, estatal y hasta regional dependiendo del caso. Todos los datos implicados los procesa por computadora mediante lo que se conoce como estudios actuariales. Las variables que contempla este calculo son principalmente las siguientes:
Al contratar una mayor suma asegurada se paga más que por una menor dentro de una misma aseguradora. Esto varía también de un plan a otro, pero como regla se puede considerar que dentro de un mismo plan de seguro de vida, contratar mayor seguro cuesta más.
La edad del asegurado es un factor importante en el precio. Las personas de más edad pagan más, pero dependiendo de las estadísticas de la aseguradora, pueden costar también más los seguros de vida para personas jóvenes, no tanto como los de personas de la tercera edad, pero sí más que para personas de entre 30 y 45 años.
Las mujeres en México tienen una vida promedio mayor que la de los hombres. Por esto las aseguradoras aplican descuentos a los seguros para mujeres, en relación con los precios de los hombres de una misma edad.
Los seguros temporales son los planes de seguros de vida más baratos. De ahí siguen los seguros ordinarios de vida y los de vida entera pagos limitados. Finalmente, los más caros son los seguros dotales, debido a que en ellos se cobra la suma asegurada en vida del asegurado al final del plazo. Esto implica que sean también de inversión.
A menor plazo el seguro cuesta menos dentro de un mismo tipo. Un seguro temporal a un día cuesta menos que el de un año y este menos que el de 5 años. Debido a que los planes de seguros ordinario de vida y vida entera pagos limitados son para toda la vida, estos son más caros que los temporales. Los dotales son una excepción por lo que ya se mencionó de inversión, cuestan más aunque sean a menor plazo.
Debido al alto riesgo de morir por cáncer de las personas que fuman, estas pagan más que las de su misma edad y género que no fuman.
Los precios de los seguros se calculan para personas que corren un riesgo normal de fallecer debido a su ocupación en oficinas, tiendas y otras ocupaciones en interiores donde hay menor riesgo de accidentes. Las personas que trabajan en exteriores tienen mayor riesgo de sufrir accidentes y fallecer como consecuencia de ellos. Por esto pagan una prima adicional a la normal conocida como extraprima. Los de riesgos más altos y extraprimas más elevadas son los que viajan con frecuencia o trabajan en la industria de la construcción. También se cobran extraprimas a los que practican deportes peligrosos como el paracaidismo, motociclismo, automovilismo, etc.
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Cada beneficio adicional que se contrate tiene un costo adicional y sus propias condiciones de contratación y vigencia. Estas se pueden leer en los clausulados de las pólizas que entrega cada aseguradora.
Lo primero es utilizar un cotizador como Cotizator que te evitará todo el proceso siguiente:
No existe límite como ocurre en otros seguros, ya que la vida de las personas no tiene precio, como ocurre con un auto, una casa, etc. En cada contratación se deben indicar los seguros que ya se tienen para que las aseguradoras puedan decidir si asumen el riesgo o no, según determinen una suma exagerada para el nivel económico de la persona que pudiera indicar intenciones de suicidio.
Al recibir el pago de la suma asegurada por fallecimiento ¿Se debe pagar impuestos?
No si el asegurado era la persona que pagaba las primas del seguro. Si el seguro era pagado por la empresa en que trabajaba u otra persona moral o física tampoco se pagarán si el beneficiario era un familiar en línea directa o el cónyuge. Si era otra persona sí pagará impuestos.
Las personas físicas solamente pueden deducir las primas de los planes de seguros de vida para el retiro y sin exceder de una determinada cantidad que se establece en el artículo 185 de la Ley del Impuesto Sobre la Renta. En el caso de empresas, pueden deducir muy diversos seguros como los de grupo, hombre clave, intersocios, etc.
Depende del tipo de plan contratado y si este cuenta con reservas o no. Los seguros temporales sin dividendos se cancelan al vencer el plazo para el pago de la prima. Los seguros que cuentan con dividendos usan las reservas para continuar pagando la póliza hasta donde alcancen.
Si al morir estaba aún dentro del período de gracia que es de 30 días a partir de la fecha de vencimiento de la póliza, la suma asegurada se pagará, deduciendo únicamente el importe de la prima no cubierta. Si se excedió de esta fecha la aseguradora no paga.
