Seguros de Casa y Hogar

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¿Qué son los seguros de hogar?

Es seguro de hogar es el contrato que firma el propietario o inquilino de una casa para protegerse económicamente de los daños que pudiera sufrir debido a diversos siniestros, incluyendo los provocados por robos o accidentes o a fenómenos naturales como terremotos, inundaciones, granizo, erupciones, huracanes y otros. Esta póliza con el tiempo ha incrementado sus coberturas para adecuarse a las necesidades modernas de las familias.

La casa es el patrimonio más importante que tiene una familia. No obstante, este tipo de seguros son de los que menos contratan los mexicanos, exponiéndose a la pérdida total de sus hogares y a depender de los apoyos de gobierno y otros para poder recuperar parte de sus pérdidas. Es responsabilidad de cada familia proteger sus hogares y para eso existen los seguros de casa.

Al 2018 solo el 6.5 % de las casas en México contaban con un seguro de casa adquirido directamente por el propietario o arrendatario con una aseguradora. Adicionalmente, un 20 % cuentan con seguros de hogar debido a la obligación de hacerlo al contar con una hipoteca. Entre los beneficios de estos seguros están:

  • Protección económica contra los daños que sufran la propiedad y los bienes contenidos en ella en caso de incendio, explosión, erupción volcánica y otros fenómenos naturales.
  • Evita la pérdida económica del hogar y contenidos en caso de daños por huelgas, vandalismo, actos de personas mal intencionadas y otros.
  • Recuperación del valor de los contenidos normales de una casa, conocidos como menaje, en caso de robo o asalto, así como de los daños causados a la propiedad durante el evento.
  • Protección a los valores, joyas, obras de arte y otros objetos de valor que se tengan como contenidos.
  • Posibilidad de proteger adicionalmente equipos electrónicos y hasta contenidos de negocio si se tiene uno en casa.
  • Cobertura económica en el caso de demandas por daños ocasionados a terceros al estar en la propiedad, por las condiciones de la propiedad o, incluso, por actos no intencionales provocados por los miembros de la familia, empleados domésticos y mascotas.

Para profundizar más en el tema puedes leer la Guía completa de cómo funcionan los seguros de casa. También podría interesarte conocer los Mejores seguros de hogar 2019 u obtener en este momento tus propias cotizaciones en el Cotizador de seguros de casa.

¿Cuánto cuesta un seguro de casa?

El costo de los seguros de casa está en función del valor de la casa, los contenidos, otros objetos y valores que pudieran tenerse dentro de las instalaciones del hogar y diversas variables adicionales.

 

Tipo de vivienda BBVA Mapfre AXA Sura HSBC
Depto. Interés social Cd. De Méx. $275.00 $325.00 $268.00
Depto. Interés medio Guadalajara $1,195.00 $1,125.00 $741.00
Casa de 1 millón Cd. De Méx. $977.50 $910.45 $643.78
Casa de 3 millones Monterrey $1,458.25 $1,816.45 $1,305.26
Casa de 5 millones Cancún $4,527.45 $4,437.00 $4,729.58

 

Cotiza Seguros para Hogar Baratos

Para poder escoger los seguros de hogar más baratos es necesario obtener las cotizaciones para la casa de todas y cada una de las aseguradoras, con las sumas aseguradas y coberturas más similares y hacer la elección. Esto puede ser demasiado complejo, debido a que cada aseguradora ofrece paquetes con sumas aseguradas que pueden diferir de las otras aseguradoras.

Una forma más sencilla es la de utilizar los servicios de cotizadores, como es el caso de Cotizator, donde nos encargamos de todas esas comparativas para hacerte llegar los resultados. Esto simplifica todo el trabajo y podrás elegir con mayor facilidad entre pocas opciones, de acuerdo con tus preferencias.

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Tipos de coberturas o planes

En los seguros de casa la protección se ofrece tanto a la propiedad como a los contenidos. Para poder asegurar ambos se requiere ser el dueño y usuario de la casa. En los casos en que no es así se dispone de seguros para la propiedad solamente, para los contenidos y hasta hay para casos particulares como los que habitan condominios, donde hay espacios comunes y privados, además de otros como  la pérdida de rentas de arrendadores.

La cobertura fundamental en estas pólizas es la de incendio y es la base del seguro. Aplican todas las coberturas de daños tanto a los contenidos como a la estructura del hogar. Las coberturas principales que ofrecen las aseguradoras en este ramo son:

 

Coberturas Inquilino Propietario arrendando Propietario habitando la casa Paquete con coberturas especiales
Incendio.
Desastres naturales.
Caída de objetos.
Robo de menaje de casa.
Rotura de cristales.
Protección a equipo electrónico.
Responsabilidad civil familiar y/o daños a terceros.
Responsabilidad civil arrendatario.
Gastos extraordinarios por mudanza y renta de casa.
Dinero y valores.
Objetos personales.
Remoción de escombros.
Pérdida de rentas.
Alimentos en refrigeradores.
Terremoto.
Erupción volcánica.
Gastos médicos por asalto.
Gastos finales.
Uso fraudulento de tarjetas.
Envío médico y/o de ambulancia.
Servicios de asistencia.
Huelgas y vandalismo.

 

Cada aseguradora ofrece sus planes de acuerdo a preferencias de mercadeo, por lo que no todas las coberturas pudieran estar disponibles en todas las aseguradoras. También es posible encontrar coberturas adicionales en diversas compañías.

  • Incendio. Cobertura que protege en caso de incendio provocado por rayo, corto circuito y otros accidentes, además de explosión y daños ocasionados por el humo.
  • Desastres naturales. Indemniza en caso de daños por agua que incluyen inundaciones, huracán, deslaves de lodo, granizo, nevadas, heladas, oleaje, maremoto, vientos tempestuosos y rotura o filtración accidental de tuberías.
  • Caída de objetos. Cubre en el caso de caída de árboles y daños causados por choque de vehículos contra la casa, entre otros.
  • Robo de menaje de casa. Protege contra robo de los bienes normales que se encuentran generalmente en las casas. Esto incluye pantallas, celulares y otros equipos electrónicos que se tienen en cantidad normal, así como dinero y valores por cantidades normales.
  • Rotura de cristales. Rotura accidental de cristales en interiores y exteriores, como los de vitrinas, muebles, espejos y ventanas.
  • Protección a equipo electrónico y electrodomésticos. Puede venir en diversos apartados, como el seguro especial para casas donde hay equipo electrónico especial o de gran valor. También cubre por descomposturas, fallas de electricidad, pérdida de datos en computadoras y dispositivos de almacenamiento, descuido, etc.
  • Responsabilidad civil familiar y/o daños a terceros. Protege a la familia contra las demandas que pudiera sufrir de terceros, por daños o lesiones causados como consecuencia de las condiciones de la propiedad, por fallas en las instalaciones, accidentes provocados por miembros de la familia, mordedura de mascotas, lesiones o daños causados por el personal al servicio de los propietarios o arrendadores, etc. En algunos casos también por los daños y lesiones causados en accidentes en la calle o centros comerciales por ir corriendo o conduciendo una bicicleta.
  • Responsabilidad civil arrendatario. Protege al inquilino de los daños que pudiera ocasionar al inmueble y de los que sea responsable legalmente.
  • Gastos extraordinarios por mudanza y renta de casa. Cubre los gastos por mudanza de la casa en caso de siniestros, por almacenamiento de los bienes y la renta de otra casa de manera temporal.
  • Dinero y valores. Protección adicional para quienes conservan cantidades grandes de dinero y valores en casa, así como joyas, obras de arte, coleccionables y otros objetos de valor.
  • Objetos personales. Protege a la familia en caso de que sea asaltada en la casa o fuera de ella, por los bienes que lleve la persona, incluyendo celulares y bicicletas, además de dinero, reloj y otros bienes.
  • Remoción de escombros. Paga los gastos de remoción de escombros cuando ocurre un siniestro.
  • Pérdida de rentas. Paga al propietario de la casa un determinado número de las rentas mensuales que deja de percibir al ocurrir un siniestro.
  • Alimentos en refrigeradores. Cubre el valor de los alimentos conservados en refrigeradores, al dañarse estos por la ocurrencia de un siniestro cubierto.
  • Terremoto. Protege en caso de daños a contenidos e inmuebles en caso de terremoto.
  • Erupción volcánica. Indemniza por los daños causados por erupción de volcanes.
  • Gastos médicos por asalto. Paga por la atención médica necesaria por asalto a los miembros de la familia.
  • Gastos finales. Cubre los gastos funerarios de los miembros de la familia por ocurrencia de un siniestro cubierto.
  • Uso fraudulento de tarjetas. Protege económicamente a la familia contra la clonación o el uso indebido de tarjetas de crédito y débito.
  • Envío médico y/o de ambulancia. Protección médica y de ambulancia por enfermedades o accidentes en que la atención sea urgente. Se cubre un determinado número de eventos al año.
  • Servicios de asistencia. Diversas asistencias dependiendo de la aseguradora, que pueden incluir:
    • Asistencia legal telefónica.
    • Servicio de asistencia médica telefónica.
    • Reparación de desperfectos en el hogar, como plomería, cerrajería, etc.
    • Servicio para la instalación de equipos.
  • Huelgas y vandalismo. Protege por los daños causados por personas que participan en huelgas, actos de vandalismo, alborotos populares y actos de personas mal intencionadas.

Los paquetes que ofrecen normalmente las aseguradoras no incluyen todas las coberturas. Algunas de las más comunes que no vienen en el paquete son las de terremoto, inundaciones ni las de huelgas y vandalismo, aunque pueden faltar más dependiendo de la aseguradora. El interesado en contratar la protección de los seguros de hogar debe asegurarse de que la póliza incluya todo lo que necesita, ya que de otra manera quedará desprotegido en caso de siniestro.

¿Cómo se calcula el precio de tu seguro de casa?

Lo primero para poder asegurar una casa es el valor de la misma. Lo más apropiado es una valuación del inmueble, pero para muchos casos puede servir de referencia una estimación que en ocasiones pueden hacer los mismos agentes de seguros. Las variables principales que afectan las primas de los seguros son:

Valor del inmueble

Solo para cuando el solicitante es el propietario. Aplica exclusivamente el costo de lo construido sin contar el valor del terreno, ya que al ocurrir un siniestro lo que se daña es la edificación. Para este valor afectan diversas variables como:

  • Lugar de residencia, incluyendo la ciudad, el estado, si es zona turística, zona de playa, centro, zona residencial, etc.
  • Calidad de materiales y acabados.
  • Superficie construida.
  • Número de habitaciones y baños.
  • Casas separadas o adosadas.
  • Antigüedad.

Precio de los contenidos

Solo para personas que habitan la casa. Se debe hacer una lista de los contenidos para hacer un mejor estimado y, con fines de probar la presencia de los bienes, se pueden tomar fotografías dentro de la casa que se anexan a la lista. De lo que se disponga de factura o nota de compra es útil conservarlas.

Coberturas que incluye la póliza

Existen varias coberturas incluidas en un paquete común, pero para una buena protección generalmente se deben añadir coberturas y cada una tiene un costo adicional, como es el caso de terremoto.

Protecciones contra incendio

Contar con detectores de humo y extintores resulta útil para obtener descuentos en las primas de incendio.

Protecciones contra robo

Afecta el costo la falta de protección en puertas y ventanas. Si se dispone de cámaras de vigilancia o se tienen contratados servicios de seguridad privada es posible obtener descuentos. Si se tiene dinero, valores y otros objetos de valor como joyas, es recomendable disponer de una caja fuerte para conservarlos más seguros y dificultar cualquier intento de robo.

Sistema de calefacción

Las casas con chimeneas tradicionales tienen mayor riesgo de sufrir un incendio que las que utilizan sistemas modernos.

¿Cómo puedes ahorrar en tu seguro de hogar?

Los precios de los seguros de casa varían de una aseguradora a otra de acuerdo con sus propias estadísticas de siniestralidad. Por ello se puede ahorrar al utilizar los servicios de cotización de Cotizator, que comparan todas las aseguradoras para el domicilio a asegurar. Si vas a comparar por ti mismo podrías ahorrar de la siguiente manera:

  • Elige cuidadosamente las coberturas que deseas tener en tu póliza, eliminando aquellas que consideras menos importantes y cuyo costo podrías absorber por ti mismo en caso de siniestro.
  • Las coberturas de terremoto pueden ser costosas, pero no son indispensables en zonas que no son sísmicas, como ocurre con el noreste del país.
  • Si no vives cerca de zonas costeras podría ser innecesaria la cobertura de huracán, pero generalmente abarca también granizo, por lo que debes evaluar el riesgo de que ocurra un siniestro de este tipo. La cobertura de inundación pudiera ser innecesaria en lugares elevados.
  • Coloca en tu casa protecciones contra incendio y robo, que a la larga te harán ahorrar en primas una buena cantidad de dinero. Además te permitirán evitar la pérdida total de tu hogar al estar preparado para reaccionar.
  • Reduce los niveles de contaminación de tu casa y podrías acceder a descuentos por tener un hogar ecológico.

Preguntas frecuentes sobre los seguros para casa

Tenía contratada la cobertura de incendio. Una persona que iba pasando le prendió fuego a una cortina y las llamas se extendieron por toda la sala, pero la aseguradora no pago ¿Es correcto?

Si la aseguradora no pagó se debe a que no tenías contratada la cobertura de actos de personas mal intencionadas. El evento no fue un incendio fortuito por accidente, corto circuito u otra de las causas protegidas, sino por una persona que lo hizo intencionalmente.  Es conveniente en todos los casos contratar esta cobertura para tener una protección más completa.

La aseguradora no me pagó los daños de la casa por terremoto a pesar de tener la cobertura de remoción de escombros por terremoto ¿Me puedo quejar a la Condusef?

La cobertura de remoción de escombros por terremoto solo paga los gastos para deshacerse de los escombros de la caída de la casa por un evento de este tipo, no los daños a la casa. Necesitas tener contratada claramente la cobertura de terremoto para asegurar la casa. Si te quejas ante la Condusef no procederá la reclamación.

¿Es obligatorio contratar el seguro de casa?

Este seguro solo es obligatorio cuando tienes contratada una hipoteca por préstamo o debido a que estás pagando la casa a plazos. En los demás casos no es obligatorio pero sí indispensable para evitar la pérdida de tu patrimonio familiar.

Contraté mi seguro de casa sobre 2 millones de pesos y cuando la perdí por incendio me dieron 1.2 millones de pesos ¿Qué sucedió?

Seguramente la tenías sobre asegurada, es decir, que la aseguraste sobre un valor más alto del que tenía realmente. Una causa probable es que le hayas añadido el precio del terreno. El terreno no se puede asegurar, solo la edificación.

 Mi seguro de casa era por un millón, pero al caerse por terremoto me dieron solo 750,000 pesos ¿Estuvo bien?

La cobertura de terremoto no se cubre al 100 % por las aseguradoras, ya que opera mediante coaseguro del 25 %. Esto quiere decir que el dueño de la casa debe cubrir el 25 % de su valor en caso de pérdida por este siniestro y la aseguradora el 75 % restante.