¿CóMO FUNCIONAN LOS SEGUROS DE VIDA EN MéXICO?

Si estás considerando la opción de contratar seguros de vida en México, pero no sabes qué son, cómo funcionan y cuáles son los beneficios que ofrecen, te sugerimos leer esta guía porque nos encargaremos de despejar todas tus dudas al respecto con la intención de que puedas tomar la decisión más acertada.

La duda principal sobre este tipo de seguros es si realmente conviene pagarlos, la mayoría de las personas piensan que los precios de las primas son elevados y que si el titular de la póliza no fallece antes de finalizar el plazo, el dinero se perderá y no se obtendrá ningún beneficio, la verdad es que no siempre es así, por eso es tan importante revisar las condiciones de la póliza antes de firmar un contrato, continúa leyendo para que puedas aprovechar al máximo tu seguro de vida.

¿Qué son los seguros de vida en México?

Para comenzar, un seguro de vida es un contrato entre una compañía aseguradora y una persona o una empresa, en la que el asegurado se compromete a aportar un pago periódico y la aseguradora se obliga a realizar el pago de una suma asegurada en caso de que ocurra el acontecimiento que motivó el seguro.

En este caso, el acontecimiento principal es el fallecimiento del asegurado, ante esta situación, la aseguradora paga a los beneficiarios designados la cantidad contratada como suma asegurada estipulada en la póliza, ya sea en una sola exhibición o mediante rentas mensuales durante un determinado tiempo.

Es importante decir que, por lo general, los seguros de vida cubren en caso de fallecimiento por muerte natural, enfermedad o accidente, sin embargo, hay pólizas que cubren únicamente en caso de muerte accidental, este es uno de los aspectos primordiales a considerar al momento de contratar.

Qué son los seguros de vida en México

¿Cómo operan los seguros de vida en México?

Los seguros de vida operan de una manera muy sencilla, minimizando los efectos económicos negativos por el fallecimiento del principal proveedor de ingresos a la familia.

Para generar confianza en los seguros y como medida de protección, existen organismos gubernamentales que se encargan de evaluar y regular la operación de las aseguradoras.

El funcionamiento de un seguro de vida es el siguiente:

  1. Lo primero, por supuesto, es celebrar la contratación y esto incluye la generación de una póliza en la que se establecen los términos y condiciones del seguro.
  2. Lo siguiente es que el asegurado tendrá que realizar el pago de la prima correspondiente por el tiempo establecido.
  3. Finalmente, en caso de que ocurra un evento cubierto por el seguro, la aseguradora deberá pagar la suma asegurada acordada a los beneficiarios.

¿Qué elementos conforman las pólizas de los seguros de vida en México?

Por lo general, una póliza de seguro de vida contiene lo siguiente:

  • Compañía aseguradora con la que se firma el acuerdo.
  • Nombre del asegurado, es decir, persona que contrató el seguro.
  • Siniestros que provocan la activación de la cobertura, en este caso fallecimiento o incapacidad del asegurado.
  • Lista de beneficiarios designados por el contratante del seguro.
  • Suma asegurada, esto es la cantidad de dinero que la aseguradora deberá entregar a los beneficiarios en caso de siniestro.
  • Prima que deberá pagar el asegurado a cambio de la cobertura.

¿Qué son los endosos en las pólizas de los seguros de vida en México?

Los endosos en los seguros de vida son cláusulas adicionales que ofrecen otros beneficios, además del pago por fallecimiento. El endoso de pérdidas orgánicas e incapacidad temporal casi todas las aseguradoras los incluyen directamente en sus planes. Otros endosos que se pueden contratar pueden llegar a modificar la suma asegurada. Los más comunes son:

  • Beneficio por muerte accidental: Esto duplica la suma asegurada en caso de que la persona asegurada fallezca en un accidente.
  • Accidente colectivo: Este endoso modifica la asegurada al multiplicarla por tres. Aplica en caso de fallecimiento en accidentes al viajar en vehículos de transporte público con boleto pagado.
  • Gastos funerarios: Añade una suma asegurada en caso de fallecimiento para cubrir los últimos gastos: Algunas aseguradoras ofrecen encargarse del servicio completo o pagar a los beneficiarios para que ellos se encarguen, a elección del asegurado.

¿Qué tipos de seguros de vida existen?

Ahora hablaremos de los distintos tipos de seguros que existen, con la finalidad de que puedas seleccionar el más conveniente para ti según tus necesidades.

Seguro temporal

Protege al asegurado por un período desde uno hasta veinte años e indemniza a los beneficiarios en caso de fallecimiento por muerte natural, enfermedad o accidente o bien, en caso de invalidez.

Los seguros de vida temporales, que tradicionalmente se relacionan solo con protección, también pueden combinarse con inversiones puras para obtener capitalización. Las pólizas de seguros de vida entera y los dotales, son los planes que más se usan cuando se quieren contratar seguros de vida y ahorro.

Las pólizas de seguros de vida del tipo temporal son utilizadas principalmente en los siguientes casos:

  • Cuando se necesita de una alta suma asegurada por su bajo costo.
  • Si la protección que se requiere se estima necesaria solo por un determinado período de tiempo.
  • Cuando lo único que se busca con el seguro es la protección.

Las pólizas de seguro de vida temporales se pueden contratar por períodos que varían desde 1 hasta 30 años. Existen opciones a edad alcanzada de 60, 65 o 70 años de edad.

El asegurado que contrata un seguro de vida temporal está interesado principalmente en la protección que ofrece en caso de fallecimiento. La suma asegurada que contrate dependerá de las necesidades económicas de su familia y de su capacidad de pago. Por lo general las sumas aseguradas pueden ser muy altas con primas bajas.

El pago de primas en estos seguros se hace durante toda la vigencia de la póliza. Algunas aseguradoras combinan los planes de seguro temporal con inversiones.

Seguro vitalicio

El seguro de vida vitalicio protegerá a los dependientes del asegurado durante toda su vida. Esto quiere decir que mientras el asegurado cumpla con los pagos de primas, si llega a fallecer, sus beneficiarios siempre podrán cobrar el seguro contratado. Los precios de estos seguros son variables debido a la gran cantidad de planes que existen. En muchos de ellos se implica en retorno de dinero mediante dividendos y algunos otros sistemas que pueden incluir inversiones.

A grandes rasgos, los principales tipos de seguros vitalicios que hay en México son:

  • Ordinarios de vida: Garantizan que el seguro se mantenga toda la vida del asegurado en caso de que no fallezca. Si fallece antes se les paga a sus beneficiarios. Al llegar con vida a la edad que la aseguradora considera el final del plazo, le paga la suma asegurada al propio asegurado. Las primas se pagan durante toda la vigencia de la póliza.
  • Vida entera pagos limitados: Estos planes duran toda la vida del asegurado, pero solo se pagan por un plazo convenido de años.

Dentro de cada uno de estos tipos hay una gran variedad de planes en todas las aseguradoras. Algunas de estas pólizas de seguro de vida otorgan dividendos, que son una participación de las utilidades que obtiene la aseguradora. Los dividendos pueden ser utilizados para:

  • Comprar un seguro saldado de vida en algún momento, que no requiera de más pago de primas.
  • Para obtener préstamos sobre su seguro de vida.
  • Para capitalizar los dividendos mediante diversas inversiones.

El precio de los seguros vitalicios tiene relación con el hecho de que ofrezcan o no dividendos. Algunos de los planes ofrecen más dividendos que otros. Este tipo de planes son de protección, por el seguro de vida, y de inversión, por los dividendos.

Seguro dotal

Son los seguros de vida que consisten en que los beneficiarios del asegurado estén protegidos por un plazo determinado en caso de fallecimiento del titular.

Es importante mencionar que si el contratante no muere, al finalizar el plazo, recibirá la suma asegurada acordada.

Los seguros de vida dotales son los más orientados al ahorro, ya que ofrecen el pago de la suma asegurada al final de un plazo, que generalmente no es superior a los 20 años. Independientemente de ello, dependiendo de cada aseguradora, los resultados pueden ser muy buenos en cualquiera de los seguros, tanto en protección como en inversión.

Seguros de vida con inversión

Son pólizas que, además de tener la finalidad de proteger a los beneficiarios en caso de fallecimiento, sirven como ahorro. Un monto de la prima se dirige al seguro y otra a un fondo de inversión.

Independientemente de que el titular de la póliza muera o no al final del plazo, recibirá la suma asegurada más su inversión con rendimientos.

Existen diversos planes de seguros que las aseguradoras utilizan para protección e inversión. En teoría cualquier plan puede ser utilizado por las aseguradoras para ofrecer protección e inversión, ya que casi todas las aseguradoras forman parte de grupos financieros que incluyen servicios bancarios y hasta de casas de bolsa.

Los planes de seguros de vida y ahorro obtienen diversos nombres en las aseguradoras. Algunos de los planes indican claramente su objetivo principal, adicional a la protección. Entre los más comunes que se pueden encontrar en las aseguradoras de México están los siguientes:

  • Seguros de educación: El objetivo de los planes es reunir el dinero necesario para que los hijos puedan estudiar licenciatura o postgrado al alcanzar la edad necesaria. La educación también se garantiza si fallece el asegurado mediante el pago de la suma asegurada contratada.
  • Seguros de ahorro para el retiro: El objetivo de estos planes es ahorrar una cantidad suficiente para poder retirarse de la vida laboral al alcanzar la edad seleccionada. Generalmente hay planes para los 55, 60 y 65 años de edad. Si el asegurado fallece antes protege a sus beneficiarios mediante la suma asegurada contratada. Algunos de los planes que hay son:
  • Otros planes de seguros para alcanzar diversas metas mediante la inversión: En cada aseguradora existen una gran cantidad de planes que ofrecen para diversos objetivos, como viajar, adquirir propiedades o vehículos.

Seguro de vida con componente de inversión

¿Qué aspectos considerar para contratar seguros de vida en México?

Beneficiarios

Antes de determinar cuál debería ser el monto de suma asegurada, es necesario saber quiénes serán los beneficiarios. Estos pueden ser, de acuerdo con los deseos y necesidades de cada persona, los siguientes:

  1. Hijos.
  2. Cónyuge y padres.
  3. Otros familiares.
  4. Personas sin ningún nexo.
  5. Socios en empresas.
  6. La propia empresa del asegurado.
  7. Otras empresas con o sin fines de lucro.

La determinación de la suma asegurada debe garantizar respectivamente para los beneficiarios lo siguiente:

  • Garantía económica hasta que puedan independizarse y obtener ingresos por su propia cuenta.
  • Generalmente, el capital necesario para que no trabaje de por vida.
  • Depende del nexo y necesidad en cada caso, pudiendo ser también igual a las dos anteriores.
  • La cantidad que permita soportar la pérdida económica que representa para el socio la falta del asegurado.
  • Una suma que le permita a la empresa reponer las posibles pérdidas económicas al no estar el asegurado vivo, en tanto logra obtener las nuevas bases para conseguir un nivel de ingresos similar al que tenía antes.
  • Usualmente son cantidades deseables que se dan como una especie de donación.

Suma asegurada

Contratar un seguro de vida es una decisión apropiada para garantizar el bienestar de los familiares, seres queridos y hasta el crecimiento de una empresa a falta del asegurado, siempre que la suma asegurada sea correcta. Si esta es menor de lo necesario, al poco tiempo los beneficiarios podrían tener problemas económicos y hasta perder su patrimonio.

Los seguros de vida, en general, se relacionan con la muerte del asegurado, pero existen una gran variedad de seguros de vida que se cobran estando vivo, por lo que el cálculo de la suma asegurada varía con cada situación.

La suma asegurada en un seguro de vida es el monto por el que el asegurado contrata la póliza. Esto quiere decir que es la cantidad de dinero que la compañía de seguros deberá pagar en caso de que ocurra algunos de los siguientes eventos:

  • Directamente a los beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado.
  • Al propio asegurado si este sobrevive al plazo del seguro contratado en caso de los seguros dotales.
  • Cantidad que se da al asegurado si llega vivo a la edad de 99 o 100 años, dependiendo de la aseguradora y siempre que esté vigente el seguro. Las pólizas usuales en estos casos son las de vida entera.
  • Pago al propio asegurado en la proporción que corresponda en caso de pérdidas orgánicas o incapacidad total. Requiere que esté incluido el endoso de pérdida de miembros e incapacidad total.

¿Cómo determinar el monto de suma asegurada?

La suma asegurada de los seguros de vida puede variar dependiendo de las necesidades por las que la persona se asegura. Entre otras pueden ser las siguientes:

  • La suma asegurada de los seguros de vida debe alcanzar para que los dependientes económicos puedan llevar un nivel de vida similar al que tenían con el asegurado cuando vivía. En el caso de los hijos, por lo menos hasta que puedan terminar sus estudios y comenzar a ganar dinero por sus propios medios. Para el cónyuge pudiera bastar con cubrir sus necesidades económicas para que pueda establecer algún negocio o actividad remunerable. En muchos casos el asegurado deseara proteger al cónyuge por toda la vida.
  • Cantidad necesaria para que los hijos puedan pagar sus estudios, como en el caso de los seguros de vida educativos, en que en vida se reúne el capital necesario y también por fallecimiento.
  • Reunir la cantidad necesaria para algún evento importante, como para la jubilación y retiro o un viaje alrededor del mundo.
  • Ofrecer un capital suficiente para que su empresa o negocio pueda entrenar a una persona para que se haga cargo de manera eficiente de ella o para compensarla de las posibles pérdidas por una baja de eficiencia.
  • En ocasiones puede ser un capital arbitrario que se quiere donar a una institución o a cualquier persona.

Compañía de seguros

Considera lo siguiente al seleccionar a la compañía de seguros en la que vas a contratar tu seguro de vida:

  1. Todas las aseguradoras son confiables, aunque algunas tienen más problemas con clientes debido a la falta de claridad en la estipulación de las condiciones de la póliza.
  2.  Todas las aseguradoras cuentan con un gran respaldo económico perteneciendo en la mayoría de los casos a importantes grupos financieros nacionales e internacionales.
  3. Algunas aseguradoras tienen el mayor número de ventas en seguros de vida debido a que son su especialidad, por lo que pueden ser una buena opción.
  4. Existen aseguradoras que tienen los índices más bajos de reclamaciones en seguros de vida, lo que ofrece una garantía de que no habrá dificultades para que los beneficiarios puedan cobrar el seguro de vida.

Compañías de seguros de vida en México

Tipo de seguro de vida

Toma en cuenta estas recomendaciones para seleccionar el seguro de vida más adecuado para ti:

  • Requieres de alta protección a bajo costo la mejor opción es un seguro de vida temporal.
  • Buscas estar protegido de por vida los seguros vitalicios son la mejor elección.
  • Deseas cobrar el seguro en caso de sobrevivir al período de vigencia del seguro lo que necesitas es un seguro dotal.
  • Buscas protección pero también obtener un capital, puedes optar por los seguros dotales a un determinado plazo.
  • Protección de la familia pensando también en tu propio futuro están los seguros de retiro y otros planes con inversión.
  • Garantizar la educación de los hijos, exista o no fallecimiento del asegurado, están los seguros educacionales.
  • Cubrir todos los gastos necesarios en caso de fallecimiento existen los seguros de gastos funerarios.
  • Contar con protección y adicionalmente obtener un capital para destinarlo a cualquier cosa que se desee existen una gran variedad de seguros con inversión.
  • Si únicamente buscas protección en caso de accidentes existen seguros de vida denominados de accidentes personales.
  • Existen seguros en los que se paga la suma asegurada o un anticipo de esta en caso de diagnosticarse una enfermedad grave que suele ser mortal. Esto también se puede añadir como beneficio a cualquier seguro de vida.

Costo del seguro de vida

Las compañías aseguradoras disponen de varios planes de vida, cada uno con una finalidad distinta. Los seguros más baratos siempre serán los seguros puros, es decir, aquellos que solo brindan protección.

Si se quiere contratar un seguro de vida barato, la opción es el seguro temporal a un año, pero esto implica lo siguiente:

  • Cada año se debe renovar el seguro por un año más, pagando la nueva prima que subirá por haber aumentado la edad del asegurado.
  • En caso de que se presente una enfermedad grave la aseguradora podría no querer renovar el seguro de vida el siguiente año.
  • En caso de que el asegurado sea una persona mayor, llegará la edad en la que ya no podría contratar un nuevo seguro puro temporal.
  • Sole se obtiene protección únicamente en caso de fallecimiento.

¿En qué casos se deben contratar seguros de vida en México?

Toda persona económicamente activa que tenga dependientes económicos necesita de un seguro de vida para protegerlos en caso de fallecimiento, pero también es buena idea asegurar a los dependientes económicos para evitar los gastos que pudieran ocasionar la muerte de alguno o varios de ellos.

Una persona soltera sin dependientes económicos y sin ningún plan de tener familiares puede no requerir de un seguro de vida tradicional como protección a los beneficiarios dado que no existen ni hay planes para ello. Pero, debería tener un seguro de vida para gastos funerarios, para que la empresa aseguradora se encargue de todo incluyendo los trámites.

¿Con qué seguros de vida es posible deducir impuestos?

Personas físicas

Los seguros de vida no son deducibles como tales para ninguna persona física, aunque existe la excepción con los planes de seguros que están orientados para el retiro, jubilación y pensiones. En realidad lo que se puede hacer deducible en dichos seguros es la prima correspondiente a la inversión, pero no la parte que paga la protección del seguro de vida.

De acuerdo con el Artículo 185 de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (ISR), se pueden deducir hasta el 80 % de las primas pagadas por este tipo de seguros. Otra limitante es que al año solo se pueden deducir hasta $152 mil pesos y los planes deben tener una vigencia de por lo menos cinco años.

Personas morales

Las empresas disponen de más opciones para deducir planes de seguros de vida:

  • Hombre clave: Póliza de seguro de vida pagada por la empresa en que el asegurado es un empleado importante para el funcionamiento de la compañía. Como requisito indispensable es que el beneficiario del seguro sea la misma empresa.
  • Inter socios: Póliza en que 2 o más socios de una empresa se aseguran mediante pólizas de vida a favor de la empresa. Las primas de los seguros las paga la empresa. En caso de fallecimiento de alguno de los socios, el dinero se utilizará para compensar su pérdida y evitar algún descalabro económico por falta de dicho socio.
  • De grupo: Estos seguros son deducibles siempre que abarquen a todos los trabajadores dentro de una misma empresa. También se aceptan cuando se otorgan bajo la misma base para todos los trabajadores sindicalizados o para todos los de confianza. Las empresas los otorgan a los empleados como beneficio para ellos y sus familias.
  • Colectivos: Son planes que generalmente contratan las empresas como beneficio adicional para empleados de confianza, siempre con una base general equitativa para todos. Son otorgados como prestación para sus empleados y los familiares de estos.

Los planes de seguros de hombre clave e inter socios benefician a la propia empresa. Las pólizas de seguros de grupo y pólizas de seguros de vida colectivos ofrecen planes en los que los trabajadores dejan como beneficiarios a sus dependientes económicos.

¿Cuáles son las opciones de seguros de vida en México para empleados?

Existen diversas opciones de seguros de vida para empleados de cualquier empresa. Las más comunes son aquellas que contratan las empresas como beneficio para sus trabajadores, sin costo para ellos y como una prestación parte de las prestaciones laborales. También hay otros planes en los que el precio puede ser compartido entre la empresa y el trabajador y, en algunos casos, de pago exclusivo por parte del empleado

Los planes de seguros de vida que generalmente contratan las empresas son los seguros de grupo. Estos requieren que se cumpla con ciertas especificaciones establecidas por la Ley para que el costo pueda ser deducible de impuestos.

Estas pólizas de seguro de vida de grupo están orientadas a la protección de los trabajadores y sus familias. Por lo que generalmente son seguros temporales que se renuevan automáticamente.

Otra alternativa son los seguros de vida colectivos que pueden ser temporal, dotal o con componente de inversión.

Las reglas más usadas para contratar los seguros para empresas como beneficio para sus trabajadores son:

  • Una misma suma asegurada para todos los empleados.
  • La suma asegurada que resulte de multiplicar el sueldo de cada empleado por el mismo número de meses aplicable para todos. Esto quiere decir que de contratarse así, todos los trabajadores tendrían la suma asegurada que resulte de multiplicar su salario mensual, por el número de meses especificado como regla general, por ejemplo, 12 meses, lo que daría a sus beneficiarios una protección equivalente al sueldo de un año del trabajador.

Endosos aplicables para los seguros de vida en México para empleados

La protección básica de los seguros de vida para empleados consiste en que sus beneficiarios reciban una indemnización en caso de fallecimiento. Adicionalmente, se pueden contratar otros endosos para complementar la protección, por ejemplo:

  • Cobertura de invalidez total y permanente: Usualmente se contrata la que paga al trabajador la suma asegurada por fallecimiento, cuando se determina que ha quedado incapacitado de por vida para poder trabajar debido a un accidente o enfermedad. Existen variantes en las que solo se consideran accidentes o únicamente enfermedades. Se considera invalidez si la persona ya no podrá ganar más del 50 % de lo que estaba ganando, debido a la incapacidad.
  • Pérdidas orgánicas: Cubre mediante el pago de una indemnización a cada trabajador, en caso de que sufra la pérdida de miembros o anquilosamiento de estos como consecuencia de accidentes o enfermedades. Algunas aseguradoras ofrecen estas coberturas solo por accidentes.
  • Gastos funerarios: Paga la suma asegurada para este concepto en caso de fallecimiento del titular o algún familiar asegurado. Algunas aseguradoras ofrecen el servicio de asistencia funeraria, para que los deudos no necesiten hacer ningún trámite ni pagos, aunque esto depende del monto de la cobertura.
  • Cobertura de doble indemnización por muerte accidental: Paga el doble de la suma asegurada básica en caso de que el siniestro que causa el fallecimiento sea un accidente.
  • Cobertura adicional por enfermedades terminales: Le paga al propio asegurado en vida un porcentaje de la suma asegurada cuando le es diagnosticada una enfermedad terminal.

Seguros de vida en México para empleados

Esperamos que toda esta información te sea de gran utilidad para tomar decisiones acertadas, te sugerimos ampliamente consultar nuestro cotizador de seguros de vida, en la parte de comentarios puedes hacernos saber tus dudas u opiniones sobre el tema. No olvides revisar también nuestra sección de preguntas frecuentes.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el monto de la suma asegurada más recomendable?

La suma asegurada más conveniente varía para cada persona en base a las necesidades de los familiares a los que dejará el dinero, pudiendo ser desde 10 mil pesos hasta cualquier cantidad que la aseguradora acepte como máximo.

Con la ayuda del agente de seguros podrás determinar esta cantidad así como otros beneficios adicionales en tu póliza.

¿Cuál es el beneficio de proteger a los dependientes económicos en caso de fallecimiento?

Al momento de fallecer la persona que lleva la mayor parte de los ingresos a la casa la familia quedará en serios problemas económicos si no dispone de un capital para hacer frente a las diversas contingencias.

Dentro de los primeros gastos están los de funerales que posiblemente no estaban previstos, pero posteriormente serán más al intentar hacer frente a todo aquello que se cubría con el dinero que aportaba dicha persona, como el pago de una hipoteca, la renta de la casa, el pago de servicios, alimentación, estudios de los hijos y muchos otros.

Al contar con una póliza de seguro de vida se podrá enfrentar más fácilmente todo esto, al contar con un capital que como mínimo deberá servir para que la familia pueda solventar gastos por un determinado período de tiempo en lo que logran participar más activamente en la obtención de ingresos o hasta que finalicen sus estudios y comiencen a trabajar.

Si el asegurado no fallece dentro del plazo de la póliza, ¿Pierde el dinero?

No precisamente, aunque es cierto que el pago de primas de un seguro puro de protección no será devuelto en caso de sobrevivir, existen planes diseñados para que pueda recuperar dichos pagos en otros seguros, además de pólizas que incluyen inversión para poder alcanzar diversos objetivos económicos.

¿Cuál tipo de seguro de vida elegir?

Una persona interesada en contratar una alta protección, que no busque recuperar nada sobre el pago de primas, debe inclinarse claramente por un seguro temporal. El número de años del seguro estará en base al tiempo que sus dependientes necesitarán la protección, suponiendo que el asegurado fallezca casi de inmediato al momento de la contratación del seguro.

Si además de contratar protección para sus beneficiarios está interesado en su propio futuro, los planes ordinarios de vida son la mejor opción. El asegurado que dispone de buen poder adquisitivo para pagar solo unos años y quedar asegurado de por vida, los planes de pagos limitados son la mejor opción. En caso contrario funcionarán bien para la persona los seguros ordinarios de vida.

Cuando los planes del asegurado para contratar el seguro implican una mayor recuperación, entonces podría interesarse en los seguros dotales, que son otros seguros de vida con una fuerte orientación a la recuperación o inversión. Los planes de seguros de vida con inversión son una buena idea para alcanzar metas a mediano y largo plazo.

¿Existen limitantes al contratar un seguro de vida?

Uno de los requisitos importantes e indispensables para poder contratar un seguro de vida simple es la edad. Esto se conoce en las aseguradoras como edad de aceptación, que varía en cada una de ellas y entre los distintos planes. De acuerdo con la Ley sobre el Contrato de Seguro, la única limitante es que la edad del asegurado sea de al menos 12 años de edad. Esto se hace para prevenir homicidios a infantes con la finalidad de cobrar un seguro.

Todas las aseguradoras venden pólizas de seguros de vida a menores de 12 años de edad, pero en este caso la suma asegurada solo entra en vigor hasta que cumplan los 12 años de edad. En caso de fallecimiento antes de los 12 años de edad, la aseguradora solo paga las inversiones que se hayan acumulado o simplemente devuelve el total de primas cobradas.

Cada aseguradora establece los límites máximos de edad para cada plan de seguro de vida. De acuerdo con esto la mayoría de las aseguradoras tiene como límite 70 años de edad. Sin embargo, hay aseguradoras con planes que tienen como tope los 85 años de edad. Se pueden renovar pólizas para personas de hasta 99 años de edad.

La salud de la persona solicitante es otra de las limitantes. Si una persona ha sido diagnosticada con una enfermedad mortal ninguna aseguradora le expedirá una póliza. En caso de que la persona tenga problemas de salud, las aseguradoras pueden decidir su aceptación con base en:

  • Reportes de los médicos tratantes.
  • Llenado de cuestionarios médicos.
  • Análisis de laboratorio y estudios médicos.
  • Examen médico.

Las condiciones de aceptación son mucho más estrictas para un seguro de vida con beneficios adicionales. También se limita la aceptación de personas con ocupaciones de alto riesgo.

¿Cómo se pagan las primas de un seguro de vida?

Dependiendo de la cantidad a pagar es posible realizar los pagos de manera mensual, trimestral, semestral o anual. Algunas empresas no cobran recargos por parcializar los pagos.

Muchos de los seguros se pueden pagar de contado en el lugar de la compra, como ocurre en cajeros automáticos, en diversas tiendas en que se venden seguros, como Chedraui, OXXO y Soriana, así como en los diversos bancos que venden pólizas.

En la mayoría de los planes los pagos se pueden realizar por transferencia bancaria, directamente en sucursales bancarias y diversos comercios o con cargo automático a tarjetas de débito o crédito.

¿Se pagan por adelantado las primas de los seguros de vida?

, una vez que la aseguradora emite la póliza se debe efectuar el pago de la prima y se dispone de hasta 30 días para hacerlo antes de cancelar la póliza.

Algunos seguros se pagan antes de entrar en vigor la póliza, como los que se pueden adquirir mediante la compra de tarjetas en OXXO o Chedraui, en los que se debe contactar a la aseguradora respectiva para activar el seguro después de pagar la tarjeta.

¿Pagan las aseguradoras por cualquier tipo de fallecimiento?

Si, siempre que no se excluya expresamente en la póliza. La mayoría de los planes de seguros cubren por cualquier tipo de muerte, sea accidental, natural, por enfermedad, homicidio e incluso por suicidio, siempre que éste se efectúe después de dos años de vigencia de la póliza.

Existen planes especiales para cubrir un solo tipo de eventualidad, como son las pólizas de accidentes personales que protegen únicamente en caso de accidente.

¿El seguro de vida solo sirve en caso de fallecimiento?

El seguro de vida está diseñado precisamente para proteger a la familia del asegurado en caso de muerte, pero ofrece también diversos beneficios que el titular puede disfrutar si sobrevive al período del contrato.

En muchos planes la suma asegurada se paga directamente al asegurado en vida, como ocurre con los seguros dotales.

Existen adicionalmente muchas empresas financieras a las que suelen pertenecer las aseguradoras que ofrecen planes de inversión como parte de los seguros de vida. Esto permite el acceso a mejores tasas de interés.

Algunos planes cuentan con dividendos, es decir, una cantidad que obtiene la empresa por baja siniestralidad y que comparte con sus asegurados, lo que hace que se el asegurado pueda recibir un beneficio económico cada año.

¿Son elevados los pagos que se tienen que hacer por un seguro de vida?

No, existen planes que se pueden contratar por 50 pesos al año. Los agentes de seguros pueden asesorarte para que contrates un plan que te sea de utilidad y por el que puedas pagar sin que sea una carga para tu economía.

¿Cuántos seguros de vida es recomendable contratar?

La suma asegurada de una póliza de seguro de vida puede repartirse entre todos los beneficiarios que se desee, tanto personas como empresas, por lo que basta con una sola póliza. Por otro lado, si los beneficiarios son familiares, amigos, socios y empresas, puede ser conveniente administrativamente contar con una póliza para cada tipo de beneficiarios. La suma asegurada no tiene más límite que el que se imponga el propio asegurado, considerando la prima que puede pagar.

Recuerda que existen seguros que solo ofrecen protección en caso de fallecimiento para los beneficiarios, mientras que existen otras pólizas que reúnen protección más inversión.

Una persona puede requerir de un temporal con alta suma asegurada como protección, un dotal como inversión y algo de protección adicional, además de uno o más ordinarios de vida, para protección e inversión, de acuerdo con sus necesidades. Sin importar cuántos seguros de vida tengas y sus sumas aseguradas, todas las aseguradoras deben pagar.

¿Cómo saber si eres beneficiario de un seguro de vida?

Es común que una persona que contrata un seguro de vida se abstenga de notificar a los beneficiarios sobre su decisión. Si la persona fallece sin informar a sus beneficiarios, es posible obtener la cantidad del dinero del seguro, después de realizar un sencillo trámite ante la Condusef.

La Condusef ofrece el servicio de información para personas que desean saber si:

  • Son beneficiarios de seguros de vida de personas ya fallecidas.
  • Son beneficiarios en cuentas bancarias de personas que ya murieron y no retiraron sus inversiones.

En ambos casos el trámite se debe hacer de manera presencial en cualquiera de las sucursales de la Condusef, que están ubicadas en algunas de las principales ciudades de cada estado. Para esto es necesario lo siguiente:

  • Acudir personalmente a las instalaciones.
  • Llevar acta de defunción de la persona de la que se piensa que se puede ser beneficiario de su seguro de vida o cuenta bancaria. El acta debe tener una antigüedad de máximo 5 años.
  • Llenar el formato de solicitud de información.
  • Identificarse con credencial para votar, pasaporte o alguna otra credencial oficial vigente con fotografía y firma.

Una vez que se ingresa a la Condusef la solicitud firmada y los requisitos necesarios para iniciar la averiguación, el proceso es el siguiente:

  1. La Condusef enviará la solicitud en los siguientes 5 días a las instituciones financieras para su investigación.
  2. Las instituciones financieras pueden tomarse un tiempo de hasta 60 días para poder dar respuesta a cada solicitud. El tiempo normal del proceso es de 30 a 45 días.
  3. La Condusef recibe las respuestas de las instituciones financieras.
  4. Una vez que la Condusef obtenga respuesta de ellas, la dará a conocer al solicitante en un plazo no mayor a los 10 días.

¿Son confiables las aseguradoras?

Todas las empresas de seguros son confiables, ninguna busca no pagar una reclamación justa de seguro, sin embargo hay cláusulas que se incluyen en las pólizas que deben entenderse completamente, ya que pueden existir excepciones en las coberturas.

La mayoría de las quejas que tienen las aseguradoras se deben a falta de entendimiento de alguna de las cláusulas, lo que provoca que al ocurrir un siniestro se espere recibir algo que no fue contratado.

¿Si una aseguradora no paga es posible hacer algo para que cumpla?

La Condusef (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros) es la institución de gobierno responsable de intervenir en caso de controversias ante las aseguradoras y otras instituciones financieras.

También evalúa el cumplimiento de las aseguradoras con respecto a lo que estas ofrecen, por lo que es el medio al que cualquier asegurado o beneficiario de un seguro puede acudir en busca de una solución.

Este organismo proporciona información sobre irregularidades a la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas para que imponga sanciones a las aseguradoras en caso de comprobarse el incumplimiento con las diversas regulaciones.

>> Si te interesa conocer más sobre qué es la Condusef, cómo funciona y para qué sirve, te invitamos a leer el artículo completo aquí. 

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