SEGUROS DE VIDA PARA TRABAJADORES Y EMPLEADOS

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Existen diversas opciones de seguros de vida para trabajadores y empleados de cualquier empresa. Entre las opciones, las más comunes son aquellas que contrata la misma empresa como beneficio para sus trabajadores, sin costo para ellos y como una prestación. También hay otros planes en los que el precio puede ser compartido entre la empresa y el trabajador y, en algunos casos, de pago exclusivo por parte del empleado.

Qué seguros de vida están disponibles para trabajadores y empleados

Los planes de seguros de vida que generalmente contratan las empresas son los seguros de Grupo. Estos requieren que se cumplan ciertas características marcadas por la Ley para que el costo pueda ser deducido de impuestos. Las estipulaciones para esto son:

  • Que el seguro de vida se otorgue bajo una misma regla para todos.
  • Que abarque al total del personal sindicalizado de una empresa.
  • Al ser ofrecido a todo el personal de confianza de una compañía.

Estas pólizas de seguro de vida de Grupo están orientadas a la protección del trabajador y sus familias. Por ello generalmente son seguros del tipo temporal a un año y que se renuevan automáticamente para la empresa.

Una opción a estos seguros son las pólizas de seguros de vida colectivos. Estas pueden ser cualquiera de los tipos de seguros de vida existentes:

  • Seguro de vida temporal.
  • Vida entera. Ya sea ordinario de vida entera o vida entera pagos limitados.
  • Seguro dotal.

Lo que cuida la Ley es que solo se deduzca el seguro de vida, por lo que si este incluye inversiones, solo se podrán hacer deducibles los pagos de primas que correspondan al seguro de vida. Las reglas más usadas para contratar los seguros para empresas como beneficio para sus trabajadores son:

  • Una misma suma asegurada para todos los empleados.
  • La suma asegurada que resulte de multiplicar el sueldo de cada empleado por el mismo número de meses aplicable para todos. Esto quiere decir que de contratarse así, todos los trabajadores tendrían la suma asegurada que resulte de multiplicar su salario mensual, por el número de meses especificado como regla general, por ejemplo, 12, lo que daría a sus beneficiarios una protección equivalente al sueldo de un año del trabajador.

Seguros de vida de Grupo

Existen diversas opciones para la contratación de los seguros de vida de Grupo. Entre las más frecuentes que ofrecen las aseguradoras están:

  • Seguro de vida de grupo con dividendos. Este otorga beneficios económicos a la empresa en caso de una baja siniestralidad entre sus trabajadores.
  • Experiencia propia. En este seguro los precios de las primas se determinan con base en la siniestralidad que tenga la empresa contratante.
  • Experiencia global. Las primas se calculan con base en la siniestralidad que tiene la aseguradora entre todos sus asegurados en este tipo de pólizas.

Seguros de vida Colectivos

Estos seguros pueden ser realmente cualquiera que desee ofrecer la aseguradora, de los que utiliza como planes individuales, con ajustes para cumplir con los requerimientos para las empresas. Pueden ser, incluso, combinaciones de planes o seguros que se han creado especialmente para venta a empresas.

La oferta depende de cada aseguradora, por lo que es muy variable. Los precios pueden ser tan bajos como los seguros de grupo, cuando se utilizan seguros de vida temporales a un año, pero en todos los demás casos las primas son mayores, aunque ofrecen beneficios adicionales, como el de poder contar con una póliza que pueden conservar aún y cuando el trabajador renuncie o pierda su empleo actual.

Endosos aplicables para los seguros de vida para trabajadores

La protección básica de los seguros de vida para trabajadores es la de que sus beneficiarios reciban una indemnización si llega a fallecer. Adicionalmente, se pueden contratar muchos otros endosos que van complementando la protección, de acuerdo con lo que la empresa contratante desee. Entre los endosos más comunes están:

  • Cobertura de invalidez total y permanente. Usualmente se contrata la que paga al trabajador la suma asegurada por fallecimiento, cuando se determina que ha quedado incapacitado de por vida para poder trabajar debido a un accidente o enfermedad. Existen variantes en las que solo se consideran accidentes o únicamente enfermedades. Se considera invalidez si la persona ya no podrá ganar más del 50 % de lo que estaba ganando, debido a la incapacidad.
  • Pérdidas orgánicas. Cubre mediante el pago de una indemnización a cada trabajador, en caso de que sufra la pérdida de miembros o anquilosamiento de estos como consecuencia de accidentes o enfermedades. Algunas aseguradoras ofrecen estas coberturas solo por accidentes. Se tiene la opción de contratar el endoso en una tabla de indemnizaciones A o B. La B es más completa y tiene un mayor costo.
  • Gastos funerarios. Paga la suma asegurada para este concepto en caso de fallecimiento del titular o algún familiar asegurado. Algunas aseguradoras ofrecen el servicio de asistencia funeraria, para que los deudos no necesiten hacer ningún trámite ni pagos, aunque esto depende del monto de la cobertura.
  • Cobertura de doble indemnización por muerte accidental. Paga el doble de la suma asegurada básica en caso de que el siniestro que causa el fallecimiento sea un accidente.

Aunque son menos frecuentes, están disponibles otras opciones de endosos dentro de estas pólizas de seguro de vida de grupo. Entre ellas están:

  • Incapacidad temporal, que paga una renta durante el tiempo que el empleado esté incapacitado para laborar.
  • Pago inmediato parcial al momento del fallecimiento.  Paga a los beneficiarios el 30 % de la suma asegurada con solo presentar el acta de defunción. El resto se paga después de realizar el trámite completo.
  • Fallecimiento colectivo, que en caso de que el accidente ocurra en un vehículo de servicio público, con boleto pagado, se paga el triple de la suma asegurada básica de la póliza. Se exceptúan los aviones de esta cobertura.
  • Exención de pago de primas por invalidez total. Con esta cobertura al trabajador obtiene además el seguro sin que la empresa o él deban pagar más primas, cuando queda incapacitado para trabajar de manera total y permanente.
  • Cobertura adicional conyugal. Asegura al cónyuge con una póliza de vida como protección para sus beneficiarios, cuando el trabajador fallece. Dependiendo de la aseguradora, el seguro puede ser temporal o un ordinario de vida. Si ambos mueren, se considera que el cónyuge falleció después y se pagan ambos seguros.
  • Cobertura adicional por enfermedades terminales. Le paga al propio asegurado en vida un porcentaje de la suma asegurada cuando le es diagnosticada una enfermedad terminal.

Cuál plan me conviene contratar y con cuáles endosos

Los planes de seguros más frecuentes para las empresas con muchos empleados son los seguros de grupo. Para la elección de los planes lo primero es ver a cuáles se puede acceder, con base en el número de trabajadores de la empresa. Las aseguradoras mantienen reglas para la contratación de los seguros de grupo, especialmente en lo que respecta al número mínimo de empleados que debe tener la empresa para poder contratar un seguro de grupo:

  • Este mínimo aceptable es generalmente de 10 empleados. Si es así, puede contratarse un seguro de grupo o cualquier otro del tipo colectivo.
  • Las microempresas que tienen menos de 10 trabajadores solo pueden contratar los seguros colectivos en la mayoría de los casos.

De igual manera, pueden haber otras condiciones en cada aseguradora para permitir la contratación de seguros de grupo a experiencia propia, para lo que podría requerir un mínimo de alrededor de 500 trabajadores.

Para seleccionar los planes y endosos que se quieren ofrecer a los empleados, independientemente del seguro de vida que se pueda contratar, implica considerar los siguientes aspectos:

  • Empresas con alto riesgo de sufrir accidentes. Si hay un riesgo importante, sería indispensable ofrece las coberturas relacionadas con la muerte accidental, que protejan también las pérdidas de miembros y por incapacidad temporal o permanente.
  • En empresas en que el riesgo de fallecimiento de los trabajadores por las actividades de la empresa es bajo. Puede optar por aquellas coberturas que le sean más convenientes a los propios trabajadores. Pudieran ser de más interés los endosos para cubrir gastos funerarios, las indemnizaciones por desempleo y hasta planes que les ofrezcan alguna capitalización en vida, como es el caso de los seguros dotales.

Una empresa puede considerar también la opción de ofrecer planes más atractivos, en los que el propio trabajador pueda participar económicamente. Este tipo de planes pueden ser más interesantes para los empleados de confianza.

 

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