COSTO ANUAL TOTAL O CAT, ¿QUé ES Y CóMO SE CALCULA?

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El Costo Anual Total  o C.A.T. se expresa en términos porcentuales e incluye todos los costos y gastos de los créditos que otorgan las instituciones. Es una medida estandarizada que te permitirá informarte y comparar distintos financiamientos.

Si te gustaría aprender más sobre este importante tema financiero, te invitamos a leer esta guía hasta el final.

¿Cómo se calcula el CAT de un financiamiento?

Antes de empezar debes saber que el Costo Anual Total aplica para créditos:

  • revolventes
  • personales
  • automotrices
  • hipotecarios
  • de nómina
  • para adquisición de bienes
  • de empeño
  • de capital de trabajo

Para realizar el cálculo se requiere la siguiente información específica del crédito:

  1. Monto total del crédito.
  2. Tasa de interés anual.
  3. Pagos periódicos.
  4. Cargos adicionales.

La periodicidad del pago puede ser semanal, quincenal, mensual, bimestral, trimestral, cuatrimestral, semestral, anual o de un solo pago.

Esta información siempre debe ser proporcionada, de forma clara y oportuna, por la institución financiera que otorga el crédito.

👉 El Costo Anual Total es básicamente la diferencia entre lo que recibes y pagas por un crédito:

  1. Recibes un monto total de crédito solicitado.
  2. Al finalizar el plazo, deberás devolver el monto total a la institución bancaria más comisiones, intereses, anualidad, gastos y seguros.

Por ejemplo, si solicitas un crédito por $100,000 pesos con una comisión por apertura del 10% y mensualidades fijas de $12,000 pesos por 12 meses, significa que al final tendrás que pagar $154,000 pesos por tu crédito, la diferencia es de $54,000 pesos y eso corresponde al CAT que en términos porcentuales sería 154%.

Un Costo Anual Total de 154% significa que pagaremos a la institución bancaria 1.5 veces el monto total del crédito.

Puede parecer un tanto complicado calcular el CAT, pero no te preocupes, el Banco de México tiene una calculadora de Costo Anual Total en línea completamente gratis, lo único que tienes que hacer es ingresar aquí y proporcionar los datos específicos de tu crédito.

Costo Anual Total según CONDUSEF

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) recomienda seleccionar los créditos con el CAT más bajo, esto significa, evidentemente, seleccionar el financiamiento que cobra menos intereses, comisiones, anualidad, seguros y gastos adicionales.

Cada año, la CONDUSEF evalúa el Costo Total Anual de las tarjetas bancarias de distintas instituciones en México y algunos de los resultados más sobresalientes en el 2019 fueron los siguientes:

  • Las tarjetas con el CAT más alto son BanCoppel, Afirme y Scotiabank con 87.5%, 66.4% y 50.8% respectivamente.
  • Banamex tiene la anualidad más alta correspondiente a $600 pesos, mientras que Banregio ofrece la anualidad más baja con una cuota fija de $200 pesos.
  • Santander cobra una comisión del 10% por disposición de efectivo, esta comisión es la más alta del mercado.

Una buena forma de analizar las condiciones de un crédito es revisar la última calificación que la CONDUSEF ha otorgado a la entidad financiera en cuestión.

Costo Anual Total Promedio

Todas las entidades financieras tienen la obligación de comunicar en sus diferentes medios publicitarios el CAT promedio, esto es una simulación del Costo Anual Total que pagará un cliente promedio, con un nivel de ingresos medio y que de acuerdo a esto se le podrá ofrecer una tasa de interés, plazos y comisiones promedio.

Para obtener el CAT real, la institución deberá analizar el perfil crediticio de cada cliente y en base a esto ofrecerle un plan de financiamiento acorde a sus necesidades, con una tasa de interés, plazos y comisiones particulares.-9-

¿Cómo se interpreta el CAT?

Sabemos que lo ideal es seleccionar el financiamiento con el CAT más bajo, además es importante desglosar el Costo Anual Total para saber qué porcentaje corresponde a intereses, comisiones y costos adicionales.

Saber qué porcentaje corresponde a intereses, nos llevará a analizar la tasa de interés que nos ofrece la institución, si es demasiado alta, esto se verá reflejado en los pagos periódicos y terminará por encarecer el crédito.

Respecto a los costos adicionales, debemos considerar si son opcionales, como los seguros, en este caso hay que evaluar si realmente nos conviene contratar un seguro o si es preferible no hacerlo y así disminuir el Costo Anual Total.

Finalmente, debemos saber que si el CAT corresponde a 100% significa que pagaremos 1 vez el monto total del crédito, si corresponde a 200% pagaremos 2 veces el monto total y así sucesivamente.

Te sugerimos consultar nuestro cotizador de tarjetas de crédito y débito y nuestro comparador de préstamos personales para que puedas seleccionar el financiamiento que más se adapte a tus necesidades.

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