CóMO SE CALCULAN LOS PRECIOS DE LOS SEGUROS DE AUTO


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Los precios de los seguros de auto están íntimamente ligados con el riesgo de que los vehículos sufran alguno de los siniestros cubiertos. Además de que puede ser interesante conocer todos los factores que intervienen en el costo de las primas de seguros, también es de utilidad para decidir qué vehículo comprar al conocer los riesgos de siniestralidad y el porqué de los precios de las primas.

Conceptos básicos que intervienen en el cálculo de primas

El cálculo de las primas de los seguros de auto está basado en la ciencia estadística y actuarial. Estas utilizan cálculos matemáticos denominados Estudios Actuariales, que ayudan a determinar los riesgos de que ocurran siniestros y la probabilidad de que aumenten o disminuyan durante un determinado período. Estos consideran los siguientes factores:

  • El precio del seguro corresponde a lo que se espera que ocurra durante el siguiente año. Para ello se hacen estudios de pronóstico en cada uno de los riesgos cubiertos que arrojan datos sobre lo que se espera que suceda en el año que el vehículo estará asegurado.
  • Estos estudios están basados en la experiencia propia de la aseguradora en los años pasados. Estos incluyen sus propias estadísticas de siniestros. También pueden basarse en los datos que reúnen todas las aseguradoras sobre los accidentes, robos y otros incidentes ocurridos en autos asegurados.
  • Cada aseguradora decide los límites de confianza que desea utilizar para sus cálculos. Esto indica la probabilidad de que los resultados de siniestralidad del año pronosticado sean más apegados a lo que realmente ocurra. Además, también establecen un determinado margen de error. Estas variantes son parte de las diferencias en el precio de las primas en cada aseguradora.

Un ejemplo de lo anterior sería un pronóstico de incremento del 30 % en el robo de autos con respecto al año actual. Como margen podrían tener ± 10 %, es decir que esperarían que el robo oscile entre 27 y 33 % más de la cantidad del año de referencia. El precio de la prima podría calcularse considerando el 30 o el 33 % de aumento dependiendo de la aseguradora.

Cómo se calculan los precios de seguros de auto

Algunos de los principales factores que usan las aseguradoras para calcular las primas de los seguros de autos son:

  • Estado de residencia.
  • Marca del auto.
  • Submarca.
  • Año modelo.
  • Edad del conductor o conductores habituales.
  • Sexo del o los conductores.
  • Estado civil.
  • Profesión.

Todos los datos anteriores sirven para el cálculo de primas de seguros de auto, con base en la siniestralidad o índice de accidentes que reportan todas las aseguradoras para cada vehículo, conductor y, en parte, con base en la experiencia propia de cada aseguradora. Esto quiere decir que si una aseguradora está teniendo más accidentes en personas de cierta edad, de un sexo en particular, de los habitantes de una ciudad o estado, la prima será más alta.

Los cálculos se hacen para cada uno de los riesgos cubiertos, es decir, para robo total del auto, para accidentes en que se presenten daños materiales, para la rotura de cristales, etc. Además, en cada riesgo se aplican las estadísticas por edad, sexo, modelo del vehículo, marca, submarca y los demás factores involucrados.

Dependiendo de cada aseguradora, le asignarán un determinado peso a las estadísticas globales de todas las aseguradoras, otro al de experiencia propia y en algunos casos podrían utilizar solo alguna de las estadísticas. Esto nuevamente hará una diferencia en precios entre cada aseguradora.

La parte inicial de los cálculos busca obtener lo que se llama Prima Pura. Esta es la que aplicaría para reponer todos los daños esperados para el próximo año sin tener ninguna utilidad, ni cubrir gastos de operación de la aseguradora. Posteriormente, debido a que las aseguradoras no son empresas de beneficencia, a esta prima se añadirán:

  • Gastos operativos totales distribuidos proporcionalmente entre los clientes de la aseguradora.
  • Gastos de expedición por derecho de póliza.
  • El porcentaje de utilidad que busca obtener la empresa con la venta de este tipo de seguros.

Cada cantidad es distinta en las diversas aseguradoras, lo que hace que sean más las diferencias en precios. Entre más eficiente sea una aseguradora sus costos fijos podrán ser menores. Independientemente de ello, aún podría tener primas más altas, dependiendo del porcentaje de utilidad deseado.

Los márgenes de ganancia no se establecen de manera arbitraria, ya que cada aseguradora debe mantener determinadas Reservas Técnicas para poder cumplir con sus obligaciones actuales y futuras en lo que respecta a indemnizaciones. Esto es evaluado de cerca por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.

Los estudios actuariales son usados para determinar los pagos de las primas en cada plan de seguros de auto, las reservas técnicas y otras operaciones de las aseguradoras. A diferencia de lo que el común de la gente pudiera pensar, el cálculo de primas está basado en un concepto denominado Teoría de la Credibilidad, que implica el cobro justo para cada cliente de acuerdo al riesgo que corra de incurrir en siniestros.

Descuentos en primas de seguros de auto

Al igual que las aseguradoras puede incrementar el precio de las primas si el conductor tienen mala experiencia en la práctica, también pueden ofrecer descuentos si ocurre lo contrario, que tenga años manejando sin sufrir accidentes. Algunas aseguradoras podrían otorgar descuentos a mujeres.

También es común que las aseguradoras ofrezcan algún descuento en las primas de seguros de auto cuando el solicitante desea adquirir otros seguros con la misma empresa, por ejemplo un seguro de vida, de casa o de gastos médicos.

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