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Los créditos PYME para pequeñas y medianas empresas son un medio para ayudar a los negocios a obtener financiamiento a corto, mediano y largo plazo. Los créditos para PYMES son instrumentos financieros disponibles en los bancos y en muchas otras instituciones financieras que generalmente no piden demasiados requisitos.
Algunas de sus características es que son préstamos de cantidades importantes de dinero, y que usualmente se piden garantías y avales para conseguirlos en comparación con los préstamos personales. Además de que debes contar con una empresa legalmente establecida desde hace años y que sea rentable.
Cuando piensas en emprender o hacer crecer tu pequeño negocio en México, una de las principales preocupaciones que enfrentas es la falta de opciones de crédito para Pymes. Según el Reporte sobre las condiciones y competencia en el otorgamiento de crédito a Pymes de Banxico, obtener financiamiento se vuelve más complicado para empresas más pequeñas.
¿Por qué sucede esto? Las instituciones bancarias tradicionales todavía encuentran dificultades para realizar análisis rápidos y precisos que evalúen los riesgos y el perfil crediticio de un negocio.
No obstante, no te desanimes, porque en la actualidad existen diversas opciones de financiamiento diseñadas específicamente para apoyar a las Pymes en todas las etapas de su desarrollo.
Una de ellas es el crédito Pyme, un tipo de financiamiento especialmente creado para empresas pequeñas y medianas, con el objetivo de impulsar su crecimiento empresarial. Este tipo de crédito puede ser de corto, mediano o largo plazo, adaptándose a tus necesidades y proyectos
Los créditos para PYMES son un financiamiento, que consiste en otorgar dinero a las empresas por un plazo determinado de tiempo. Las empresas deben devolver el capital más una cantidad denominada interés, además de que en algunos casos aplica el cobro de comisiones al momento de otorgar el crédito. A grandes rasgos, los tipos de crédito para PYMES se pueden clasificar en los siguientes:
Existen créditos para PYMES como apoyo de las instituciones de Gobierno a las micro, pequeñas y medianas empresas. Tienen la ventaja de que sus tasas de interés suelen ser bajas, ya que tienen la intención de impulsar la economía del país generando empleos. Algunas de las opciones disponibles para obtener estos créditos son:
También hay muy diversas empresas privadas que disponen de planes de crédito para PYMES. Algunos de los principales bancos que los otorgan son los siguientes:
Entre los cientos de instituciones no bancarias que otorgan créditos para PYMES están:
Dentro de las instituciones financieras privadas, los bancos son los que pueden ofrecer tasas de interés más bajas, aunque también suelen pedir un poco más de requisitos que otras instituciones de crédito.
Los requisitos que piden las instituciones financieras para aprobar los créditos para PYMES varían de una empresa a otra, además de entre personas físicas con actividad empresarial y las morales, pero estos comprenden en general los siguientes:
Algunos de estos beneficios incluyen:
Debes tener en cuenta que no existe una respuesta única, ya que dependerá de las necesidades específicas de tu negocio.
Puedes pedirlo en cualquier etapa por la que esté pasando tu empresa, siempre y cuando tengas claro para qué lo necesitas. Algunas situaciones en las que podrías requerir un crédito Pyme incluyen:
Afortunadamente puedes comparar las distintas entidades que ofrecen préstamos para negocios en nuestro listado y en los perfiles.
Tabla comparativa de las principales compañías que ofrecen estos créditos:
|
Empresa |
Comisiones |
CAT |
Préstamo máximo |
|
Konfio |
Hasta $6.96 por gastos de cobranza Hasta 5% del monto del crédito por disposición |
22.8% sin IVA |
$6,000,000 |
|
Creze |
Hasta 4% del monto del crédito por apertura |
73.99% |
$2,000,000 |
|
CitiBanamex |
2% del monto del crédito por apertura |
22.6% sin IVA |
$15,000,000 |
|
BBVA |
2% mas IVA del monto del crédito por apertura |
17.6% sin IVA |
$15,000,000 |
Para un empresario registrado como persona física que tiene un restaurante y que necesita un préstamo de $500,00 pesos para renovar mobiliario y equipo, podría analizar las siguientes opciones:
En Konfio por el monto recibido de $500,000 pesos el empresario realizaría pagos aproximados de $49,306 pesos en un plazo de 12 meses, con una tasa de interés anual fija aproximada de 28%. Esto es un total de $591,672 pesos, es decir que pagaría 91 mil pesos extras en 12 meses por haber dispuesto del dinero.
* Cálculo hecho con datos ficticios solo con fines informativos en el simulador de crédito de Konfio
Si el mismo empresario restaurantero acudiera a Creze, por el monto recibido de $500,000 pesos el empresario realizaría pagos aproximados de $56,666 pesos en un plazo de 12 meses. Dando un total de $679,992 pesos, es decir que pagaría $180 mil pesos más en 12 meses por haber dispuesto del dinero.
* Cálculo hecho con datos ficticios solo con fines informativos en el simulador de Creze
Si se trata de un empresaria que maneja una boutique y que requiere un préstamo de $6,000,000 pesos para abrir una segunda sucursal, podría analizar las siguientes opciones:
En BBVA por el monto recibido de $5,000,000 de pesos la empresaria realizaría pagos aproximados de $208,826 pesos en un pazo de 36 meses, con una tasa de interés variable anual de 15.77%. En total pagaría $7,517,736 pesos, es decir alrededor de $2.5 millones de pesos más por haber dispuesto del crédito, un 50% mas de la cantidad que pidió.
* Cálculo hecho con datos ficticios solo con fines informativos en el simulador de crédito para PyME de BBVA
En HSBC por el monto recibido de $5,000,000 de pesos, la misma empresaria realizaría pagos aproximados de $176,402 pesos en un plazo de 36 meses, con una tasa de interés fija anual de de 20%. En total pagaría $6,350,472 pesos, es decir alrededor de 1.35 millones de pesos más por haber dispuesto del crédito, un 21.2% más de la cantidad que pidió.
* Cálculo hecho con datos ficticios solo con fines informativos en el simulador de crédito de HSBC
Los requisitos principales que las compañías podrían solicitarte para obtener este tipo de créditos son:
Cuando hablamos de préstamos o créditos para pequeños negocios podemos dividirlos principalmente en los siguientes:
Es el tipo de crédito que te otorga el monto solicitado en una sola exhibición y que se va amortizando conforme vas realizando los pagos ya sean semanales, quincenales o mensuales.
Los pequeños negocios suelen pedirlo cuando requieren una cantidad considerable para realizar una compra o cambio importante. Como puede ser conseguir mobiliario, muebles o exhibidores, comprar maquinaria nueva, adquirir materia prima o inventario, comprar algún vehículo necesario para el negocio, etc. Empresas que otorgan este tipo de créditos son Afluenta y Kubo.financiero.
Ciertas empresas buscan reducir la brecha de equidad de género en cuanto a las oportunidades para emprender un negocio. Por lo que las mujeres podrían aprovechar estos créditos para iniciar o impulsar negocios como talleres de costura, pequeños restaurantes, venta de maquillaje, ropa o zapatos, estéticas, etc.
Ejemplo de una empresa que otorga créditos a mujeres emprendedoras es Compartamos Banco
Los créditos para negocios los puedes conseguir tradicionalmente acudiendo a los bancos. Aunque no siempre es fácil conseguirlos ya que los bancos van a querer que ofrezcas garantías de que de una u otra manera vas a pagar lo que te presten.
Es por eso que actualmente han surgido entidades que hacen préstamos en línea para negocios, solicitando pocos requisitos, e incluso algunas sin pedirte ningún tipo de garantía.
La forma de determinar lo que son las micro, pequeñas y medianas empresas suele variar entre países. Al referirnos aquí a “pequeños negocios” hacemos referencia a negocios de muy pocos empleados. Incluso operados por una sola persona o en familia, y que su creación haya requerido de una baja inversión, menor a los $100,000 pesos.
Hasta 10 empleados.
Los micronegocios también podrían entrar en la categoría de pequeños negocios, ejemplos de ellos son las papelerías, las tiendas de abarrotes, los talleres de carpintería o de reparación de calzado, las estéticas y las panaderías.
