Crédito PYME

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Los créditos para pequeñas y medianas empresas son un medio para ayudar a los negocios a obtener financiamiento a corto, mediano y largo plazo. Los créditos para PYMES son instrumentos financieros disponibles en los bancos y en muchas otras instituciones financieras que generalmente no piden demasiados requisitos.

Los préstamos para negocios o créditos para PYMES sirven para que las empresas pueden mantenerse y crecer. Los negocios pueden utilizar estos préstamos para capital de trabajo, es decir, completar los costos y gastos de operación, pagar servicios, comprar materia prima, incrementar inventario, hacer envíos, desarrollar campañas de publicidad, etc. Pueden utilizarse para adquirir o renovar activos como instalaciones, vehículos, maquinaria, equipo, etc. Y también pueden servir para expandir el negocio, remodelar oficinas, abrir nuevas sucursales, abrir nuevos puestos de trabajo, crear y probar nuevos productos, etc.

Algunas de sus características es que son préstamos de cantidades importantes de dinero, y que usualmente se piden garantías y avales para conseguirlos en comparación con los préstamos personales. Además de que debes contar con una empresa legalmente establecida desde hace años y que sea rentable.


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Características y tipos de créditos PYME

Los créditos para PYMES son un financiamiento, que consiste en otorgar dinero a las empresas por un plazo determinado de tiempo. Las empresas deben devolver el capital más una cantidad denominada interés, además de que en algunos casos aplica el cobro de comisiones al momento de otorgar el crédito. A grandes rasgos, los tipos de crédito para PYMES se pueden clasificar en los siguientes:

  • Crédito simple. Línea de crédito en la que se otorga dinero en una sola emisión a las empresas o en parcialidades previamente establecidas. El capital se paga al vencimiento del plazo y mes con mes se cubren los intereses generados, ya sean a tasa fija, variable o una combinación de ambas. Algunas instituciones manejan el concepto de tasa protegida, que es un límite máximo que se podrá aplicar aún y cuando el mercado financiero indique que debería de ser superior.
  • Crédito revolvente o cuenta corriente. Se otorga una determinada cantidad como límite de crédito generalmente a plazo de un año, de donde la empresa va tomando lo que considere necesario en el momento que lo requiera. Se pagan intereses fijos o variables solo sobre la cantidad que se ha utilizado. Un medio común para este tipo de crédito son las tarjetas de crédito para PYMES, pero puede disponerse del capital por otros medios como por chequera.

Quiénes otorgan los créditos para PYMES

Existen créditos para PYMES como apoyo de las instituciones de Gobierno a las micro, pequeñas y medianas empresas. Tienen la ventaja de que sus tasas de interés suelen ser bajas, ya que tienen la intención de impulsar la economía del país generando empleos. Algunas de las opciones disponibles para obtener estos créditos son:

  • Fondo PYME de la Secretaría de Economía. Puede tramitarse a través de algunos bancos o directamente en diversos programas de Gobierno. Uno de estos programas es el INADEM (Instituto Nacional del Emprendedor). Existen programas adicionales en cada estado y municipio.
  • Programa Crédito PYME de Nacional Financiera. Se tramita en diversos bancos incorporados al programa de NAFIN o directamente en la institución.

También hay muy diversas empresas privadas que disponen de planes de crédito para PYMES. Algunos de los principales bancos que los otorgan son los siguientes:

Entre los cientos de instituciones no bancarias que otorgan créditos para PYMES están:

  • Swell.
  • Leasy.
  • MR Presta.
  • Konfio.
  • Pretmex.
  • Impulso Financiero.
  • Crédito Absoluto.
  • Crédito Real.
  • Túdecide.
  • Futuro y Progreso.
  • Financial Proyect.
  • Turbo Cash.
  • Bien para bien.
  • RC Corporativo.
  • Angel Investment Network.
  • ProCredit.
  • ION.
  • T-Presto.

Dentro de las instituciones financieras privadas, los bancos son los que pueden ofrecer tasas de interés más bajas, aunque también suelen pedir un poco más de requisitos que otras instituciones de crédito.

Requisitos generales para obtener créditos para PYMES

Los requisitos que piden las instituciones financieras para aprobar los créditos para PYMES varían de una empresa a otra, además de entre personas físicas con actividad empresarial y las morales, pero estos comprenden en general los siguientes:

  • Alta en Hacienda como persona moral o persona física con actividades empresariales.
  • Límite de edad de la persona física o del representante o principal accionista del negocio, normalmente entre 25 y 70 años.
  • Garantías prendarias, hipotecarias o presentar aval.
  • Estados de cuenta bancarios por varios meses, usualmente los últimos 6.
  • Última declaración anual.
  • Facturas de compra de insumos.
  • Identificaciones oficiales vigentes con fotografía.
  • Solicitud de crédito firmada.
  • Balance general de la empresa.
  • Estado de ingresos y egresos para personas físicas con actividad empresarial.
  • Copia de acta constitutiva y de otorgamiento de poderes para personas morales.
  • Comprobantes de domicilio de fecha reciente.
  • Contar con documentos que comprueben tu situación fiscal como la CIEC que es la clave de identificación electrónica confidencial que te sirve para hacer pagos y declaraciones de impuestos. O por medio de una Constancia de situación fiscal en la que aparece información de tu negocio como fecha de alta, datos del contribuyente, obligaciones fiscales, ubicación, etc.
  • Que tengas cierto tiempo como mínimo operando el negocio, pueden ser meses o incluso años, o que estés facturando determinada cantidad como mínimo al mes, por ejemplo 50 mil pesos.

Para quién son estos Préstamos

Los préstamos para negocios van dirigidos a empresas ya establecidas con algunos años en operación y que sean de un tamaño de mediano a grande. Aunque por supuesto que algunas de las instituciones dedicadas a otorgar este tipo de préstamos pueden también prestar a pequeñas empresas que tengan tiempo operando y sean estables. Los negocios que no serían candidatos a esto préstamos serían los micronegocios y los negocios que estén por iniciar.

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Afortunadamente puedes comparar las distintas entidades que ofrecen préstamos para negocios en nuestro listado y en los perfiles.

Tabla comparativa de las principales compañías que ofrecen estos créditos:

Empresa

Comisiones

CAT

Préstamo máximo

Konfio

Hasta $6.96 por gastos de cobranza

Hasta 5% del monto del crédito por disposición

22.8% sin IVA

$6,000,000

Creze

Hasta 4% del monto del crédito por apertura

73.99%

$2,000,000

CitiBanamex

2% del monto del crédito por apertura

22.6% sin IVA

$15,000,000

BBVA

2% mas IVA del monto del crédito por apertura

17.6% sin IVA

$15,000,000

Ejemplo A

Para un empresario registrado como persona física que tiene un restaurante y que necesita un préstamo de $500,00 pesos para renovar mobiliario y equipo, podría analizar las siguientes opciones:

En Konfio por el monto recibido de $500,000 pesos el empresario realizaría pagos aproximados de $49,306 pesos en un plazo de 12 meses, con una tasa de interés anual fija aproximada de 28%. Esto es un total de $591,672 pesos, es decir que pagaría 91 mil pesos extras en 12 meses por haber dispuesto del dinero.

* Cálculo hecho con datos ficticios solo con fines informativos en el simulador de crédito de Konfio

Si el mismo empresario restaurantero acudiera a Creze, por el monto recibido de $500,000 pesos el empresario realizaría pagos aproximados de $56,666 pesos en un plazo de 12 meses. Dando un total de $679,992 pesos, es decir que pagaría $180 mil pesos más en 12 meses por  haber dispuesto del dinero.

* Cálculo hecho con datos ficticios solo con fines informativos en el simulador de Creze

Ejemplo B

Si se trata de un empresaria que maneja una boutique y que requiere un préstamo de $6,000,000 pesos para abrir una segunda sucursal, podría analizar las siguientes opciones:

En BBVA por el monto recibido de $5,000,000 de pesos la empresaria realizaría pagos aproximados de $208,826 pesos en un pazo de 36 meses, con una tasa de interés variable anual de 15.77%. En total pagaría $7,517,736 pesos, es decir alrededor de $2.5 millones de pesos más por haber dispuesto del crédito, un 50% mas de la cantidad que pidió.

* Cálculo hecho con datos ficticios solo con fines informativos en el simulador de crédito para PyME de BBVA

En HSBC por el monto recibido de $5,000,000 de pesos, la misma empresaria realizaría pagos aproximados de $176,402 pesos en un plazo de 36 meses, con una tasa de interés fija anual de de 20%. En total pagaría $6,350,472 pesos, es decir alrededor de 1.35 millones de pesos más por haber dispuesto del crédito, un 21.2% más de la cantidad que pidió.

* Cálculo hecho con datos ficticios solo con fines informativos en el simulador de crédito de HSBC

Préstamos para pequeños negocios

Los préstamos para pequeños negocios son ideales para los dueños de talleres, tiendas de abarrotes, farmacias, papelerías, etc. Así como para profesionistas que trabajan por cuenta propia. Los pequeños negocios pueden utilizar estos préstamos para comprar materia prima, incrementar inventario, comprar exhibidores, herramientas o equipo. Y también pueden servir para rentar locales, mobiliario, pagar salarios, pagar servicios y liquidar a proveedores.

Una de las características de este tipo de préstamos es que se otorgan cantidades relativamente pequeñas, que van de los $5,000 hasta los $300,000 pesos.

Para quién son estos Préstamos

Los préstamos para pequeños negocios van dirigidos a empresas mejor conocidas como micronegocios o que cuenten con menos de 11 empleados. También se consideran pequeños negocios a los que trabajan de manera independiente como contadores, doctores, psicólogos, organizadores de eventos, etc.

Aunque no es necesario estar registrado en el SAT para solicitar este tipo de préstamos, sí se recomienda que formalices tu negocio para obtener ciertos beneficios y ser candidato a créditos más grandes al tiempo que crezca tu negocio.

Requisitos para créditos a micronegocios

Los requisitos principales que las compañías podrían solicitarte para obtener este tipo de créditos son:

  • Tener ingresos mínimos mensuales de $6,000 o $10,000 pesos
  • Identificación oficial y comprobante de domicilio
  • Por lo menos 6 meses de estar operando el negocio
  • Por lo menos 3 meses de estados de cuenta del banco para comprobar ingresos.
  • Sano historial crediticio.

Compara Créditos para Pequeños Negocios en Cotizator

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Tabla comparativa de las principales compañías que ofrecen estos créditos:

Empresa

Comisiones

CAT

Préstamo máximo

Afluenta

Entre el 1% y el 11% + IVA del crédito por uso de plataforma.

$20 pesos mas el 0.085% + IVA de los saldos insolutos (saldo después de cada pago) por gastos de administración.

$232 pesos por cada cuota atrasada.

$50 pesos por pago de cuota en efectivo en ventanilla bancaria.

19.74%

$300,000

Aspiria

$200 pesos por disposición

87.1%

$300,000

Kubo.financiero

1% + IVA del monto otorgado por apertura.

3.81% + IVA del monto otorgado por mantenimiento del crédito.

$15 pesos por pago en banco o tienda de conveniencia.

$150 pesos por reclamo improcedente.

65.9%

$100,000

Compartamos

Sin comisión por apertura

95.8%

$200,000

Ejemplo A

Pensemos en la dueña de una papelería que necesita $35,000 pesos para comprar inventario, por lo que podría analizar las siguientes opciones:

En Afluenta, por el monto recibido de $35,000 pesos la dueña de la papelería realizaría pagos aproximados de $3,569 pesos en un plazo de 12 meses. Esto es un total de $42,828 pesos, es decir que pagaría 7,828 pesos extras en 12 meses por haber dispuesto del dinero.

*Cálculo hecho el simulador de Afluenta para un perfil crediticio tipo “B”

Si la misma dueña de la papelería acudiera a Kubo.financiero, por el monto recibido de $35,000 pesos realizaría pagos aproximados de $3,591 pesos en un plazo de 12 meses. Dando un total de $43,092 pesos, es decir que pagaría $8,092 pesos más en 12 meses por  haber dispuesto del dinero.

* Cálculo hecho con datos ficticios en el simulador de Kubo.financiero

Ejemplo B

Si se trata de un dentista que desea adquirir una nueva unidad dental con un valor de $90,000 pesos, podría ver las siguientes opciones:

En Aspiria por el monto recibido de $90,000 pesos el dentista realizaría pagos aproximados de $1,980 pesos en un plazo de 72 semanas, con una tasa de interés anual fija de 36.4%. En total pagaría $142,617 pesos, es decir algo más de $50 mil pesos extras por haber dispuesto del crédito, un 58.5% mas de la cantidad que pidió.

*Cálculo hecho con datos ficticios en el simulador de Aspiria

En Kubo.financiero por el monto recibido de $90,000 pesos, el dentista realizaría pagos aproximados de $1,640 pesos en un plazo de 72 semanas, con una tasa promedio de 45.63%. En total pagaría $118,080 pesos, es decir alrededor de 28 mil pesos más por haber dispuesto del crédito, un 31.2% más de la cantidad que pidió.

* Cálculo hecho con datos ficticios en el simulador de Kubo.financiero.

Tipos de Créditos para Pequeños Negocios

Cuando hablamos de préstamos o créditos para pequeños negocios podemos dividirlos principalmente en los siguientes:

Crédito simple para pequeños negocios

Es el tipo de crédito que te otorga el monto solicitado en una sola exhibición y que se va amortizando conforme vas realizando los pagos ya sean semanales, quincenales o mensuales. Los pequeños negocios suelen pedirlo cuando requieren una cantidad considerable para realizar una compra o cambio importante. Como puede ser conseguir mobiliario, muebles o exhibidores, comprar maquinaria nueva, adquirir materia prima o inventario, comprar algún vehículo necesario para el negocio, etc. Empresas que otorgan este tipo de créditos son Afluenta y Kubo.financiero.

Créditos para mujeres con pequeños negocios

Ciertas empresas buscan reducir la brecha de equidad de género en cuanto a las oportunidades para emprender un negocio. Por lo que las mujeres podrían aprovechar estos créditos para iniciar o impulsar negocios como talleres de costura, pequeños restaurantes, venta de maquillaje, ropa o zapatos, estéticas, etc. Ejemplo de una empresa que otorga créditos a mujeres emprendedoras es Compartamos Banco

Crédito Joven de INADEM para pequeños negocios

El Instituto Nacional del Emprendedor suele lanzar convocatorias cada año para otorgar créditos a jóvenes de entre 18 y 35 años para iniciar o impulsar un negocio. Uno de los requisitos es haber aprobado el curso del Programa de Incubación en línea. Los créditos van de los $50,000 hasta los $2.5 millones de pesos y participan bancos como Santander, Banregio, Banamex y Afirme. Te recomendados estar atento(a) a la página de tuprimercredito.inadem.gob.mx.

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Preguntas Frecuentes sobre los Créditos para negocios

¿Qué son los préstamos Pymes?

Son préstamos o créditos dirigidos a pequeñas y medianas empresas para que de esa manera puedan lograr objetivos de operación, producción o crecimiento. No existen números o conceptos universalmente aceptados para definir lo que es una “pequeña empresa”. Pero se dice que es aquella que tiene entre 11 y 30 empleados y genera ventas anuales de por lo menos 4 millones de pesos.

¿Dónde puedo obtener un crédito para una Pyme?

Los créditos para negocios los puedes conseguir tradicionalmente acudiendo a los bancos. Aunque no siempre es fácil conseguirlos ya que los bancos van a querer que ofrezcas garantías de que de una u otra manera vas a pagar lo que te presten. Es por eso que actualmente han surgido entidades que hacen préstamos en línea para negocios, solicitando pocos requisitos, e incluso algunas sin pedirte ningún tipo de garantía.

¿Qué significa que una empresa sea un pequeño negocio?

La forma de determinar lo que son las micro, pequeñas y medianas empresas suele variar entre países. Al referirnos aquí a “pequeños negocios” hacemos referencia a negocios de muy pocos empleados. Incluso operados por una sola persona o en familia, y que su creación haya requerido de una baja inversión, menor a los $100,000 pesos.

¿Cuántos empleados tiene que tener una microempresa?

Hasta 10 empleados.

Los micronegocios también podrían entrar en la categoría de pequeños negocios, ejemplos de ellos son las papelerías, las tiendas de abarrotes, los talleres de carpintería o de reparación de calzado, las estéticas y las panaderías.

¿Qué es el CAT informativo?

El Costo Anual Total, conocido como CAT, es un porcentaje indicador que sirve para calcular el costo total aproximado de lo que vas a pagar por el crédito. Es un cálculo que incluye comisiones, pagos, intereses, anualidades, cuotas, etc. Es muy útil para conocer de manera más precisa cuánto vas a terminar pagando por el préstamo o crédito.

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