¿Cómo Calcular Hipotecas en México?
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Millones de familias mexicanas sueñan con una vivienda propia, sin embargo por el alto costo que representa, optan por solicitar un crédito hipotecario. Si es tu caso, es importante que sepas cómo calcular hipotecas, pues de esa manera podrás elegir la opción que más se adapte a tus necesidades financieras.
Sigue leyendo que en Corizador nos dimos la tarea de brindarte la mejor información, y algunos consejos para que puedas tomar una buena decisión.
¿Cómo Cotizar un Crédito Hipotecario Antes de Pedirlo?
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Elegir una institución y el tipo de crédito hipotecario son 2 aspectos importantes, que sin duda alguna requiere tiempo de análisis. Ya que se deben tomar en cuenta varios aspectos, incluyendo las tasas de interés, monto a solicitar y el plazo para cancelar la deuda.
Simuladores de Créditos Hipotecarios
Usando nuestro simulador de créditos hipotecarios podrás ver diversas entidades financieras y así te ayudará en el proceso de calcular la hipoteca.
Su uso es sencillo, debes ingresar y llenar un formulario con los datos que te soliciten, estos datos son: el valor de la propiedad que deseas comprar, el tiempo para cancelar la deuda, el monto de la cuota de enganche disponible y en ocasiones si utilizarás ahorros de Fovissste o Infonavit.
Al completar estos datos, será arrojado el resultado de tu préstamo, estos incluyen la cantidad de dinero que te prestarían, el monto total que deberás cancelar como enganche y los pagos mensuales correspondientes. Otra excelente opción, además de nuestro cotizador es la calculadora de préstamos de CONDUSEF.
Bróker Hipotecario
Cuando hablamos de bróker hipotecario, hacemos referencia a una persona encargada del proceso de calcular hipotecas según tus necesidades y posibilidades.
Un bróker hipotecario debe funcionar como un asesor financiero, y realizar un análisis profundo de tu perfil para brindarte una solución detallada y completa. Así tendrás a tu disposición las mejores opciones de acuerdo a tu interés. Además, tendrá la posibilidad de colaborar con la gestión y trámites necesarios para obtener tu crédito.
Debes saber que los servicios de este agente son gratuitos, ya que la entidad financiera será la responsable de costear sus servicios. Esto se debe a que gracias a esta persona, la entidad conseguirá un nuevo cliente.
Adicionalmente podrás acudir directamente a un banco o institución financiera para solicitar la colaboración de un asesor. En este caso, la información puede ser incompleta, ya que no se ofrecen detalles sobre comparaciones y ajustes a tus posibilidades.
Cálculo de Intereses Para Hipotecas en México
Si tienes la intensión de adquirir una propiedad, pero no cuentas con los recursos suficientes, es posible que alguna institución financiera te ayude. Para calcular hipotecas efectivamente, es necesario sacar algunas cuentas que incluyen la tasa de interés hipotecario.
¿Qué Son los Intereses en un Financiamiento Hipotecario?
El interés del crédito es el precio del dinero en el transcurso del tiempo. Es bastante similar a las rentas de viviendas permanentes o temporales, pero este es un monto mensual fijo. Además irán disminuyendo a medida que la deuda se vaya acabando.
La variación de las tasas de interés en las agencias financieras son establecidas de acuerdo a la captación de recursos. Esto incluye procesos como los gastos de utilidades y operación, así como el costo de captación del dinero de sus ahorradores.
Tasa de Interés Simple
El tipo de interés se considera simple si los intereses que se acumulan al vencimiento se suman al principal y no se acumulan nuevos intereses. El interés simple se calcula siempre sobre el capital original. Por lo tanto, los ingresos por estos intereses no se reinvierten en el siguiente periodo. De esta forma, los ingresos por intereses son los mismos para cada periodo.
Cálculo del interés simple
Para calcular este tipo de interés, puedes hacerlo con la fórmula siguiente:
I = C * i * n
I = Valor Futuro
C = Valor Actual
i = Tasa de interés
n = Periodo de tiempo
De esta manera, veamos cómo calcular el interés simple de un capital de $ 30.000 invertidos al 8% anual durante 5 años. El interés simple se calcula de la siguiente manera
I = $ 30.000 * 0,08 * 5 = $ 12.000.
Tasa de Interés Compuesto
Sabemos que algunos créditos hipotecarios pueden incluir este tipo de interés. Si es tu caso, vamos a conocer un poco sobre este tipo de interés.
En el caso del interés compuesto, los intereses devengados en cada periodo se suman al capital original, dando lugar a nuevos intereses. A diferencia del interés simple, aquí los intereses se añaden al principal y no se pagan al vencimiento. Por lo tanto, al final de todas las etapas, el capital se incrementa y los intereses que se cobran por el capital incrementado también se incrementan.
Cálculo del interés compuesto
La fórmula es la siguiente: CF = CI (1+i)n. En este caso, CF es el capital final, CI es el capital inicial, i es la tasa de interés y n es el plazo o número de periodos.
Veamos el siguiente ejemplo.
Para saber cuál es el CF de un crédito de $ 1.000.000, cuyo interés es de 2% al mes, por un periodo de 12 meses; tenemos que proceder de la siguiente forma:
CI = 1.000.000
i = 0,02.
n = 12.
CF = ¿?
CF= 1.000.000(1+0,02)12
CF = 1.000.000 x 1,268241795 = $ 1.268.242.
¿Qué es la Amortización de Capital?
Las cuotas mensuales del crédito abarcan lo siguiente:
- Seguros.
- Intereses mensuales.
- Amortización parcial del capital total.
En algunos casos pueden incluirse comisiones administrativas.
Esto significa que mes tras mes irás pagando una parte del capital original recibido. A esto se le llama amortización de capital. De esta manera, ante cada pago, debes menos del monto obtenido. Los intereses son calculados en base al saldo no pagado.
¿En Qué Consiste el CAT en un Crédito Hipotecario?
Dar el paso para calcular hipotecas y solicitar el crédito no es todo, es importante tomar en cuenta algunas consideraciones que abarcan la tasa de interés y el CAT (Costo Anual Total).
Esto se trata de un indicador sobre cuánto costará el crédito realmente en un año. Esto garantiza transparencia y el beneficio de poder comparar distintas opciones ofrecidas para elegir el mejor.
El CAT engloba costos de interés, comisiones, seguros y otros gastos financieros. Además funciona para créditos automotrices, empeños, pagos fijos y tarjetas de crédito.
Con este indicador, la autoridad pretende ayudar a los consumidores a comparar créditos. El CAT también les da una idea clara del coste real que pagan por el crédito, y con esta información pueden elegir o cambiar a la entidad financiera que mejor se adapte a sus necesidades.
El CAT contiene información sobre los tipos de interés, las anualidades y las comisiones. Esto permite al usuario comparar diferentes ofertas de préstamos, independientemente del tipo y el plazo, para tomar una mejor decisión sobre el precio de su crédito.
Un ejemplo sería el siguiente: si solicitaste un préstamo de $ 1.000 ciertamente recibirá $1.000, pero acabará pagando más. El sitio de préstamos cobra un tipo de interés anual del 20% ($ 200 ), una anualidad de $ 300 (30% del préstamo original) y una tasa de solicitud de $100 (10% del préstamo original).
Estos factores combinados, significan que por cada $1,000 que recibe de su préstamo, tendrás que pagar eventualmente un CAT de $1,600. Es decir, un promedio de 60% al año.
Como habrás notado, el CAT está dividido en diferentes factores, pero aquí es donde tienes que hacer las cuentas para ver si te sirve. De hecho, en algunos casos, puede ahorrarse parte del CAT acudiendo a otro organismo que no cobre algunos factores, como la anualidad.
En este escenario, una entidad que no te cobra anualidad y te cobra lo mismo que cualquier otra financiera, estarías en un 30% de CAT (y sólo pagarías $1,300).
Por supuesto, no es tan sencillo. A menudo puede haber una oferta mejor, pero es posible que tenga que poner otras condiciones como una garantía, tener un periodo de aceptación más largo o incluso ser rechazado por el sistema de calificación de la otra entidad financiera.
¿Cómo Afectan los Gastos Extras al CAT y a Tu Crédito?
Ahora bien, ¿cómo se calcula el CAT? Para ilustrar esta parte, supongamos que el CAT de tu tarjeta es del 54%. En otras palabras, si utilizaras toda la línea de crédito al tipo de interés medio ofrecido por el banco y liquidara la deuda en 36 meses pagando una cuota anual, tendría que pagar el 54% de toda la línea de crédito.
El CAT contiene información sobre los tipos de interés, las anualidades y las comisiones. Esto permite al usuario comparar diferentes ofertas de préstamos, independientemente del tipo y el plazo, para tomar una mejor decisión sobre el precio de su crédito.
Costos Considerados Por El CAT
El CAT permite conocer datos como:
- Intereses ordinarios.
- Monto completo del crédito.
- Cargos del cliente.
- Otros gastos.
- Amortización principal.
- Descuentos y bonificaciones acordadas.
Es importante destacar que los gastos notariales no están incluidos en el CAT. Si deseas saber los detalles del CAT de acuerdo a tu solicitud, puedes solicitarle a le entidad financiera el informe correspondiente. Esto es un requisito que los bancos están obligados a informar a sus clientes.
Beneficios de Conocer el CAT
Conocer los detalles del CAT contribuye a lo siguiente:
- Podrás comparar efectivamente con otras ofertas de crédito, ya que te da a conocer todos los gastos del mismo.
- Te permite dar con gastos ocultos por la entidad. Debes saber que algunos entes ofrecen tasas de interés realmente bajas, pero cobran seguros y comisiones muy elevadas. Esto incrementa el CAT.
¿Cómo Saber si Estoy Eligiendo el Mejor Crédito Hipotecario?
Esta es una de las preguntas más comunes cuando los usuarios se encuentran en proceso de calcular hipotecas para algún beneficio. Todos queremos saber cuál es el mejor crédito y está claro que lo ideal sería aquel que tenga una tasa baja y un plazo adecuado.
Al calcular hipotecas, sabemos que tendrás la necesidad de comprar casas o alguna otra propiedad, construir o remodelar un inmueble. Además, podrás obtener liquidez hipotecando un inmueble, cambiar una hipoteca por otra con mejores beneficios, entre otras cosas.
Ante cualquier situación, es importante evaluar las opciones y los objetivos deseados con el crédito. Entre estos, vale la pena evaluar la mensualidad más baja, la mejor tasa de interés, el mejor plazo y CAT o las mejores condiciones de la entidad.
Podemos recomendarte que el mejor crédito hipotecario es el que puede amortizar más en cada cuota mensual. Mientras mayor sea el plazo del crédito, los pagos son menores. De esta forma, lo más recomendable es contratar un crédito hipotecario con una tasa de interés baja y a un menor plazo.
Sabemos que calcular hipotecas puede ser complicado, pero basándote en algunos de estos consejos podrás facilitar el proceso. En cotizador encontrarás información oportuna para facilitar cualquier solicitud. !No dejes de visitarnos, para que encuentres la mejor información financiera!
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