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Fecha de actualización: 15-09-2021
A continuación, hablaremos sobre los aspectos básicos de las hipotecas inversas. Además, podrás conocer sobre su funcionamiento en Estados Unidos y los tipos de hipotecas inversas que puedes solicitar. Sigue leyendo y no te pierdas ningún detalle.
Las hipotecas inversas son simplemente préstamos. Por ejemplo, supongamos que eres un propietario de 62 años que ya cuenta con una hipoteca contra el valor de su vivienda y debe realizar pagos mensuales fijos o a través de su línea de crédito. Pues bien, con las hipotecas inversas este proceso no sucede, ya que no requieren que el propietario del hogar realice ningún pago del préstamo.
En cambio, todo el saldo del préstamo vence y solo se paga (exclusivamente) cuando el prestatario fallece, se muda de forma permanente o vende la casa. Ahora bien, las regulaciones federales requieren que los prestamistas estructuren la transacción para que el monto del préstamo no exceda el valor de la vivienda y el prestatario o el patrimonio del prestatario no sean responsables de pagar la diferencia si el saldo del préstamo supera el valor de la casa; por ejemplo si el prestatario vive mucho tiempo.
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Por lo general, cuando tienes una hipoteca regular debes pagar al prestamista (de forma mensual) una prima. Ahora bien, en las hipotecas inversas, se obtiene un préstamo en el que el prestamista es quien te paga «dicha prima» mensualmente.
Ahora bien, las hipotecas inversas toman parte del valor líquido de tu casa y lo convierten en pagos; es decir, una especie de pago por adelantado del valor líquido de la propiedad. Además, el dinero que recibes normalmente está libre de impuestos. Generalmente, no tienes que devolver el dinero mientras vivas en tu casa.
Sin embargo, en caso de que mueras, vendas la propiedad o te mudes; entonces eres tú o tu cónyuge o el responsable del patrimonio, quien debe pagar el préstamo. Y la verdad, muchas veces eso significa vender la casa para obtener dinero y pagar el préstamo.
Hay tres tipos de hipotecas inversas y estas son:
Ten en cuenta que, si obtienes una hipoteca inversa de cualquier tipo, tendrás un préstamo en el que tomas dinero contra el valor líquido de tu vivienda. Aunque, si puedes conservar el título de tu casa. El dinero que recibes generalmente no está sujeto a impuestos y, por lo general, no afectará tus beneficios de Seguro Social o Medicare.
Importante: En general, cuanto mayor sea tu edad, mayor equidad tendrás en tu casa y cuanto menos debas, más dinero podrás obtener.
Las hipotecas inversas de propósito único son la opción menos costosa de todas. Este es un tipo de hipoteca que solo ofrecen algunas agencias gubernamentales estatales y locales; así como organizaciones sin fines de lucro, pero no están disponibles en todas partes.
Estos préstamos pueden utilizarse para un solo propósito, que es especificado por el prestamista. Por ejemplo, tu prestamista puede decir que el préstamo debe usarse solo para pagar reparaciones, mejoras o impuestos a la propiedad de la vivienda. La mayoría de los propietarios de viviendas con ingresos bajos o moderados pueden calificar para estos préstamos sin problemas.
Las hipotecas inversas propietarias son préstamos privados respaldados por las empresas que las desarrollan. Por ejemplo: Si posees una casa de mayor valor, puedes obtener un adelanto mayor de una hipoteca inversa de este tipo. Entonces, si tu casa tiene un valor de tasación más alto y tienes una hipoteca pequeña, es posible que califiques para obtener más fondos.
Ten en cuenta que, aunque cualquier persona puede solicitar este tipo de hipoteca; lo mejor es que recurras a ella cuando tu propiedad vale más de $765,600. Cifra que es el límite de préstamos de 2020 para los HECM respaldados por el Gobierno Federal.
Las hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM) son hipotecas inversas aseguradas por el Gobierno Federal. Además, están respaldadas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD). Y el principal atractivo de estos préstamos HECM es que se pueden utilizar para cualquier propósito.
Los HECM y las hipotecas inversas patentadas pueden ser más costosas que los préstamos hipotecarios tradicionales, y los costos iniciales pueden ser altos. Es importante tenerlo en cuenta, especialmente si planeas quedarte en tu casa por poco tiempo o pedir prestado una pequeña cantidad.
Ahora bien, la cantidad de dinero que puedes pedir prestado con una HECM o una Hipoteca Inversa Propietaria depende de varios factores como:
>>> ¿Qué es Escrow? Y ¿Para qué sirve? Entérate de todos los detalles con nuestra guía.
Si estás considerando una hipoteca inversa, compara precios primero. Decide qué tipo de hipoteca inversa podría ser adecuado para ti. Eso podría depender de lo que quieras hacer con el dinero.
Por lo tanto, tómate el tiempo de comparar las opciones, términos y tarifas de varios prestamistas. Aprende todo lo que puedas sobre hipotecas inversas antes de hablar con un asesor o prestamista. También, te recomendamos que hagas muchas preguntas para asegurarte de que una hipoteca inversa puede funcionar para ti y de que estás obteniendo el tipo de préstamo adaptado a tus necesidades.
A continuación, te incluimos algunos aspectos a considerar:
Con la mayoría de las hipotecas inversas, tienes al menos tres días hábiles después del cierre para cancelar el trato por cualquier motivo, sin penalización. Esto se conoce como tu derecho de «rescisión». Para cancelar, debes enviar una notificación al prestamista por escrito. Después de cancelar, el prestamista tiene 20 días para devolver el dinero que hayas pagado por el financiamiento.
Si crees que una hipoteca inversa es adecuada para ti, debes considerar comunicarte con expertos en el tema. Las siguientes Organismos Oficiales tienen mucha más información al respecto:
Programa HECM
1-800-CALL-FHA (1-800-225-5342).
Oficina de Protección Financiera del Consumidor
Si estás considerando una hipoteca inversa y no sabes por donde comenzar, puedes llamar al: 1-855- 411-CFPB (1-855-411-2372).
Fundación AARP
Es el Proyecto de educación sobre hipotecas inversas para todos los ciudadanos americanos: 1-800-209-8085.
Luego de analizar toda la información que te mostramos anteriormente, podemos concluir que:
Las hipotecas inversas pueden ser una gran decisión financiera para algunos, pero una muy mala para otros. Asegúrate de comprender cómo funcionan antes de tomar una decisión. Finalmente, recuerda que en Cotizator.com podemos ayudarte a mejorar tu economía con la asesoría sobre la toma de mejores decisiones financieras. Visita nuestras guías informativas y conoce más sobre diversos productos financieros.
