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Fecha de actualización: 14-02-2022
En este artículo te contaremos sobre los requisitos que necesitas para sacar un carro a crédito en Estados Unidos. Además, daremos un paseo sobre la importancia que tienen algunos datos como el historial de crédito y el comprobante de ingresos ante la posible aprobación de tu préstamo de auto; así como la cantidad de intereses que deberás pagar mes a mes. Sigue leyendo y no te pierdas ningún detalle…
Los requisitos para sacar un carro a crédito pueden variar según el tipo de conductor que seas. Aunque, no es una novedad que tu puntaje de crédito puede afectar tu capacidad para obtener un préstamo para auto, además de la tasa de interés y los términos que se te pueden ofrecer. Antes de comenzar a buscar préstamos para automóviles, generalmente es una buena idea verificar tus puntajes de crédito y comprender cómo pueden influir en los términos de un préstamo de carro.
Esta es también una oportunidad para revisar tus informes de crédito en busca de errores, lo que podría reducir tus puntajes de crédito.
La siguiente tabla muestra la tasa promedio de préstamos para automóviles. Estas tasas son válidas para préstamos de carros nuevos y usados según los puntajes crediticios. Los datos que se muestran en la tabla forman parte de una investigación de Experian del segundo trimestre de 2020:
| Tipo de Auto | APR para (300 – 500) puntos | (500 – 600) puntos | APR para (600 – 660) puntos | (661 – 780) puntos | (781 – 850) puntos |
|---|---|---|---|---|---|
| Nuevo | 13,97% | 11,33% | 7,14% | 4,21% | 3,24% |
| Usado | 20,67% | 17,78% | 11,41% | 6,05% | 4,08% |
Como puedes ver, tener un buen puntaje de crédito superior a 600 puntos (considerado “bueno” o “excelente”) te dará una tasa de interés más baja en tu préstamo que un puntaje de crédito promedio o más bajo. A su vez, tener mal crédito (menos de 600 puntos) significa que pagarás tasas de interés mucho más altas.
Unos pocos puntos porcentuales adicionales pueden no parecer gran cosa, pero cuando ese porcentaje se aplica a los miles de dólares que suelen ascender a los préstamos para automóviles, se suma rápidamente. Todos estos factores impactan de forma positiva (o negativa) en la cantidad de requisitos que te solicte la agencia para sacar un carro a crédito.
Los prestamistas analizan tu historial para determinar si tienes pagos atrasados o facturas impagas, así como tus obligaciones de deuda totales para determinar si tienes una relación deuda-ingreso (DTI) lo suficientemente baja como para respaldar un préstamo para automóvil.
Además, los prestamistas también pueden consultar los registros públicos y las colecciones en tu historial de crédito; incluidas las quiebras, las ejecuciones hipotecarias, las demandas, el embargo de salario y los gravámenes. Un historial de facturas y cobros impagos, especialmente relacionados con un préstamo para automóvil, afectará negativamente la confianza del prestamista en tu capacidad para pagar el préstamo.
Los prestamistas quieren determinar si tienes la capacidad de pagar tu préstamo de automóvil antes de financiar un automóvil. Esto va más allá de simplemente ejecutar números basados en una tasa de interés. Los prestamistas deben evaluar tus ingresos, activos, empleo, historial crediticio y gastos mensuales para determinar si puede pagar el préstamo.
Cuando solicites tu préstamo, debes hacer copias de tus talones de pago del último mes, que muestren el total de lo que te han pagado hasta la fecha. También puedes usar estados de cuenta bancarios para mostrar prueba de ingresos (debes prepararte con hasta seis meses de estados de cuenta) o un W-2. En algunos casos, el prestamista puede llamar a tu empleador para verificar el empleo y los ingresos.
Si trabajas por cuenta propia, los prestamistas suelen utilizar las declaraciones de impuestos para determinar el ingreso bruto, así que lleva copias de tus declaraciones de impuestos de los últimos dos años. Un formato 1099 también puede ser suficiente para probar los ingresos. Asegúrate de averiguar si tu prestamista requiere que algún papeleo sea firmado por un auditor.
Mostrar pruebas de fuentes adicionales de ingresos u otros activos puede ayudarte a calificar para un préstamo más grande o mejorar los términos de tu préstamo. Si tienes ingresos de alquileres, acuerdos legales, pensión alimenticia, pensión alimenticia, Seguro Social u otras fuentes, lleva pruebas contigo.
Un pago inicial en la compra de un automóvil puede ser importante para los prestamistas de auto porque reducen el riesgo. También reducen la posibilidad de que termines debiendo más dinero. Los préstamos para automóviles con pago inicial cero se han vuelto extremadamente comunes en los últimos años.
Muchos prestamistas de automóviles no tienen requisitos específicos de pago inicial. Sin embargo, limitarán el monto del préstamo, en función tanto de tu crédito como de tus ingresos. Si el préstamo es insuficiente para el automóvil que deseas comprar, deberás compensar la diferencia con un pago inicial.
A menudo, es más favorable para tu solicitud realizar un pequeño pago inicial, digamos el 10%. Aumentar tu pago inicial al 20% es aún más convincente, ya que pocas personas hacen un pago inicial tan grande en la compra de un automóvil. El intercambio de tu vehículo actual también puede representar un pago inicial. Lo mismo ocurre con un reembolso en efectivo. Desafortunadamente, los reembolsos de incentivos en efectivo no están disponibles para automóviles usados. Por lo tanto, deberás evaluar tus opciones según el carro que estés buscando financiar.
Para solicitar un préstamo de automóvil en un concesionario, necesitas algunos documentos que demuestren que puedes pagar el monto del préstamo que necesitas para comprar el carro. Seguidamente, te dejamos los requisitos básicos para sacar un carro a crédito que debes tener con anticipación:
Ahora bien, financiar un vehículo en un concesionario es bastante similar a los requisitos de un prestamista de automóviles directo, excepto que normalmente no debes reunirte con el prestamista. En su lugar, hablarás con el gerente de F&I que está en la agencia. Le das tu información y documentos y ellos los envían a sus socios prestamistas. Cuando solicitas financiamiento en un concesionario, es posible que tu solicitud se envíe a algunos prestamistas, según el número de ellos que están registrados en la base de datos de la agencia.
Si calificas, el prestamista le dice a F&I para qué eres elegible. En este punto debes completar el papeleo de préstamo y compra en el concesionario, y listo. El vehículo estará en tus manos en cuestión de minutos.
Para calificar para un préstamo de automóvil tradicional, generalmente necesitas un buen crédito. Los prestamistas tradicionales pueden tener requisitos de puntaje de crédito altos, y los prestatarios que caen por debajo de la marca de 660 puntos pueden tener dificultades para calificar.
La solicitud de un préstamo de automóvil de alto riesgo comienza con la búsqueda de un concesionario de financiación especial. Entonces, en lugar de elegir primero un vehículo, como hacen muchos compradores, primero solicita el préstamo para automóvil para que el prestamista pueda determinar el pago máximo para el que calificas. Una vez hecho esto, elige un vehículo que se adapte a tus necesidades y el pago máximo de automóvil para el que eres elegible según tu situación.
Es posible que necesites algunos documentos más para solicitar un préstamo para carro cuando eres conductor de alto riesgo. Estos son algunos requisitos comunes para este tipo de conductor:
Como puedes notar, muchos de los requisitos para un préstamo de automóvil de alto riesgo son muy similares a los requisitos para un préstamo de automóvil tradicional. La mayor diferencia entre el financiamiento de alto riesgo y el financiamiento tradicional de vehículos es que los prestamistas de alto riesgo generalmente observan más de cerca tu estabilidad financiera general. Dado que no solo se basan en tu puntaje de crédito para ver si puedes pagar un préstamo, también tienen en cuenta tu historial laboral y tu estabilidad de vida.
Entonces, gracias a que los prestamistas de alto riesgo consideran tu estabilidad financiera general, pueden ayudar a los prestatarios en muchas circunstancias crediticias diferentes, como: bancarrota, sin crédito, compradores de automóviles por primera vez o aquellos que han tenido problemas de crédito en el pasado.
Para obtener un préstamo de automóvil con la mejor tasa de interés, es esencial seguir ciertos pasos, como buscar prestamistas y obtener una pre aprobación, antes de ir al concesionario. Además, tu puntaje de crédito y tus ingresos determinarán a que tipo de préstamos calificas y cuál será tu tasa de interés; es decir que estos son los principales requisitos para sacar un carro a crédito.
Recuerda siempre, no solicitar un préstamo para automóvil sin verificar primero tu informe de crédito. Si hay errores o información incorrecta en tu informe, como actividad fraudulenta, es posible que te rechace una solicitud de préstamo o te ofrezcan una tasa de interés muy alta.
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