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Fecha de actualización: 27-05-2021
¿Quieres conocer los pasos a seguir y aplicar para una tarjeta de crédito? Entonces este artículo es para ti. En esta oportunidad, te presentamos la guía definitiva sobre todo lo que debes conocer de una tarjeta de crédito antes de solicitarla. Recuerda, siempre será importante leer la letra pequeña de cualquier producto financiero antes de tomar la decisión final. ¿Deseas conocer mayor información? Entonces, continúa leyendo…
Solicitar una tarjeta de crédito puede ser de gran ayuda para conseguir todos tus objetivos financieros. En primer lugar, y a diferencia de las tarjetas de débito y las tarjetas prepago; este tipo de producto te permitirá alcanzar un puntaje de crédito que paulatinamente, te califique mejores tasas de interés en hipotecas y préstamos. Los beneficios del uso de una tarjeta de crédito pueden ser muy variados; por lo tanto, dependerán únicamente del estilo de vida e ingreso de cada uno de los usuarios. A continuación, te resumimos algunos de los principales pros de obtener una tarjeta de crédito.
Este beneficio se encuentra de primero en la lista porque suele ser el más común de todos. Aplicar a una tarjeta de crédito puede ayudar a reconstruyendo tu crédito después de un error financiero o a iniciarte en el mundo del historial crediticio. Así mismo, obtener una tarjeta de crédito puede ser el primer paso para lograr un crédito bueno o excelente. Sin embargo, si eres un usuario que apenas se está iniciando, te recomendamos optar por ofertas que exijan puntajes de crédito bajos, de esa forma tendrás mayores probabilidades de aprobación.
Por otro lado, si eres un usuario que ya tiene un excelente perfil de crédito, tus opciones de solicitud serán mucho mayores. Recuerda, al aplicar de manera formal ante una oferta de crédito, es normal que tu historial se vea un poco afectado al principio. Sin embargo, este cambio es temporal y el aumento de tu crédito total disponible superará la caída por la solicitud a largo plazo.
El ciudadano común tiene ciertos hábitos de gastos ya definidos y saber cuánto estás dispuesto a gastar puede hacer una gran diferencia a la hora de solicitar una tarjeta de crédito. Las tarjeta de crédito de recompensas pueden hacerte ganar bonificaciones en efectivo, millas de aerolíneas o puntos para estadía en hoteles y mucho más. Por lo general, cada tarjeta de recompensa ofrece beneficios en categorías específicas; por lo tanto, debes tomarte el tiempo para leer la letra pequeña y solicitar el producto que realmente te ofrezca beneficios en base a tus gastos más frecuentes.
Las categorías de recompensas comunes incluyen:
Importante: Si no sabes qué categoría elegir, siempre podrás optar por una tarjeta de tarifa plana; este producto te recompensará con una tarifa estándar por todas las compras.
Los beneficios de viaje en las tarjetas de crédito pueden ser realmente variados. Entre las principales características que ofrecen las tarjetas de crédito para viajeros frecuentes tenemos:
Todas las singularidades que te mencionamos anteriormente, son ventajas comunes de las tarjetas de crédito que hacen que viajar sea más cómodo y mucho más rentable.
Importante: Las tarjetas de crédito para viajes a menudo cuentan con tarifas anuales. Aunque, los viajeros recurrentes pueden maximizar los beneficios de la tarjeta al financiar compras grandes y pagarlas antes de finalizar el período de gracia.
Este es uno de los usos más comunes que suelen aplicar los usuarios de tarjetas de crédito. Y es que, la mayoría de los productos financieros cuentan con un período de gracia o APR de introducción; Puedes hacer uso de estas características para realizar una compra no planificada o simplemente dividir los pagos durante varios meses e incluso hasta 1 año; todo esto, sin pagar intereses adicionales.
A pesar de lo populares que son las tarjetas de crédito, no todos los ciudadanos pueden aplicar a estos productos; y es que existen algunos requisitos o calificaciones mínimas para que las solicitudes puedan ser aprobadas. Primero, debes tener al menos 18 años para abrir una cuenta de tarjeta de crédito como titular principal. Así mismo, ser titular de la tarjeta principal significa que eres la única persona responsable del reembolso y pago a tiempo de todos los cargos del producto.
En algunos casos, puedes ser un usuario autorizado de la cuenta o tarjeta de otra persona. Los titulares de tarjetas autorizadas pueden realizar compras, pero no son responsables de los pagos. De hecho, este es la forma más sencilla de que un estudiante obtenga su primera tarjeta de crédito. Es importante mencionar que, los titulares de tarjetas autorizados también tienen restricciones para canjear recompensas o realizar cambios en la cuenta. Para saber si un menor de edad aplica o no para ser usuario autorizado, depende 100% del emisor. Y es que, algunos bancos permitirán usuarios autorizados de cualquier edad, mientras que otros tienen una edad mínima de 15 o 16 años. Uno de los beneficios de ser un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona es que tu puntaje crediticio puede beneficiarse del buen crédito del titular principal de la cuenta.
Otra consideración importante es tener el crédito necesario para calificar para una tarjeta de crédito. La mayoría de las personas que optan por elegir un usuario autorizado son los padres de familia que buscan crear el historial crediticio de sus hijos. De hecho, muchos jóvenes adultos se muestran reacios a solicitar una tarjeta de crédito porque asumen que primero deben tener un historial construido. A pesar de que, algunos emisores pueden llegar a ser realmente exigentes, otras ofertas te proveerán más opciones como: Solicitar un co-firmante, o aplicar a una tarjeta de crédito asegurada.
Si eres una persona menor de 18 años y aún no eres un usuario de tarjeta autorizado o no has solicitado un préstamo generador de crédito, probablemente no tendrás mucho historial crediticio o informe crediticio cuando cumplas la mayoría de edad.
Actualmente, existen dos tipos de tarjetas de crédito que puedes solicitar sin historial crediticio:
Las tarjetas de inicio son productos financieros que están diseñados para personas con un historial crediticio limitado o nulo. Este tipo de tarjetas vienen con una línea de crédito modesta; es decir, puede ser de 100$ o incluso, menos. Así mismo, esta es una excelente opción para la primera tarjeta de crédito de un adolescente. En este caso, lo mejor es optar por una tarjeta de crédito de la tienda que solo se puede usar para compras dentro del establecimiento emisor de la tarjeta.
Es importante recordar que, a pesar de que la línea de crédito es bastante limitada será más que suficiente para comenzar a generar crédito de inmediato. Así mismo, algunos bancos también ofrecen tarjetas para quienes solicitan por primera vez, y hay varias ofertas de estudiantes que están diseñadas para ayudarte en el largo camino financiero.
Este tipo de tarjetas se encuentran disponibles para solicitantes sin historial crediticio e incluso para aquellos que cuenten con mal crédito. Las tarjetas de crédito aseguradas son diferentes a las típicas tarjetas de crédito no aseguradas. Por lo general, estos productos requieren de un depósito de seguridad mínimo; dicho depósito es reembolsable y debe ser de al menos $200. Por otro lado, el tamaño de tu depósito se convierte a su vez en la línea de crédito que tendrás disponible.
Por lo general, siempre que buscamos aplicar a una tarjeta de crédito las preocupaciones se basan en el historial crediticio. Sin embargo, existen otros aspectos importantes que necesitarás tener al día antes de solicitar una tarjeta de crédito. Por ejemplo:
Esta es la categoría más común de tarjetas de crédito que puedes encontrar. Algunos emisores ofrecen un período introductorio para nuevos titulares de tarjetas con 0% de interés en compras o transferencias de saldo. Así mismo, el período de introducción puede durar entre 6, 12 y 21 meses respectivamente. También, cuando finaliza el período de gracia se aplica la tasa de interés regular.
Ideal para ti si: Necesitas financiar una gran compra, ya que puedes dividir los pagos en el transcurso del año sin pagar intereses adicionales. Por otro lado, si ya tienes una deuda con otra tarjeta, puedes utilizar un producto con 0% de APR para transferir saldo y cancelar por completo la deuda. Recuerda, en ambos casos el APR regular entra en vigor después de que finaliza la oferta.
Las tarjetas de crédito con transferencia de saldo son bastante similares a las tarjetas de crédito con o% de APR. Por lo general, este tipo de producto te permite transferir saldo de una tarjeta a otra; y suele ser la forma más sencilla de pagar la deuda de saldo e intereses que tienes pendiente con otro producto financiero. También, las tarjetas de transferencia de saldo ofrecen un período de introducción durante el cual el titular de la tarjeta no paga intereses. Por último, una vez finalizado el período introductorio, el titular de la tarjeta debe pagar la APR regular.
Ideal para ti si: Necesitas un tiempo para pagar tus deudas existentes generalmente. Así mismo, asegúrate de que la cantidad que ahorrarás en intereses siempre sea mayor a la cantidad que pagarás por la tarifa de transferencia de saldo.
Una tarjeta de crédito sin tarifa de transacción extranjera es un producto que no te cobrará cargos por realizar compras en el exterior. Casi siempre, los emisores cobran comisiones por transacciones en compras que requieren el procesamiento de moneda extranjera. Recuerda, las tarifas de transacción en el extranjero pueden acumularse rápidamente. Por lo tanto, si eres un consumidor o un comerciante que depende exclusivamente de proveedores extranjeros puedes beneficiarte de este producto.
Ideal para ti si: Eres un viajero internacional y frecuente que realiza compras en comerciantes fuera de los EE. UU.
Estas tarjetas ofrecen recompensas o regalos cada vez que realizas una compra. Es importante mencionar que, todos los emisores cuentan con categorías especiales para este tipo de producto financiero. Así mismo, las tasas de recompensa son fijas en todas las compras o aumentan en algunas categorías de gastos específicas, como viajes o compras en tiendas de comestibles. Las recompensas más famosas para estas tarjetas son: Reembolso en efectivo, puntos de viaje o millas aéreas.
Ideal para ti si: Eres un usuario activo que puedes pagar su saldo en su totalidad cada mes. También, es una opción fácil y rápida de solicitar si tienes buenos hábitos de gasto.
La mayoría de los emisores de tarjetas ofrece bonos de registro para hacer aún más atractivas sus ofertas en tarjetas de crédito. Estos bonos también son llamados «recompensas de bienvenida» y sólo están disponibles para los nuevos titulares de tarjeta. De hecho, esta es una forma muy sencilla de agradecimiento por parte del banco. Para obtener tu bono de bienvenida debes alcanzar un límite de gasto en una cierta cantidad de meses posteriores a la apertura de cuenta; la bonificación de registro puede ser en forma de reembolso en efectivo, puntos o millas aéreas. Por último, este bono casi siempre es mayor a 150$.
Es para ti si: Eres un usuario con una relación de gasto muy similar a la que ofrece este tipo de tarjeta. Recuerda, debes comparar el valor de bono de registro con el valor a largo plazo de la tarjeta.
Las tarjetas de crédito de las aerolíneas recompensan todos los gastos que realices con puntos o millas aéreas. Si eres un viajero frecuente, esta tarjeta hará que ahorres cientos de dólares cada vez que debas viajar. Así mismo, con este producto financiero encontrarás una gran cantidad de beneficios de viaje como: Garantía extendida, seguro por vuelo suspendido, seguro por pérdida de equipaje, acceso a la sala VIP del aeropuerto, asistencia en carretera, seguro de auto en alquiler o un crédito TSA PreCheck.
Es para ti si: Eres una persona que viaja con frecuencia, bien sea por trabajo o placer. También, si eres un usuario que quiere comenzar a planificar viajes de forma constante, puedes hacer uso de esta tarjeta y aprovechar al máximo el bono de registro que ofrecen.
Las tarjetas de crédito de recompensas de viaje se sub-dividen en cuatro categorías que son:
Todas las tarjetas de crédito de viajes (independientemente de la sub-categoría) ofrecen recompensas en forma de puntos o millas aéreas. Aunque, siempre debes tener en cuenta algunos aspectos importantes como son: Tarifa anual de mantenimiento, bono de registro y coste de la tarjeta de crédito a largo plazo; en base a estos 3 puntos básicos puedes tomar la decisión final.
Es para ti si: Deseas ahorrar dinero cada vez que viajes. Con esta tarjeta obtendrás desde vuelos con descuento y noches de hotel hasta equipaje documentado gratis. Las tarjetas de crédito para viajes también suelen ofrecer excelentes bonificaciones de registro.
Las tarjetas de crédito comerciales ofrecen recompensas adaptadas a los propietarios de negocios. Por lo general, estos productos cuentan con límites de crédito superiores a las tarjetas destinadas a consumidores. Un dato importante a considerar es que, no necesitas una pequeña empresa registrada formalmente para postularte; tan sólo bastará con presentar una garantía personal que indique que eres responsable de la deuda de la tarjeta en caso de pagos atrasados. Por último, aprovecha el período introductorio del 0% para distribuir los pagos en el transcurso de un año y pagar menos intereses.
Es para ti si: Deseas realizar un seguimiento de los gastos del propietario de una pequeña empresa a través de las herramientas de administración y organización que ofrece.
Las tarjetas de crédito de este tipo, ofrecen bajas tasas de interés consideradas como las más competitivas del mercado. De hecho, si eres un usuario nuevo en el mundo de las tarjetas de crédito puedes comenzar por aplicar a este tipo de ofertas. El principal beneficio que obtendrás al solicitar estos productos es el ahorro parcial en intereses cada mes.
Ideal para ti si: Deseas ahorrar cientos de dólares en intereses, en comparación con algunas tarjetas de crédito con intereses altos.
En primer lugar, y antes de tomar una decisión errónea debes conocer cuáles son los pasos a seguir para solicitar cualquier tarjeta de crédito:
Este primer paso es fundamental antes de considerar una oferta. Y es que, conocer tu puntaje de crédito y tu condición de historial puede ayudarte a determinar que tipo de producto solicitar sin caer en falsas promesas. Por ejemplo, aquellas personas con un «crédito justo» no deben aplicar a tarjetas de crédito que soliciten un «crédito excelente» para la aprobación. Además, algunas veces los informes de crédito pueden contener ciertos errores como: Cuentas que aún no aparecen pagadas en su totalidad cuando ya lo están; por lo tanto, lo mejor es asegurarte de mantener tu historial al día para que puedas aprovechar al máximo las ofertas disponibles.
Si vas a aplicar a tu primera tarjeta de crédito lo mejor es optar por productos con tarifas anuales bajas o nulas. También, si no encuentras ofertas con baja tasa de mantenimiento, al menos asegúrate que la cuota de intereses a pagar sea pequeña. Así mismo, no es recomendable aplicar a ciertas tarjetas de crédito de forma simultánea; ya que esto aumenta el riesgo de confusión en fechas de vencimiento de pago. Si no tienes un historial de crédito lo mejor es que consideres la opción de tarjetas de crédito aseguradas. Por lo general, este tipo de productos requieren de un depósito de dinero en efectivo y que comúnmente se utiliza para la acumulación de crédito.
Este punto es realmente importante y es que, en la mayoría de los casos lo mejor es solicitar una tarjeta de crédito en los bancos donde tienes una cuenta corriente o de ahorros. Recuerda, si estás afiliado a ciertas entidades bancarias significa que, cuentas con un historial de crédito establecido en dicha institución. Por lo tanto, la aprobación a tarjetas de crédito es mucho más rápida.
Ciertos bancos como Capital One o Chase Bank cuentan con mecanismos de aplicación que te permiten conocer si pre calificas o no para una tarjeta de crédito. El procedimiento para conocer si vale la pena o no alguna oferta es llenar un formulario con cierta información personal. Por lo general, debes indicar número de seguro social, historial de ingresos y ganancia anual. Realizar esta solicitud no afectará tu puntaje crediticio.
Si quieres conocer más a fondo cómo funciona un sistema de preclasificación para las tarjetas de crédito; visita la web oficial de Chase Bank haciendo clic aquí.
Si ya te han aprobado una tarjeta de crédito ahora debes tener especial cuidado en su mantenimiento. Recuerda, todos los productos financieros requieren mantenimiento y atención de su parte. Así mismo, las mejores prácticas para mantener un historial de crédito positivo siempre serán realizar pagos a tiempo y mantener el consumo del crédito por debajo del 30% del límite total.
Si tu solicitud para aplicar a tarjeta de crédito es denegada no debes entrar en pánico. En primer lugar, siempre será importante conocer el por qué rechazaron tu solicitud; de esta forma, podrás saber exactamente en que te equivocaste. Es importante mencionar que, los emisores están legalmente obligados a decirte por qué rechazaron tu solicitud si el motivo se encuentra dentro de tu informe crediticio; este aspecto es posible gracias a la Ley de Informes de Crédito Justo.
Por otro lado, los emisores (en la mayoría de los casos) enviarán una carta de rechazo o un correo electrónico, indicando una o más razones por las que decidieron no aceptar tu solicitud. Estas cartas de rechazo suelen aportar instrucciones o consejos sobre cómo puedes mejorar tu informe de crédito de forma gratuita. Algunas razones comunes para la denegación de la solicitud son:
Hemos recopilado para ti una serie de preguntas frecuentes que puedes plantearte antes de realizar la solicitud formal a un producto financiero. Recuerda, siempre será importante limitar tus opciones de aplicación; y la mejor forma de hacerlo es resolviendo las dudas correctas. Si vas a aplicar a una tarjeta de crédito considera lo siguiente:
Esta pregunta solo es válida para los usuarios sin historial de crédito o con historial considerado como «malo». Lo ideal es buscar una tarjeta que informe de los movimientos y respectivos pagos a las tres agencias de crédito principales.
La respuesta a esta interrogante dependerá de tus intereses personales. Sin embargo, la gran mayoría de las tarjetas de crédito no generan suficientes recompensas como para justificar una tarifa anual. Aunque, si eliges el producto adecuado lograrás pagar una tarifa anual moderada y a la vez disfrutarás de algunas recompensas por cada consumo que realices con tus tarjetas de crédito.
Consigue una tarjeta de crédito que te otorgue el tiempo suficiente como para nivelar tu crédito y pagar deudas. Si estás buscando un producto duradero lo mejor es optar por tarjetas con APR bajo. Por otro lado, el período de 0% en APR puede ayudarte a financiar compras grandes si así lo necesitas.
Para conocer la respuesta a esta interrogante solo debes leer la letra pequeña en el contrato. Pregunta cuál es el límite a transferir y cuanto es la tarifa a pagar por cada transacción que realices. Ten en cuenta que la APR de transferencia de saldo puede ser diferente a la APR de compra.
Consigue una tarjeta de crédito que ofrezca recompensas valiosas en las categorías donde gastas más. Si eres una persona que realiza importantes compras durante todo el año, considera un producto con tarifa anual. Por otro lado, si estás aplicando a una tarjeta de crédito para realizar compras en el exterior, busca un producto que no tenga tarifas de transacción en el extranjero y que tenga capacidad de chip y PIN.
Como regla general, si no entiendes el funcionamiento de una tarjeta no envíes una solicitud de aplicación formal. También, si no quieres lidiar con límites de gasto, recompensas de bonificación rotativas y niveles de lealtad, considera una tarjeta con recompensas de devolución de efectivo de tasa fija.
Si aplicaste en el pasado a una tarjeta de crédito y tu solicitud fue rechazada no te preocupes. Este tipo de situaciones pasan seguido y en la mayoría de los casos, las solicitudes son aceptadas a partir de la segunda aplicación; al menos cuando se trata de personas con créditos entre «moderado» y «bueno». Considera los siguientes parámetros a seguir luego de una solicitud rechazada:
Determinar qué tarjeta de crédito solicitar puede ser una tarea ardua y requiere de un análisis completo sobre cada una de nuestras opciones disponibles. La mejor forma de tomar la decisión final es realizar una lista de las características de la tarjeta de crédito que son más importantes para ti. La clave de la elección correcta es priorizar en función a tus gastos y estilo de vida.
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