Seguros de Responsabilidad Civil

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¿Qué son los Seguros de Responsabilidad Civil?

Los seguros de responsabilidad civil son contratos celebrados entre cualquier persona o empresa con una institución aseguradora, mediante los que se protege al asegurado o asegurados en caso de que resulten legalmente responsables de cualquier daño ocasionado a terceros en sus bienes o personas.

Para la aplicación de los seguros de responsabilidad civil siempre debe existir una demanda contra el asegurado o alguno de los protegidos mediante la póliza. Esto da lugar a que comience la defensa legal del o los acusados hasta que se dicte una sentencia por parte de un juez. Si la sentencia es de culpabilidad, la aseguradora también responderá con el pago de las indemnizaciones que haya determinado un juez a los terceros afectados o sus beneficiarios, hasta el límite de la suma asegurada contratada.

Las pólizas de seguros de responsabilidad civil son muy diversas, abarcando entre otros los giros de restaurantes, para protegerlos de demandas por cualquier asunto relacionado con los alimentos que preparan o por ocurrir algún accidente en sus instalaciones; en cualquier negocio abierto al público, por tener mascotas que pudieran morder a alguna persona, por tener anuncios en la vía pública que pudieran caer sobre personas o vehículos; para gasolineras, para escuelas, por accidentes automovilísticos, incluso, por estar rentando o ser propietario de una casa, por ejercer la profesión médica, para empresas constructoras y muchos otros.

Algunos de estos seguros son obligatorios, otros no, pero todos deberían de contar con este tipo de pólizas. En México solo las grandes empresas cuentan con una protección apropiada de los seguros de responsabilidad civil. Las personas físicas, familias en general, pequeñas y medianas empresas están generalmente desprotegidas. Las ventajas de estos seguros son:

  • Protección de patrimonio familiar o empresarial en caso de demandas de terceros de las que se resulte responsable. Si se es responsable de daños a terceros, un juez puede incluso disponer de los bienes de la persona física o moral culpable para indemnizar a los terceros afectados.
  • Protección económica ante cualquier demanda de terceros.
  • Evita las pérdidas económicas de cualquier empresa o persona física debido a actos accidentales, descuidos y otras causas de las que sean responsables debido a sus actividades, propiedades y otras, que ocasionen daños o lesiones a terceros.
  • Adicionalmente incluyen otras protecciones complementarias dependiendo del tipo específico de seguro.

En el artículo Cómo funcionan los seguros de responsabilidad civil puedes profundizar en el tema de estas pólizas. Las principales aseguradoras en este ramo las conocerás en Los 5 mejores seguros de responsabilidad civil. También puedes obtener el costo de las pólizas que necesites en el Cotizador de seguros de responsabilidad civil.

¿Cuánto cuesta un seguro de responsabilidad civil?

Los precios mostrados a continuación te pueden dar una idea del costo de algunos tipos de seguros de responsabilidad civil en diversas aseguradoras:

 

Seguro de responsabilidad civil

Aseguradora Automóvil Familiar Pyme
Bancomer $ 830.68
GNP $1,018.00
HDI $757.52
Inbursa $1,528.21
Mapfre $1,354.00
Sura $1,049.34

 

Los precios de los seguros de responsabilidad pueden ser demasiado diferentes para un mismo tipo en distintas aseguradoras. Por ello es conveniente hacer comparativas. El seguro para PyME’s y familiar generalmente lo venden todas las aseguradoras como parte del paquete de protección a la empresa o el hogar, por lo que en México prácticamente no se puede contratar por separado.

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Para una persona física o, incluso, para una empresa, puede resultar muy complejo obtener las cotizaciones necesarias con condiciones muy similares, para poder hacer las comparativas más efectivas que ayuden a tomar una buena decisión de compra de este tipo de seguros. Las empresas acostumbran solicitar cotizaciones por lo menos a tres aseguradoras. Esto aún es insuficiente.

Una buena alternativa es la de utilizar los servicios de un comparador como el nuestro de Cotizator. Aquí comparamos los diversos planes de muchas más aseguradoras y te proponemos solo aquellos que tengan el mejor costo con los beneficios que requieres.

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Tipos de coberturas o planes

Todos los seguros de responsabilidad civil protegen contra las demandas de terceras personas y por los gastos de defensa e indemnizaciones que sean necesarios. Dependiendo del tipo en particular del seguro de responsabilidad civil, estos pueden contar con otras coberturas adicionales, de acuerdo a otros riesgos específicos:

Coberturas Autos Familiar Empresas Profesionales
Defensa legal.
Indemnización por daños a los bienes de terceros.
Indemnización por lesiones o muerte de terceros.
Gastos médicos a terceros.
Pago de fianzas y otros costos judiciales.
Daños o lesiones causados por mascotas.
Daños o lesiones causados por personal doméstico.
Lesiones o daños causados empleados de la empresa.
Daños ocasionados por errores o negligencia profesional.

Dependiendo del tipo de póliza en particular pudiera contar con coberturas especiales. Las siguientes se pueden considerar las principales, aunque algunas pudieran estar dentro de una misma cobertura, dependiendo del plan específico y la aseguradora:

  • Defensa legal. Cubre los honorarios de abogados desde que tienen que intervenir para liberar al o los acusados, incluyendo todo el proceso del juicio hasta su sentencia.
  • Indemnización por daños a los bienes de terceros. Paga los conceptos que un juez indique como indemnización para reponer los daños ocasionados a terceras personas en sus bienes.
  • Indemnización por lesiones o muerte de terceros. Cubre las indemnizaciones que el juez señale como compensación por las lesiones ocasionadas a terceras personas o por fallecimiento.
  • Gastos médicos a terceros. Cubre los honorarios médicos, gastos de ambulancia y otros relacionados con la atención médica inmediata de los terceros lesionados.
  • Pago de fianzas y otros costos judiciales. Paga el importe de la fianza necesaria para que él o los acusados puedan enfrentar en libertad sus juicios, además de otros gastos relacionados con este.
  • Daños o lesiones causados por mascotas. Paga por los daños o lesiones provocados por las mascotas de la familia a terceras personas.
  • Daños o lesiones causados por personal doméstico. Cubre los daños o lesiones que pudieran causar los miembros del personal doméstico a cargo de la cabeza de la familia en el desempeño de sus servicios.
  • Lesiones o daños causados empleados de la empresa. Es similar a la cobertura anterior pero enfocada a empresas. Protege contra los daños y lesiones a terceros que cause el personal de la empresa al realizar sus actividades.
  • Daños ocasionados por errores o negligencia profesional. Esta cobertura aplica a determinadas profesiones, contra los daños o lesiones que pudieran ocasionar a terceros como resultado de sus servicios profesionales.

Debido a la gran cantidad de seguros de responsabilidad civil solo mostramos los siguientes como ejemplo. Las primeras cuatro de ellas son las que se muestran en la tabla de coberturas:

  • Responsabilidad civil vehicular. Póliza que es obligatoria en todo México para quienes transitan en carreteras federales. Cubre daños a la propiedad de terceros y por las lesiones o muerte de ellos. Algunas ciudades y estados también obligan a contar con este tipo de seguros.
  • Responsabilidad civil Familiar. Seguro que protege a las familias por los daños que pudieran sufrir terceras personas por lesiones o en sus bienes como consecuencia de las condiciones de la propiedad asegurada o por actos accidentales dentro de la misma, además de los ocasionados por algún miembro de la familia o mascota. En caso de inquilinos protege también por daños causados a la casa.
  • Póliza de Responsabilidad civil General o empresarial. Similar a la civil familiar pero enfocada para empresas. Protege por los daños a terceros en bienes y personas causados por las condiciones de los locales asegurados, por las actividades realizadas por la empresa y por accidentes ocasionados por los empleados al estar efectuando sus tareas normales.
  • Seguro de Responsabilidad civil Profesional. Protege en caso de daños a terceros a causa de negligencia o errores en la práctica de una actividad profesional. Aplica para médicos, hospitales, agentes de seguros, notarios públicos, etc.
  • Responsabilidad civil Productos. Protege al fabricante por los daños que pudiera ocasionar a terceros por la calidad y características de sus productos.
  • Responsabilidad civil Consejeros y Directivos. Protege a las empresas por demandas como consecuencia de los actos, errores u omisiones de sus directivos y consejeros. Algunas de las posibles demandas cubiertas son por infracción a las prácticas laborales, contaminación, afectación a la reputación de terceros, etc.
  • Póliza de responsabilidad civil hotelería. Protege al hotel por los daños que pudieran sufrir huéspedes y turistas por cualquiera de las actividades relacionadas con sus servicios.
  • Responsabilidad civil Construcción. Cubre en caso de daños a terceros en sus bienes o personas como consecuencia de las actividades de construcción.
  • Responsabilidad civil por la Exportación de Productos. Protege por los daños causados directamente por la exportación de productos o trabajos realizados.
  • Responsabilidad civil arrendatario. Protege al arrendatario de los daños que el inmueble pudiera sufrir como consecuencia de habitarlo.

¿Cómo se calcula el precio de tus seguros de responsabilidad civil?

Los precios de los seguros de responsabilidad civil también presentan variaciones en las distintas aseguradoras, por el uso de estadísticas propias de cada una de ellas en siniestralidad. Las variables de más impacto en el precio son:

Suma Asegurada por contratar

A mayor suma asegurada el costo es más alto, aunque no siempre de manera proporcional. Esto dependerá del tipo de póliza en particular y la aseguradora.

Tipo de plan

El precio de un seguro de responsabilidad civil constructor es más alto para una misma suma asegurada que el de responsabilidad civil familiar, debido al alto riesgo de la industria de la construcción. Lo mismo ocurre con otras pólizas de responsabilidad civil.

Giro del negocio

Una empresa gasolinera o una restaurantera tienen mayor riesgo de causar daños a terceros debido a sus actividades que una papelería.

Plazo de vigencia del seguro

El plazo más frecuente es el de un año, aunque para algunos tipos de seguros existen otros plazos, como en la industria de la construcción.

¿Cómo puedes ahorrar en tus seguros de responsabilidad civil?

La manera de ahorrar en este tipo de seguros es contratando la mejor opción. Para esto es recomendable el uso de Cotizator. Otras sugerencias son:

  • Evaluar adecuadamente la suma asegurada que se debe contratar de acuerdo con los riesgos reales. Aunque una suma asegurada más alta ofrece mayor protección contra daños catastróficos, esta debe ser apegada a las probabilidades de que ocurra el siniestro. Para esto se deben considerar:
    • Obligatoriedad de una suma asegurada en particular.
    • Lo que indican las leyes del lugar con respecto a la responsabilidad civil por los riesgos que se quieren cubrir. Provocar el fallecimiento accidental de una persona puede costar alrededor de cinco millones de pesos en algunos estados, mientras que en otros es algo indeterminado que un juez decidirá.

En este tipo de planes contar con un seguro bajo o no tenerlo, puede implicar la pérdida de todo el patrimonio familiar o empresarial, debido a la gran magnitud de algunas indemnizaciones.

Preguntas frecuentes sobre los seguros para responsabilidad civil

¿Existe un límite de suma asegurada máxima a contratar?

No. Entre más suma asegurada se contrate se cuenta con una mayor protección. El límite real que se debe establecer es lo que proteja de manera razonable los riesgos a los que se está expuesto.

Si mi mascota muerde a un sobrino ¿El seguro paga los gastos médicos?

No. El seguro de responsabilidad civil familiar protege contra daños a terceros. Esto implica que no deben ser miembros de la familia en primero o segundo grado, ni sus dependientes económicos u otras personas que vivan en la casa.

Uno de mis empleados se peleó con un cliente y lo golpeó ¿La aseguradora pagará los gastos médicos y los costos por la demanda?

No. El que uno de sus empleados golpee a un cliente no es un accidente, sino un acto intencional. Además, este acto no forma parte de sus actividades normales.

A los trabajadores se les cayó una caja que iban a entregar y daño a un auto ¿Paga la aseguradora con el seguro de responsabilidad civil general?

Sí, en caso de que el auto dañado sea de un tercero ajeno a la empresa. Esto indica que sus empleados estaban realizando labores de reparto. Algo resultó mal y se les cayó accidentalmente uno de los productos dañando los bienes de un tercero.

Uno de mis hijos iba en su bicicleta en la calle y atropelló a un peatón ¿Es posible que la aseguradora pague los gastos médicos del señor al que atropelló?

Sí. Muchas de las aseguradoras incluyen en la póliza de responsabilidad civil familiar la protección contra este tipo de eventos. Solo debe cerciorarse de que esté específicamente indicado en las condiciones de la aseguradora con la que contrate. También podría cubrir por los daños causados accidentalmente en centros comerciales.

Al ir saliendo de casa la llanta de mi auto pasó sobre el pie de mi hijo ¿Paga la aseguradora con mi R.C de auto?

No. La cobertura es para lesiones a terceros, no para los que se ocasionen a miembros de la familia.

Una persona se resbaló al ingresar al hotel ¿Paga la atención médica el seguro de RC del hotel?

Sí, además de otros gastos y de las indemnizaciones que pudiera señalar el juez en caso de que la persona lesionada o sus beneficiarios demanden al hotel.