SEGUROS DE INVALIDEZ ¿EN QUé CONSISTEN?


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Los seguros de invalidez son endosos que complementan una póliza de seguro de vida o un plan de accidentes personales. Se pueden contratar como parte de una póliza básica, pero generalmente no se ofrecen por separado, ya que están relacionadas con la suma asegurada por fallecimiento.

Cuáles son los seguros de invalidez que ofrecen las aseguradoras

Los endosos conocidos como seguros de invalidez pueden ser ofrecidos de manera un poco distinta por cada aseguradora. A pesar de ello en todas las aseguradoras disponen de lo mismo, solo lo ofrecen de distinta manera. La suma asegurada se basa en la contratada para el seguro de vida básico o la póliza del seguro de accidentes. El seguro de accidentes es una variante del seguro de vida en que solo se paga la indemnización cuando la muerte ocurre de manera accidental.

Los endosos o seguros de invalidez más comunes son:

  • Beneficio de exención de pago de primas por invalidez total y permanente (BIT). En caso de que el asegurado sufra de invalidez total y permanente como consecuencia de un accidente o enfermedad, el seguro continúa por todo el plazo contratado sin más pago de primas por parte del asegurado.
  • Beneficio de pago anticipado o adicional de la suma asegurada por invalidez total (BIPA, BITP o BITPA). Paga un monto igual al asegurado por la póliza de vida,  al quedar inválido de manera total y permanente. Además, sigue vigente la suma asegurada para proteger a sus beneficiarios por fallecimiento.
  • Pérdidas orgánicas. Se paga una indemnización dependiendo de la parte del cuerpo que haya sido amputada o quedado inutilizable por anquilosamiento. Protege por accidente o enfermedad. Existen 2 tablas bajo las cuales se puede contratar este endoso, cuya indemnización cubre un porcentaje de la suma asegurada de la póliza de vida, dependiendo del efecto que la parte del organismo afectada tenga con relación a la invalidez de la persona. Algunos ejemplos de esto son:
    • Pérdida de ambas piernas paga el 100 % de la suma asegurada.
    • Ambos brazos el 100 %.
    • Un brazo o una pierna paga el 50 % de la suma asegurada.
    • La vista de ambos ojos el 100 %.
    • La vista de un ojo paga el 30 %.
    • 15 % por el dedo pulgar de una mano.
  • Indemnización por invalidez temporal parcial o total. Garantiza el pago de rentas mensuales por el período contratado y la cantidad establecida, en caso de que el asegurado sufra de invalidez parcial o total de manera temporal.

Los endosos de invalidez son ofrecidos por parte de diversas aseguradoras por accidente o por enfermedad, en tanto que otras los ofrecen cubriendo ambas situaciones.

Qué se considera como invalidez total

La definición de invalidez total puede variar entre las aseguradoras. Por ello, en algunas aseguradoras podría no considerarse como invalidez total, mientras que en otras sí. En general, consideran que la invalidez total y permanente es la que no permite realizar las actividades normales por las que obtenía sus ingresos o alguna otra similar.

La mayoría de las aseguradoras consideran la invalidez total como aquella que no le permitirá al asegurado obtener ingresos de al menos el 50 % de los que obtenía antes de la lesión o enfermedad.

Como se necesita considerar que la invalidez es permanente, algunas aseguradoras establecen como plazo para comprobarlo 3 o 6 meses después de haberse determinado oficialmente por un médico. Con ello se da tiempo a que se presente algún síntoma de mejoría que indique que no es un estado permanente. La condición deberá ser tal que no existan tratamientos médicos que permitan revertirla o curarla parcial o totalmente.

El plazo de 3 o 6 meses no aplica para casos obvios donde hay amputación de miembros.

Exclusiones de los seguros de invalidez

Los endosos o seguros de invalidez tienen diversas exclusiones relacionadas con el aumento de riesgo o la intencionalidad. Entre las más frecuentes exclusiones que hacen que las aseguradoras no paguen el endoso contratado están:

  • Por participar en el servicio militar, actos de guerra, revoluciones, insurrecciones, etc.
  • Al presentarse como consecuencia de cometer actos delictivos.
  • Por competir en pruebas de velocidad en cualquier tipo de vehículos.
  • Al provocarse el asegurado las lesiones, incluso si no está consciente de lo que está haciendo.
  • Cuando le ocurren al asegurado como consecuencia de haber ingeridos bebidas alcohólicas u otras drogas.
  • Si el estado de invalidez se debe a la práctica de deportes de alto riesgo como paracaidismo, alpinismo, buceo, charrería, etc.
  • Por riñas provocadas por el asegurado.
  • Invalidez causada por enfermedades preexistentes.
  • Como consecuencia de radiaciones atómicas o nucleares.
  • Por accidentes en aviones que no sean aerolíneas de transporte público de horario preestablecido.

Requisitos de contratación de los seguros de invalidez

El principal requisito para la contratación de los endosos de invalidez es la edad del asegurado. En la mayoría de las aseguradoras se establece como edad mínima los 18 años y la máxima a los 65.

 

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