Índice
La protección en los seguros de casa para edificio y contenidos son coberturas indispensables al contratar la póliza. Esto aplica para quienes son propietarios de la vivienda y la están habitando. Algunas de las principales ventajas de contar con un seguro para tu hogar son:
En caso de arrendatarios y arrendadores, pueden asegurar lo que es suyo de manera independiente.
>>Si te interesa conocer más sobre la cobertura para arrendatarios y arrendadores haz click aquí.
Las coberturas más importantes comúnmente incluidas en los seguros de casa para edificio y contenidos en México son:
Algunas coberturas no están incluidas directamente al solicitar un seguro de casa. Estas se deben solicitar de manera expresa para que queden incluidas en la póliza, si la empresa aseguradora acepta el riesgo. Algunas de estas son:
Los seguros para casa tienen la intención de cubrir todos los bienes de los propietarios dependiendo de cada caso en particular:
Para asegurar artículos electrónicos, joyas, obras de arte y coleccionables cuando excede de lo contemplado en la póliza normal, se puede hacer uso de otros endosos o cláusulas especiales, donde se paga una extraprima de acuerdo con el valor real de los bienes.
Los seguros de casa para edificio y contenidos brindan una protección primordial al patrimonio de cualquier familia. Son incluso apropiados para personas solteras, como una garantía para su inversión, de tal manera que si ocurre algún siniestro no sufran mayores pérdidas. Los terremotos y huracanes que han azotado a México son algunos ejemplos de la necesidad que tienen los mexicanos de contar con estos seguros.
Los seguros de casa se dividen de acuerdo con el hecho de que la persona que asegura el bien sea la propietaria o no del mismo, y de que la esté habitando o la rente, además del tipo de vivienda. La clasificación más generalizada de los seguros de casa es:
La suma asegurada para el edificio es conveniente que se haga mediante avalúo. Esto permitirá que el valor sea más cercano al real y que se obtenga una indemnización apropiada en caso de que se presente alguno de los riesgos cubiertos. El valor catastral no es una buena referencia ya que generalmente es inferior al valor real de la casa.
Una alternativa para la contratación del seguros de casa para edificio y contenidos es solicitar a la misma aseguradora que haga un avalúo. Esto será una mejor referencia para la suma asegurada del edificio y se contemplarán solamente las construcciones asegurables, es decir, aquellas que son aceptadas por la aseguradora dentro de la póliza de casa, ya que podrían existir algunas otras que no lo sean, dependiendo de si no tienen techo, materiales usados en la construcción, etc.
Es importante considerar que se debe excluir el valor del terreno ya que este no se asegura.
Los seguros de casa sin endosos adicionales protegen contra el robo o pérdida de objetos de valor, como consecuencia de diversos desastres naturales y accidentes. No obstante, estas coberturas están limitadas a lo que se considera como menaje de casa normal, por lo que pudiera ser indispensable anexar el endoso de objetos de valor al momento de contratar.
Si contratas los seguros de casa sin ningún endoso adicional, aún así cuentas con protección para objetos de valor. Las coberturas pueden variar entre las distintas aseguradoras, pero en general podrían ser:
Al no contratar el endoso de objetos de valor, las coberturas para estos artículos son muy limitadas en el seguro de casa tradicional. Mediante esta cobertura especial para objetos de valor, se tiene la ventaja de que se puede recuperar el valor real de todos y cada uno de los artículos en caso de siniestro.
Cuando solicites la protección de objetos de valor, necesitas anexar un listado de todos y cada uno de los artículos y su precio. Sí el listado incluye fotografías es aún mejor. Esta cobertura puede encontrarse bajo el nombre de objetos de valor, pero también es posible que diversas aseguradoras dividan la protección en otros endosos, como:
En todo caso, la idea del endoso, independientemente del nombre con que lo debas contratar en la aseguradora que prefieras, te cubre generalmente lo siguiente:
Recuerda especificar a tu agente de seguro sobre todos aquellos objetos de alto valor que quieras asegurar. El costo aproximado del endoso es de alrededor del 3.5 % sobre el valor total de tus artículos de gran valor. El precio puede disminuir con base en diversas medidas de protección y seguridad con que cuente el hogar.
Los seguros de hogar incluyen protección para joyas sin que se tenga que hacer nada más que solicitar la póliza de seguro de casa. Las coberturas incluidas abarcan los siguientes artículos de joyería:
Esta cobertura puede ser suficiente para la mayoría de las familias que disponen de una cantidad normal de joyas de valor bajo o regular. Si el precio de las joyas excede del 10 % de la suma asegurada total para los contenidos de la casa, la protección resultará insuficiente.
Hay una solución para ello mediante la contratación de un endoso adicional para joyas. Este endoso puede variar de nombre de una aseguradora a otra, pero normalmente se conoce como endoso de Objetos de Valor. El costo de este endoso en México varía alrededor del 3.5 % sobre el valor total de las joyas.
La contratación del seguros de casa para edificio y contenidos puede ser más conveniente a precio de avalúo o mediante las facturas de compra. Las aseguradoras pueden solicitar requisitos adicionales para aceptar el riesgo, como medidas de seguridad en casa mediante:
Cumplir con estos requisitos puede representar una ventaja, al permitir una disminución en el precio del seguro por reducción del riesgo.
Este endoso funciona mediante un listado detallado que incluya la descripción de cada una de las joyas que posees. Debe incluir también el precio de cada una y, de preferencia, la foto de cada artículo.
Hacer el cálculo basado en un listado de los artículos a asegurar proporciona una idea muy razonable de lo que costaría reponer todos en caso de que ocurra un riesgo cubierto, pero también ayuda a la aseguradora o agente de seguros a determinar si requiere de una póliza complementaria adicional, como:
La suma asegurada apropiada para los contenidos a veces es más difícil de calcular, ya que se pueden omitir diversos objetos a la hora de estimar su valor. Es conveniente hacer lo siguiente para estimar el valor total de los contenidos:
Además de las coberturas principales que incluyen los seguros en general, para residencias de lujo también incluyen:
El seguros de casa para edificio y contenidos de una residencia de lujo implica el pago de primas muy elevadas, pero estas se pueden reducir platicando con la aseguradora para instalar diversas medidas de seguridad y obtener descuentos. Algunos de estos serían:
El infraseguro y el sobreseguro son dos modalidades del seguro de casa en que no tienes una suma asegurada apropiada.
El infraseguro se presenta cuando una vivienda está asegurada a una suma asegurada inferior al valor de la casa. También aplica para los contenidos. Esto implica lo siguiente:
Este infraseguro afecta no solamente en caso de daño total, sino también por daño parcial, ya que si la casa está asegurada por la mitad de su valor, la aseguradora pagará solamente la mitad de los daños que sufra en cualquier evento.
El sobreseguro es lo contrario al infraseguro. El asegurado paga primas en exceso con relación a lo que vale realmente la casa o sus contenidos. Las implicaciones del sobreseguro en seguros de casa son:
El asegurado siempre recibirá una compensación apropiada con relación al valor de la casa, pero ha estado pagando primas en exceso con relación al valor real de la casa.
La mejor manera de establecer la suma asegurada de una casa es mediante avalúo profesional. Este será el método que la aseguradora utilice para indemnizar en caso de que existan daños a la propiedad por un riesgo protegido. Las propias aseguradoras pueden efectuar un avalúo con fines de asegurar el bien y este documento puede servir de constancia del valor de los edificios.
Como se menciona anteriormente, para asegurar los contenidos es conveniente generar un listado de aquellos bienes que no son comunes a cualquier hogar, es decir, los que no forman parte normalmente de un menaje de casa.
La mejor manera de contratar un seguro de casa es mediante la comparación de diversas cotizaciones y aseguradoras. Esto permitirá elegir la mejor opción, siempre que se conozcan bien los diversos conceptos implicados en los seguros, como deducibles, coaseguros, etc.
Una buena alternativa para esto es solicitar tus cotizaciones en nuestro cotizador, ya que así te haremos llegar las mejores cotizaciones de cualquiera de las aseguradoras especializadas en este ramo en México, como GNP, Bancomer, AXA, CHUBB, Mapfre y otras.
