QUé SON LOS SEGUROS DE CASA PARA EDIFICIO Y CONTENIDOS

La protección en los seguros de casa para edificio y contenidos son coberturas indispensables al contratar la póliza. Esto aplica para quienes son propietarios de la vivienda y la están habitando. Algunas de las principales ventajas de contar con un seguro para tu hogar son:

  • Brindan protección al patrimonio familiar.
  • Protegen contra robo.
  • Cubren tu joyería, obras de arte, colecciones de monedas y otros coleccionables.
  • Protegen tus aparatos electrónicos.

En caso de arrendatarios y arrendadores,  pueden asegurar lo que es suyo de manera independiente.

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Cuáles riesgos cubren los seguros de casa habitación

Las coberturas más importantes comúnmente incluidas en los seguros de casa para edificio y contenidos en México son:

  • Incendio. Protege en caso de que un incendio, rayo o explosión provoque los daños, siempre que no sea consecuencia de un acto intencional.
  • Caída de objetos. Cubre en caso de caída de aviones, árboles y otros objetos que sean los causantes directos de los daños.
  • Huracán. Protege contra los daños causados por efecto de los vientos en el caso de ciclones, tornados y otros vientos huracanados.
  • Granizo. Incluye generalmente las coberturas por efecto de las nevadas, el peso de la nieve sobre los techos y el granizo.
  • Robo y asalto. Protege los contenidos y los daños ocasionados a la vivienda para efectuarlo.
  • Rotura de cristales. Protege en caso de que los cristales de ventanas y puertas se rompan accidentalmente. Generalmente se especifica que deben ser de al menos 4 mm de espesor.
  • Responsabilidad civil familiar. Protege en caso de demandas por daños ocasionados como consecuencia de las condiciones de la casa, por accidentes causados por los miembros de la familia o mascotas.
  • Fraude con tarjetas. Los seguros actuales incluyen protección contra fraude o clonación de las tarjetas de débito o crédito.
  • Asistencia en el hogar. Las pólizas de varias empresas incluyen asistencia en el hogar, una cobertura que provee de servicio gratuito incluido en caso de pérdida de llaves, daños a la plomería, borrado accidental de discos duros y otros eventos fortuitos que se pudieran presentar.
  • Asalto fuera del hogar. Algunas aseguradoras cubren el asalto de una persona que cuenta con seguro de hogar, cubriendo el robo de relojes, joyas, tarjetas y dinero en efectivo.
  • Pérdidas consecuenciales. Gastos extraordinarios que se tengan que efectuar como consecuencia de la ocurrencia de un riesgo cubierto. Cubren los gastos de rentar un lugar para vivir temporalmente durante el tiempo estipulado en la póliza.
  • Demandas por daños a terceros por causa de mascotas, condiciones del hogar o responsabilidad familiar.

Qué cobertura de riesgos que se deben solicitar expresamente

Algunas coberturas no están incluidas directamente al solicitar un seguro de casa. Estas se deben solicitar de manera expresa para que queden incluidas en la póliza, si la empresa aseguradora acepta el riesgo. Algunas de estas son:

  • Terremoto y erupción volcánica.
  • Inundación y otros fenómenos hidrometeorológicos.
  • Huelgas, vandalismo y actos de personas mal intencionadas. Esto cubre los daños provocados intencional o accidentalmente por personas que estén participando en desordenes públicos.

Qué bienes cubren los seguros para casa

Los seguros para casa tienen la intención de cubrir todos los bienes de los propietarios dependiendo de cada caso en particular:

  • Bienes inmuebles. Todo lo relacionado con el edificio y la estructura de la que sea dueño el asegurado.
  • Bienes muebles. La póliza básica asegura lo que se considera menaje de casa para la persona que la habita, como:
    • Aparatos electrodomésticos.
    • Muebles.
    • Ropa y calzado.
    • Aparatos electrónicos limitado a los básicos en un hogar.
    • Dinero y valores con un límite especificado.
    • Obras de arte como pinturas y esculturas, con límite.
    • Artículos coleccionables también con límite.
    • Todo tipo de artículos considerados como menaje de casa.

Para asegurar artículos electrónicos, joyas, obras de arte y coleccionables cuando excede de lo contemplado en la póliza normal, se puede hacer uso de otros endosos o cláusulas especiales, donde se paga una extraprima de acuerdo con el valor real de los bienes.

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Qué tipos de pólizas de seguros para casa existen

Los seguros de casa para edificio y contenidos brindan una protección primordial al patrimonio de cualquier familia. Son incluso apropiados para personas solteras, como una garantía para su inversión, de tal manera que si ocurre algún siniestro no sufran mayores pérdidas. Los terremotos y huracanes que han azotado a México son algunos ejemplos de la necesidad que tienen los mexicanos de contar con estos seguros.

Los seguros de casa se dividen de acuerdo con el hecho de que la persona que asegura el bien sea la propietaria o no del mismo, y de que la esté habitando o la rente, además del tipo de vivienda. La clasificación más generalizada de los seguros de casa es:

  • Seguro de hogar. Que es la que se otorga a los propietarios de una casa que están habitándola también.
  • Seguro de arrendatario o inquilino. Póliza que protege los contenidos de la persona que están pagando una renta por la vivienda.
  • Póliza de seguro de arrendador. Se concede al propietario del edificio que no lo ocupa, sino que lo tiene dado en renta a otra persona.
  • Complemento hipotecario. Seguro que complementa la protección que ofrece el seguro hipotecario, que es el que debe tener toda persona que está pagando su casa a crédito.

Cómo determinar la protección al edificio en los seguros de casa

La suma asegurada para el edificio es conveniente que se haga mediante avalúo. Esto permitirá que el valor sea más cercano al real y que se obtenga una indemnización apropiada en caso de que se presente alguno de los riesgos cubiertos. El valor catastral no es una buena referencia ya que generalmente es inferior al valor real de la casa.

Una alternativa para la contratación del seguros de casa para edificio y contenidos es solicitar a la misma aseguradora que haga un avalúo. Esto será una mejor referencia para la suma asegurada del edificio y se contemplarán solamente las construcciones asegurables, es decir, aquellas que son aceptadas por la aseguradora dentro de la póliza de casa, ya que podrían existir algunas otras que no lo sean, dependiendo de si no tienen techo, materiales usados en la construcción, etc.

Es importante considerar que se debe excluir el valor del terreno ya que este no se asegura.

Cómo proteger los objetos de valor con seguros de casa

Los seguros de casa sin endosos adicionales protegen contra el robo o pérdida de objetos de valor, como consecuencia de diversos desastres naturales y accidentes. No obstante, estas coberturas están limitadas a lo que se considera como menaje de casa normal, por lo que pudiera ser indispensable anexar el endoso de objetos de valor al momento de contratar.

Qué objetos de valor cubren lo seguros de casa sin endosos

Si contratas los seguros de casa sin ningún endoso adicional, aún así cuentas con protección para objetos de valor. Las coberturas pueden variar entre las distintas aseguradoras, pero en general podrían ser:

  • Joyas, por hasta un porcentaje de la suma asegurada en contenidos.
  • Obras de arte, limitadas hasta cierto valor y siempre que se especifiquen claramente en el contrato del seguro. Generalmente solo se cubren por incendio o robo.
  • Relojes.
  • Dinero y valores por hasta una determinada cantidad que depende de la aseguradora. La protección de dinero se hace extensiva en muchos casos a asaltos o robos fuera del hogar.
  • Cámaras fotográficas no profesionales.
  • Equipos de sonido de valor convencional.
  • Celulares.
  • Computadoras.
  • Tabletas.
  • Instrumentos musicales.
  • Otros aparatos electrónicos.

Qué cubre el endoso de objetos de valor en los seguros de casa

Al no contratar el endoso de objetos de valor, las coberturas para estos artículos son muy limitadas en el seguro de casa tradicional. Mediante esta cobertura especial para objetos de valor, se tiene la ventaja de que se puede recuperar el valor real de todos y cada uno de los artículos en caso de siniestro.

Cuando solicites la protección de objetos de valor, necesitas anexar un listado de todos y cada uno de los artículos y su precio. Sí el listado incluye fotografías es aún mejor. Esta cobertura puede encontrarse bajo el nombre de objetos de valor, pero también es posible que diversas aseguradoras dividan la protección en otros endosos, como:

  • Equipo electrónico y electromagnético.
  • Dinero y valores.
  • Obras de arte.
  • Objetos de valor.

En todo caso, la idea del endoso, independientemente del nombre con que lo debas contratar en la aseguradora que prefieras, te cubre generalmente lo siguiente:

  • Antiguedades de cualquier tipo.
  • Colecciones de monedas.
  • Colecciones de timbres postales.
  • Obras de arte de cualquier tipo.
  • Joyas.
  • Gemas.
  • Metales preciosos.
  • Relojes de gran valor.
  • Equipos de sonido de alta gama.
  • Instrumentos musicales.
  • Otros artículos coleccionables de gran valor.
  • Dinero en efectivo por las cantidades que tengas en casa usualmente.
  • Valores y títulos al portador.

Recuerda especificar a tu agente de seguro sobre todos aquellos objetos de alto valor que quieras asegurar. El costo aproximado del endoso es de alrededor del 3.5 % sobre el valor total de tus artículos de gran valor. El precio puede disminuir con base en diversas medidas de protección y seguridad con que cuente el hogar.

Asegurar joyas en los seguros de hogar

Los seguros de hogar incluyen protección para joyas sin que se tenga que hacer nada más que solicitar la póliza de seguro de casa. Las coberturas incluidas abarcan los siguientes artículos de joyería:

  • Joyas en general.
  • Metales preciosos.
  • Relojes.
  • Platería.
  • Otros artículos de metales o gemas preciosas.

Esta cobertura puede ser suficiente para la mayoría de las familias que disponen de una cantidad normal de joyas de valor bajo o regular. Si el precio de las joyas excede del 10 % de la suma asegurada total para los contenidos de la casa, la protección resultará insuficiente.

Hay una solución para ello mediante la contratación de un endoso adicional para joyas. Este endoso puede variar de nombre de una aseguradora a otra, pero normalmente se conoce como endoso de Objetos de Valor. El costo de este endoso en México varía alrededor del 3.5 % sobre el valor total de las joyas.

La contratación del seguros de casa para edificio y contenidos puede ser más conveniente a precio de avalúo o mediante las facturas de compra. Las aseguradoras pueden solicitar requisitos adicionales para aceptar el riesgo, como medidas de seguridad en casa mediante:

  • Caja fuerte.
  • Alarmas contra robo.
  • Contratación de servicios de seguridad.
  • Circuito cerrado de video.
  • Detectores de humo.
  • Extinguidores y otros sistemas contra incendios.

Cumplir con estos requisitos puede representar una ventaja, al permitir una disminución en el precio del seguro por reducción del riesgo.

Este endoso funciona mediante un listado detallado que incluya la descripción de cada una de las joyas que posees. Debe incluir también el precio de cada una y, de preferencia, la foto de cada artículo.

Cómo calcular la suma asegurada para contenidos

Hacer el cálculo basado en un listado de los artículos a asegurar proporciona una idea muy razonable de lo que costaría reponer todos en caso de que ocurra un riesgo cubierto, pero también ayuda a la aseguradora o agente de seguros a determinar si requiere de una póliza complementaria adicional, como:

  • Dinero y valores.
  • Joyas y obras de arte.
  • Aparatos electrónicos.

La suma asegurada apropiada para los contenidos a veces es más difícil de calcular, ya que se pueden omitir diversos objetos a la hora de estimar su valor. Es conveniente hacer lo siguiente para estimar el valor total de los contenidos:

  • Listado de todos los contenidos por su tipo, por ejemplo, un listado para:
    • Electrodomésticos.
    • Aparatos electrónicos.
    • Muebles sueltos o fijos.
    • Enseres de cocina.
    • Ropa de cama y prendas de vestir.
    • Aparatos de línea blanca
    • Joyería y relojes.
    • Libros.
    • Equipos fijos como tanques de gas, calentadores, sistemas de refrigeración y aire acondicionado, generadores eléctricos, celdas solares, etc.
    • Obras de arte.
    • Equipos y bienes propiedad de un negocio que opera desde casa.
  • Estimar el promedio diario de dinero que suele haber en la casa.
  • Calcular el valor de cada artículo del listado de acuerdo con el valor de reposición actual.

Que cubren las pólizas de seguros para residencias de lujo

Además de las coberturas principales que incluyen los seguros en general,  para residencias de lujo también incluyen:

  • Responsabilidad civil propietario, que cubre por los daños que otras personas pudieran sufrir como consecuencia de la edificación o al estar de visita en la residencia.
  • Responsabilidad civil familiar, que cubre los actos accidentales en que cualquier miembro de la familia pudieran afectar a otros o sus bienes. No incluye los accidentes vehiculares. También protege por actos causados por las mascotas.
  • Asalto a los miembros de la familia en cualquier parte que se encuentren.
  • Otras coberturas dependiendo de cada aseguradora.

Descuentos aplicables a los seguros para residencias de lujo

El seguros de casa para edificio y contenidos de una residencia de lujo implica el pago de primas muy elevadas, pero estas se pueden reducir platicando con la aseguradora para instalar diversas medidas de seguridad y obtener descuentos. Algunos de estos serían:

  • Instalación de extintores de acuerdo con lo señalado por la aseguradora.
  • Colocación de sistemas de alarma.
  • Contratar servicios de protección y vigilancia.
  • Colocar cámaras de vigilancia.
  • Sistemas contra incendio.
  • Instalación de puertas y ventanas a prueba de robo.
  • Reubicación de calderas y otros equipos.

Qué son infraseguro y sobreseguro en seguros de casa para edificio y contenidos

El infraseguro y el sobreseguro son dos modalidades del seguro de casa en que no tienes una suma asegurada apropiada.

Qué es el infraseguro en seguros de casa

El infraseguro se presenta cuando una vivienda está asegurada a una suma asegurada inferior al valor de la casa. También aplica para los contenidos. Esto implica lo siguiente:

  • El asegurado paga menos en primas de seguros de lo que debiera.
  • En caso de ocurrir daños a la vivienda por algún riesgo asegurado, el asegurado no recibirá dinero suficiente para recuperar su casa. La suma asegurada máxima que pagará la aseguradora será la de la suma asegurada contratada.

Este infraseguro afecta no solamente en caso de daño total, sino también por daño parcial, ya que si la casa está asegurada por la mitad de su valor, la aseguradora pagará solamente la mitad de los daños que sufra en cualquier evento.

Qué es el sobreseguro en seguros de casa

El sobreseguro es lo contrario al infraseguro. El asegurado paga primas en exceso con relación a lo que vale realmente la casa o sus contenidos. Las implicaciones del sobreseguro en seguros de casa son:

  • El asegurado paga primas de más durante la vida del seguro.
  • De ocurrir un siniestro, la aseguradora solo pagará la suma asegurada real que valía la casa.
  • En caso de siniestro podría existir la devolución de las primas pagadas en exceso.

El asegurado siempre recibirá una compensación apropiada con relación al valor de la casa, pero ha estado pagando primas en exceso con relación al valor real de la casa.

Cómo establecer una suma asegurada apropiada

La mejor manera de establecer la suma asegurada de una casa es mediante avalúo profesional. Este será el método que la aseguradora utilice para indemnizar en caso de que existan daños a la propiedad por un riesgo protegido. Las propias aseguradoras pueden efectuar un avalúo con fines de asegurar el bien y este documento puede servir de constancia del valor de los edificios.

Como se menciona anteriormente, para asegurar los contenidos es conveniente generar un listado de aquellos bienes que no son comunes a cualquier hogar, es decir, los que no forman parte normalmente de un menaje de casa.

Cotizaciones de seguros de casa para edificio y contenidos

La mejor manera de contratar un seguro de casa es mediante la comparación de diversas cotizaciones y aseguradoras. Esto permitirá elegir la mejor opción, siempre que se conozcan bien los diversos conceptos implicados en los seguros, como deducibles, coaseguros, etc.

Una buena alternativa para esto es solicitar tus cotizaciones en nuestro cotizador, ya que así te haremos llegar las mejores cotizaciones de cualquiera de las aseguradoras especializadas en este ramo en México, como GNP, Bancomer, AXA, CHUBB, Mapfre y otras.

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