Los créditos de construcción son una variante de los créditos hipotecarios. La diferencia es que en estos el crédito se otorga para la construcción de la vivienda ya sea con o sin ministraciones. En los créditos de construcción con ministraciones el dinero se va dando en partes a la empresa constructora conforme avanza la obra.
Las instituciones que ofrecen créditos de construcción están principalmente los bancos y algunas SoFOMes (Sociedades Financieras de Objeto Múltiple). Aunque son evaluadas por la Condusef, las calificaciones de sus créditos hipotecarios no hacen diferencia entre el normal para compra de casa y los de construcción.
Las empresas financieras de créditos de construcción deben cumplir con varios requisitos para operar legalmente, entre ellos:
Las instituciones financieras que pueden ofrecer créditos para construcción y, en general, créditos hipotecarios, son los Bancos y las SoFOMes.
La gran mayoría de los bancos ofrecen créditos hipotecarios y varios de estos son para construcción, construcción con terreno o simplemente para compra de terreno. Dentro de estos, las tasas de interés son muy variables, pudiendo en algunos casos duplicar un banco la tasa de otro. De los bancos evaluados en créditos hipotecarios por la Condusef, los mejor calificados de enero a septiembre del 2019 fueron:
El índice de reclamaciones es un indicador sobre el número de reclamaciones que tiene la institución por cada 10,000 contratos de crédito firmados, independientemente del tipo de hipoteca de que se trate.
Las SoFOMes que otorgan créditos hipotecarios pueden ser de dos tipos, las reguladas, que son monitoreadas en su desempeño por la CNBV, o las no reguladas, que solo son supervisadas acerca de lavado de dinero y de financiamiento al terrorismo. La Condusef evalúa a ambas.
El trámite de un crédito de construcción bancario puede ser más difícil de obtener que con una SoFOM. Algunas de las ventajas que tienen las SoFOMes son:
La única SoFOM no regulada evaluada por la Condusef en el período de enero a septiembre del 2019 fue:
El FOVISSSTE (Fondo de Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado) proporciona un listado de Instituciones Financieras para que los usuarios puedan acceder a créditos hipotecarios con estas empresas. Les hace evaluaciones para ver cuáles son las mejores. La calificación que otorga es de 0 a 5, donde 5 es lo mejor. La última evaluación de enero del 2020 arrojó los nombres de las siguientes empresas con 5 de calificación, que es lo óptimo:
Todas ellas son SoFOMes No Reguladas, con excepción de ABC Capital, que es institución de banca múltiple.
Aunque los indicadores de calificación de producto, quejas, índice de reclamaciones, sanciones, CAT y otros pueden servir de referencia, el mejor crédito de construcción solo lo puede determinar una persona para su propia situación financiera y necesidades de financiamiento.
Esto también se ve afectado por las normas de cada institución financiera, que a pesar de que pudieran ser las mejores, no estén dispuestas a prestarle la cantidad que necesita, ya sea por pequeña, grande o por no disponer del enganche mínimo necesario.
Para esto mostramos unos ejemplos del Costo Total por créditos para construcción en diversas situaciones en los que se usó el Simulador de créditos hipotecarios de la Condusef:
| Institución financiera | Mensualidad | Tasa de interés inicial | CAT | Pago total |
| SoFOM Patrimonio | $2,886.41 | 10.50% | 12.70% | $519,554.67 |
| Banco BBVA | $3,186.59 | 11.20% | 13.90% | $563,758.41 |
| Banco Santander | $3,418.64 | 11.59% | 14.90% | $623,114.77 |
La diferencia entre la SoFOM Patrimonio y Banco Santander es de más de $100,000 pesos que se pagan adicionales en el banco por intereses que lo que cobra la SoFOM.
| Institución financiera | Mensualidad | Tasa de interés inicial | CAT | Pago total |
| Scotiabank | $5,316.80 | 11.75% | 13.60% | $983,498.68 |
| SoFOM Patrimonio | $4,713.96 | 10.50% | 12.40% | $1,131,350.64 |
| Banca Mifel | $5,108.04 | 10.69% | 13.00% | $1,193,057.75 |
| Banorte | $5,150.05 | 11.30% | 15.20% | $1,453,467.48 |
En este caso el crédito de Banorte cuesta al final casi medio millón de pesos más que el de Scotiabank.
Se muestran como ejemplo algunos de los requisitos en cuanto a enganche, plazo y el rango de crédito que se puede solicitar en diversas instituciones de crédito hipotecario:
| Crédito | ||||
| Institución financiera | Plazo | Enganche mínimo | Mínimo | Máximo |
| Afirme | 3 a 20 años | 10% | $400,000 | $10,000,000 |
| BanBajío | 1 a 20 años | 20% | $400,000 | $8,000,000 |
| Citibanamex | 10,15 y 20 años | 15% | $500,000 | $25,000,000 |
| Banorte | 5, 10, 15 y 20 años | 10% | $350,000 | $25,000,000 |
| Banregio | 1 a 20 años | 10% | $500,000 | $10,000,000 |
| BBVA | 5, 10, 15 y 20 años | 10% | $180,000 | $25,000,000 |
| BX+ | 1 a 20 años | 10% | $666,666.67 | $10,000,000 |
| Santander | 7 a 20 años | 10% | $250,000 | $20,000,000 |
| HSBC | 5, 10, 15 y 20 años | 10 al 30 %, depende del monto | $350,000 | Sin límite |
| Inbursa | 1 a 20 años | 20% | $150,000 | $25,000,000 |
| Scotiabank | 5, 7, 10, 15 y 20 años | 10% | $400,000 | $25,000,000 |
| Patrimonio | 5, 10, 15 y 20 años | 10% | $190,000 | $10,000,000 |
