LOS MEJORES CRéDITOS DE CONSTRUCCIóN EN MéXICO 2020

Los créditos de construcción son una variante de los créditos hipotecarios. La diferencia es que en estos el crédito se otorga para la construcción de la vivienda ya sea con o sin ministraciones. En los créditos de construcción con ministraciones el dinero se va dando en partes a la empresa constructora conforme avanza la obra.

Las instituciones que ofrecen créditos de construcción están principalmente los bancos y algunas SoFOMes (Sociedades Financieras de Objeto Múltiple). Aunque son evaluadas por la Condusef, las calificaciones de sus créditos hipotecarios no hacen diferencia entre el normal para compra de casa y los de construcción.

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Las empresas financieras de créditos de construcción deben cumplir con varios requisitos para operar legalmente, entre ellos:

  • Estar dadas de alta en la SHCP (Secretaría de Hacienda y Crédito Público).
  • Deben estar registradas ante la CNBV (Comisión Nacional Bancaria y de Valores).
  • Cumplir con el registro y entrega de información y documentos a la Condusef (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros). Esta es la institución responsable de atender las quejas de los clientes de estas instituciones y darles seguimiento hasta su solución. También es responsable de la evaluación periódica de las instituciones financieras de crédito hipotecario en diversos aspectos.

Los mejores créditos de construcción 2020

Las instituciones financieras que pueden ofrecer créditos para construcción y, en general, créditos hipotecarios, son los Bancos y las SoFOMes.

Créditos de construcción bancarios

La gran mayoría de los bancos ofrecen créditos hipotecarios y varios de estos son para construcción, construcción con terreno o simplemente para compra de terreno. Dentro de estos, las tasas de interés son muy variables, pudiendo en algunos casos duplicar un banco la tasa de otro. De los bancos evaluados en créditos hipotecarios por la Condusef, los mejor calificados de enero a septiembre del 2019 fueron:

Mejor crédito por calificación del producto

  1. Banco Bx+ con 8.19 de calificación.
  2. Banco Inbursa con su crédito Inburcasa, con calificación de 8.18.
  3. Banregio, con calificación de 8.13 y que dispone de los siguientes planes:
    1. Terminación de obra.
    2. Construcción.
    3. Construcción por ministraciones.
    4. Compra de terreno.
  4. BanBajío con 7.42 de calificación. Tiene planes para:
    1. Compra de terreno.
    2. Remodelar tu casa.
    3. Terminar tu casa.
  5. Citibanamex con calificación de 7.24.

Mejor crédito de banco por menor índice de reclamaciones

El índice de reclamaciones es un indicador sobre el número de reclamaciones que tiene la institución por cada 10,000 contratos  de crédito firmados, independientemente del tipo de hipoteca de que se trate.

  1. Bx+ con 0.4 de índice. Tuvo únicamente 5 reclamaciones.
  2. Banca Mifel con índice de 3.2 y 43 reclamaciones ante la Condusef.
  3. Banregio con un índice de 7.9 y solo 7 reclamaciones.
  4. Afirme con 8.0 de índice y solo 8 reclamaciones.
  5. BanBajío con un índice de 11.0 y solo 10 reclamaciones ante la Condusef.

Créditos de construcción de SoFOMes

Las SoFOMes que otorgan créditos hipotecarios pueden ser de dos tipos, las reguladas, que son monitoreadas en su desempeño por la CNBV, o las no reguladas, que solo son supervisadas acerca de lavado de dinero y de financiamiento al terrorismo. La Condusef evalúa a ambas.

El trámite de un crédito de construcción bancario puede ser más difícil de obtener que con una SoFOM. Algunas de las ventajas que tienen las SoFOMes son:

  • Pueden otorgar cantidades superiores a las que se obtienen en las instituciones de Gobierno.
  • Sus requisitos para otorgar créditos son más flexibles.
  • Casi cualquier persona puede solicitar los créditos.
  • Las tasas de interés sobre el crédito y los plazos para pagar son realmente competitivos.

Mejores créditos de construcción en SoFOMes por calificación en la Condusef

La única SoFOM no regulada evaluada por la Condusef en el período de enero a septiembre del 2019 fue:

  1. Omnifinanciera, con 6.75 de calificación y sin ninguna reclamación de clientes ante la Condusef.

Mejores créditos de construcción de acuerdo con FOVISSSTE

El FOVISSSTE (Fondo de Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado) proporciona un listado de Instituciones Financieras para que los usuarios puedan acceder a créditos hipotecarios con estas empresas. Les hace evaluaciones para ver cuáles son las mejores. La calificación que otorga es de 0 a 5, donde 5 es lo mejor. La última evaluación de enero del 2020 arrojó los nombres de las siguientes empresas con 5 de calificación, que es lo óptimo:

  • ABC Capital.
  • City Home del Centro.
  • Crédito Para Ti.
  • DAE Hipotecaria.
  • GAMU Consultores. No tuvo quejas de cliente ante la Condusef pero sí recibió 1 sanción entre enero y septiembre del 2019.
  • Hipotecaria Crea Más. Esta fue evaluada por la Condusef en atención a Usuarios, donde reprobó con 4.
  • New Life & Zone México. Sin quejas de cliente ante la Condusef, pero con 8 sanciones en total.
  • Sé Dueño. No recibió quejas ante la Condusef, pero sí fue sancionada en 5 ocasiones.
  • Tenmás. Sin reclamaciones en la Condusef pero con 1 sanción.

Todas ellas son SoFOMes No Reguladas, con excepción de ABC Capital, que es institución de banca múltiple.

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¿Cuál es el mejor crédito de construcción para cada comprador?

Aunque los indicadores de calificación de producto, quejas, índice de reclamaciones, sanciones, CAT y otros pueden servir de referencia, el mejor crédito de construcción solo lo puede determinar una persona para su propia situación financiera y necesidades de financiamiento.

Esto también se ve afectado por las normas de cada institución financiera, que a pesar de que pudieran ser las mejores, no estén dispuestas a prestarle la cantidad que necesita, ya sea por pequeña, grande o por no disponer del enganche mínimo necesario.

Para esto mostramos unos ejemplos del Costo Total por créditos para construcción en diversas situaciones en los que se usó el Simulador de créditos hipotecarios de la Condusef:

Crédito por $250,000 a pagar en 15 años

Institución financiera Mensualidad Tasa de interés inicial CAT Pago total
SoFOM Patrimonio $2,886.41 10.50% 12.70% $519,554.67
Banco BBVA $3,186.59 11.20% 13.90% $563,758.41
Banco Santander $3,418.64 11.59% 14.90% $623,114.77

La diferencia entre la SoFOM Patrimonio y Banco Santander es de más de $100,000 pesos que se pagan adicionales en el banco por intereses que lo que cobra la SoFOM.

Crédito por $450,000 con plazo de 20 años

Institución financiera Mensualidad Tasa de interés inicial CAT Pago total
Scotiabank $5,316.80 11.75% 13.60% $983,498.68
SoFOM Patrimonio $4,713.96 10.50% 12.40% $1,131,350.64
Banca Mifel $5,108.04 10.69% 13.00% $1,193,057.75
Banorte $5,150.05 11.30% 15.20% $1,453,467.48

En este caso el crédito de Banorte cuesta al final casi medio millón de pesos más que el de Scotiabank.

Aspectos básicos para otorgar créditos

Se muestran como ejemplo algunos de los requisitos en cuanto a enganche, plazo y el rango de crédito que se puede solicitar en diversas instituciones de crédito hipotecario:

Crédito
Institución financiera Plazo Enganche mínimo Mínimo Máximo
Afirme 3 a 20 años 10% $400,000 $10,000,000
BanBajío 1 a 20 años 20% $400,000 $8,000,000
Citibanamex 10,15 y 20 años 15% $500,000 $25,000,000
Banorte 5, 10, 15 y 20 años 10% $350,000 $25,000,000
Banregio 1 a 20 años 10% $500,000 $10,000,000
BBVA 5, 10, 15 y 20 años 10% $180,000 $25,000,000
BX+ 1 a 20 años 10% $666,666.67 $10,000,000
Santander 7 a 20 años 10% $250,000 $20,000,000
HSBC 5, 10, 15 y 20 años 10 al 30 %, depende del monto $350,000 Sin límite
Inbursa 1 a 20 años 20% $150,000 $25,000,000
Scotiabank 5, 7, 10, 15 y 20 años 10% $400,000 $25,000,000
Patrimonio 5, 10, 15 y 20 años 10% $190,000 $10,000,000

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