CóMO FUNCIONAN LOS SEGUROS DE AUTO

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Este artículo es una guía completa de como funcionan los seguros de autos en México. Aquí encontrarás todo lo que necesitas saber sobre los seguros de autos y como elegir el mejor para ti.

Que es un seguro para auto

El seguro de auto es un contrato que se celebra entre un propietario o usuario de un autom√≥vil y una empresa aseguradora¬†con la finalidad de protegerse contra los gastos que se podr√≠an generar por la ocurrencia de uno o varios de los riesgos especificados por escrito en el documento denominado ‚ÄúP√≥liza‚ÄĚ.

La aseguradora acepta el riesgo fijando para ello un determinado costo para el cliente o asegurado, conocido generalmente como la ‚ÄúPrima‚ÄĚ del seguro, misma que se tendr√° que pagar en los per√≠odos se√Īalados como de vencimiento en los lugares que le hayan sido indicados o mediante la deducci√≥n directa de tarjetas de cr√©dito o d√©bito.

De esta manera el asegurado invierte una cantidad peque√Īa que le evitar√° las grandes p√©rdidas que suelen ocurrir en casos de accidentes, fen√≥menos meteorol√≥gicos o por el robo de los autos, en tanto que la aseguradora distribuye dichas p√©rdidas que sufrir√°n unos cuantos propietarios entre todos sus asegurados, cobrando por ello los gastos de operaci√≥n y una peque√Īa utilidad o incluso ninguna, como sucede en las aseguradoras mutualistas.

En otras palabras el seguro de auto es un mecanismo que ayuda a repartir las p√©rdidas que sufrir√°n algunos propietarios de autos entre todos los que tienen veh√≠culos asegurados, lo que representa solamente un peque√Īo gasto que no afecta realmente la econom√≠a de nadie, sino que por el contrario la protege contra los gastos imprevistos que le ocasionar√≠a cualquiera de los riesgos protegidos en caso de no contar con un seguro.

¬ŅNecesito hacerme un seguro de auto?

Todo propietario o usuario de un auto necesita contar con un seguro para protegerse de gastos imprevistos en caso de cualquier accidente en el que participe, pero tambi√©n de diversos da√Īos causados por fen√≥menos naturales y hasta intencionales por personas de mala fe, pero para saber que seguro es el m√°s indicado es necesario conocer sobre las coberturas de cada seguro.

Existen muy variadas pólizas y coberturas en el mercado del seguro en México, sin embargo se pueden clasificar de una manera sencilla en tres coberturas básicas y varias adicionales o complementarias.

Las coberturas b√°sicas que dan nombre a la mayor√≠a de los seguros son la de responsabilidad civil, que ampara al asegurado contra los da√Īos que le pudiera ocasionar a otras personas y sus veh√≠culos por el uso del suyo, la de robo total, que protege el auto asegurado en caso de robo y la de da√Īos materiales, que protege contra los gastos que ocasione la reparaci√≥n del propio veh√≠culo sin importar si se es o no culpable del accidente.

La p√≥liza que actualmente ya est√° siendo requerida como seguro obligatorio por el Gobierno Federal para todos los autos que transitan por carreteras federales es la de responsabilidad civil, por lo que este seguro es el que al menos todo automovilista debe poseer. Es la cobertura m√°s importante ya que legalmente se tienen que reponer los da√Īos causados, as√≠ como pagar las cuentas m√©dicas en caso de que sean requeridos gastos m√©dicos y hasta una indemnizaci√≥n en caso de ocasionar la muerte de una persona.

Adicionalmente suele ofrecerse con algunas coberturas complementarias para el tipo de riesgo, como son la defensa legal del conductor y otras de asistencia vial que suelen ser de mucha utilidad.

Cobertura por robo

El seguro de robo total solamente protege al propietario del veh√≠culo asegurado en caso de robo, por lo que es una decisi√≥n personal si se desea asumir el riesgo de perder toda la inversi√≥n realizada en la compra de un auto o pagar una peque√Īa prima de seguro para poder recuperar entre el 80 y el 100 % del valor del veh√≠culo.

Cobertura por da√Īos materiales

La cobertura de da√Īos materiales es algo similar, ya que protege solamente contra los da√Īos ocasionados al propio veh√≠culo, ya sea con o sin el pago de deducible dependiendo de lo que escoja cada asegurado y lo que le ofrezca la aseguradora, donde tambi√©n es opcional asumir el riesgo de tener que pagar el total de las reparaciones necesarias en caso de accidentes, cuya culpa recaiga en el conductor, o por cualquier da√Īo ocasionado por fen√≥menos meteorol√≥gicos que generalmente est√°n incluidos en la cobertura, como ca√≠da de √°rboles y otros.

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Qu√© son los seguros de da√Īos a terceros

La Responsabilidad Civil por da√Īos a terceros en sus bienes o personas es en s√≠ la p√≥liza de seguros de autos b√°sica o seguro de da√Īos a terceros. Es la cobertura m√°s importante de cualquier seguro de autos. Algunas empresas disponen de coberturas opcionales o adicionales para la contrataci√≥n de este seguro, pero la base fundamental es la protecci√≥n por responsabilidad civil por da√Īos a terceros, que adem√°s debe formar parte de cualquier seguro de autos.

Los seguros de da√Īos a terceros son una necesidad legal en todo el pa√≠s, ya que est√°n previstos como obligatorios al transitar en carreteras federales, adem√°s de en muchas ciudades y otros caminos en diversos estados.

  • Son un instrumento indispensable para protecci√≥n de la econom√≠a personal y familiar de todo conductor o persona propietaria de un auto.
  • Permiten responder legal y econ√≥micamente por los da√Īos que se ocasionen a otras personas por el uso o propiedad de un auto.

¬ŅCu√°les son los tipos de seguros a terceros?

Las empresas de seguros definen a ‚Äúterceros‚ÄĚ como todas aquellas personas que est√°n involucradas dentro de un accidente en donde el titular del seguro ha tomado parte del da√Īo. Cada compa√Ī√≠a aseguradora cuenta con caracter√≠sticas espec√≠ficas incluso cuando se trata de un seguro de la misma categor√≠a. Cuando se trata de protecci√≥n por da√Īos a terceros es posible encontrar seguros con caracter√≠sticas b√°sicas hasta los m√°s completos y amplios.

En México existen dos opciones primordiales para protección a terceros, una de ellas es obligatoria por ley principalmente en la Ciudad de México.

1.¬†¬†¬† Seguro de responsabilidad civil por da√Īos a terceros

Esta protección es obligatoria en las principales ciudades del país debido al alto tráfico vehicular. Cuenta con garantías básicas para el titular y por lo tanto resulta ser uno de los más económicos.

2.¬†¬†¬† Seguro de responsabilidad voluntario por da√Īos materiales de terceros

Se trata del seguro que se encarga de proteger a los coches y todas las propiedades que resultan da√Īadas despu√©s de un accidente con el auto del titular. Puede ser agregado al seguro por da√Īos a terceros.

En qu√© p√≥lizas se incluyen los seguros de da√Īos a terceros

En M√®xico no existen seguros de autos que no incluyan la cobertura de responsabilidad civil por da√Īos a terceros, por lo que se pueden contratar, por ejemplo, en las siguientes p√≥lizas:

  • Seguro de cobertura b√°sica.
  • Seguro de responsabilidad civil.
  • P√≥liza b√°sica estandarizada de seguro de autos.
  • Seguro de carreteras.
  • P√≥liza de seguro vehicular para la ciudad de M√©xico.
  • Seguro de responsabilidad civil estatal con sumas aseguradas para cada estado.
  • P√≥liza de autos de cobertura limitada.
  • Seguro de autos de cobertura amplia

Qu√© cubren los seguros de da√Īos a terceros

La protecci√≥n que ofrecen los seguros de da√Īos a terceros o de responsabilidad civil por da√Īos a terceros consiste en:

  • Los da√Īos ocasionados a terceras personas mediante lesiones o muerte por el uso de un auto que se est√© conduciendo o del que se sea propietario. Incluye:
    • Gastos m√©dicos, ambulancias y todos los relacionados con la atenci√≥n m√©dica de las personas lesionadas.
    • En caso de fallecimiento, la cantidad a pagar la dictamina un juez.
  • Da√Īos causados a los bienes de terceras personas ajenas al propietario o conductor del auto que resulte responsable del accidente. Estos cubren la reparaci√≥n de los da√Īos a:
    • Otros veh√≠culos.
    • Casas, bardas o edificios.
    • Otros bienes que se hayan visto afectados como consecuencia del accidente.
  • Gastos legales necesarios para la defensa.
  • Pago de fianzas en caso necesario.

Coberturas m√≠nimas de los seguros de da√Īos a terceros

El seguro de da√Īos a terceros es obligatorio desde el 2019, todos los veh√≠culos deber√°n contar con las siguientes coberturas m√≠nimas:

  • $100,000 para lesiones a personas.
  • $50,000 por da√Īos materiales. Un auto que actualmente no disponga de esta protecci√≥n y sea responsable de un accidente en carreteras federales, podr√° acceder al seguro disponible en CAPUFE mediante el pago del deducible de $1,000.

Las p√≥lizas de seguros de da√Īos a terceros, conocidas com√ļnmente como seguro de cobertura b√°sica, pueden incluir tambi√©n otras protecciones adicionales dependiendo de la aseguradora con la que se contrate. Las siguientes son algunas de ellas:

  • Da√Īos propios causados por terceros no asegurados.
  • Auto sustituto.
  • Gastos m√©dicos a ocupantes.
  • Auxilio vial.
  • Robo parcial.
  • Extensi√≥n de la suma asegurada en responsabilidad civil.
  • Responsabilidad civil para Estados Unidos y Canad√°.

Si a la p√≥liza de seguro de da√Īos a terceros se le a√Īade la protecci√≥n por da√Īos materiales se conoce como Seguro de autos de Cobertura Limitada y, si adem√°s cuenta con protecci√≥n de robo total, se denomina Cobertura Amplia.

Aspectos legales de los seguros de da√Īos a terceros

Una persona que se encuentra culpable de un accidente por el uso de un auto propio o que est√© conduciendo, es legalmente responsable de resarcir los da√Īos causados mediante el pago de indemnizaciones y de los gastos que les ocasione a otras personas. Esto es independiente de que la persona culpable o responsable del accidente tenga que purgar alguna condena en prisi√≥n. En todos los casos la responsabilidad civil de cualquier accidente se determina de manera legal por un juez.

Contar con un seguro de autos adecuado de responsabilidad civil por da√Īos a terceros es de ayuda para poder solventar todos estos gastos relacionados con el accidente, adem√°s de que evitan la aplicaci√≥n de multas por infracciones al reglamento de tr√°nsito al no contar con el seguro necesario.

Requisitos de Ley sobre los seguros de da√Īos a terceros

En M√©xico existe una Ley Federal de Carreteras y Puentes Federales (CAPUFE) que obliga a que todo auto que transite en dichas v√≠as debe contar con un seguro de Da√Īos a Terceros. En caso de no tenerlo podr√° ser multado por las autoridades. Esto es para proteger la propiedad Federal de los da√Īos ocasionados por los veh√≠culos al tener un accidente y a los dem√°s veh√≠culos que pudieran verse involucrados. Algunas de las disposiciones de Ley con relaci√≥n a los seguros de da√Īos a terceros son:

  • La cantidad m√≠nima requerida debe ser de $100,000. Esta p√≥liza se conoce como Seguro de carreteras.
  • La ciudad de M√©xico pide como m√≠nimo $250,000.

Otros estados especifican cantidades menores a las que pide la ciudad de M√©xico, por lo que al cumplir con dicho requisito se cumplir√° el de todo el pa√≠s. No obstante, es recomendable que siempre se obtenga un seguro por cantidades superiores, ya que en caso de lesiones a personas o fallecimiento las cantidades que pedir√° un juez para resarcir los da√Īos son de millones de pesos.

Multas por no contar con el seguro de responsabilidad civil obligatorio

Al ocurrir un accidente, las autoridades de tr√°nsito detectar√°n cuando el auto causante de los da√Īos no cuente con el seguro obligatorio. En estos casos podr√° ser multado por entre 20 y 40 salarios m√≠nimos diarios. Las personas que cuentan con un seguro de mayor protecci√≥n no requieren comprar esta p√≥liza. No obstante, pudieran necesitar pedir una constancia del seguro carretero a su aseguradora. Se tiene la opci√≥n de pagar el seguro en los siguientes 30 d√≠as para que la multa se condone.

Qué planes hay de seguros para autos de segunda mano

Los planes de seguros para autos de segunda mano son los mismos que para autos nuevos, con excepci√≥n de algunas coberturas especiales. Una cobertura que solo se ofrece a autos nuevos es la de indemnizar a precio de valor factura, por los primeros 2 a√Īos. Independientemente de ello, algunas aseguradoras podr√≠an aceptar un valor convenido del auto en el seguro, que pudiera ser muy similar al de factura, dependiendo de las condiciones y caracter√≠sticas del auto.

Conforme el auto se hace m√°s antiguo las coberturas de los seguros para autos tambi√©n se van reduciendo. Esto aplica principalmente para los seguros de cobertura amplia y limitada. Algunas aseguradoras ya no los ofrecen para autos con antig√ľedad de 15 o m√°s a√Īos. Algunas establecen el l√≠mite en 20 a√Īos.

Los autos m√°s antiguos pueden asegurarse como cl√°sicos con valor de aval√ļo en cualquiera de los planes. Para esto algunas aseguradoras requieren una antig√ľedad de 25 o m√°s a√Īos. En estos autos es indispensable que las partes sean originales. Existen adem√°s otros requisitos, ya que de otra manera los autos solo ser√≠an considerados viejos.

Seguro de auto de da√Īos a terceros y rotura de cristales

La cobertura de rotura de cristales es una protección adicional a cualquier tipo de seguro de auto. Su contratación depende de cada aseguradora. La mayoría solo la incluye en los seguros de cobertura limitada y cobertura amplia.

Los seguros de responsabilidad civil son p√≥lizas consideradas de protecci√≥n b√°sica. No deben confundirse con los seguros b√°sicos estandarizados de protecci√≥n m√≠nima. Independientemente de que las aseguradoras no ofrezcan la rotura de cristales en las p√≥lizas b√°sicas de da√Īos a terceros, siempre es posible lograr contratar dicho endoso, dependiendo de si se tienen otros seguros contratados con la misma aseguradora.

Cuál es la protección de rotura de cristales

El endoso específico de rotura de cristales cubre contra diversos riesgos prácticamente todos los cristales de un auto, incluyendo parabrisas, medallón, los de ventanas, aletas y hasta de quemacocos donde aplique. Los riesgos cubiertos son la rotura de cualquier cristal por las siguientes causas:

  • Vandalismo y acto de personas mal intencionadas.
  • Ca√≠da de objetos como ramas de √°rboles, tejados, etc.
  • Como consecuencia de eventos naturales que incluyen granizo.
  • Grava y otros objetos lanzados por otros autos en el camino.
  • Otros accidentes.

Dependiendo de la aseguradora, pr√°cticamente esta cobertura protege contra todo tipo de accidentes y hasta actos intencionales. Las √ļnicas excepciones son aquellos da√Īos que realice el propio asegurado o su familia. Algunas aseguradoras pudieran exceptuar cualquier acto intencional.

En casi todas las aseguradoras la cobertura opera con un coaseguro del 20 %, es decir, que la aseguradora paga el 80 % del valor de los cristales, incluyendo costo de mano de obra para colocación, mientras que el 20 % restante lo debe pagar el propio asegurado.

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Cobertura del Seguro del Conductor

El seguro del conductor es uno de los nombres con que se conoce en M√©xico la cobertura de responsabilidad civil por da√Īos a terceros que se ofrece para que el conductor est√© protegido en cualquier veh√≠culo, siempre que los da√Īos no sean intencionales y el auto sea de uso particular.

Qué coberturas incluye el seguro del conductor

La cobertura de seguro del conductor usualmente se otorgaba en p√≥lizas de cobertura amplia o superiores. Actualmente se puede contratar como endoso adicional en cualquier p√≥liza, siempre que lo acepte la aseguradora. Algunas empresas la est√°n vendiendo como una p√≥liza independiente que se puede contratar sin tener ning√ļn otro seguro de auto.

El seguro de conductor aplica cuando el conductor es responsable de haber causado el accidente, ya sea que viaje en su propio veh√≠culo o en cualquier otro de uso particular, con el consentimiento del propietario de este. Ampara tambi√©n los da√Īos y lesiones que se pudieran causar con el remolque, siempre que este haya sido utilizado con todos los aditamentos normales para su seguridad.

Las coberturas en las pólizas más completas de seguro del conductor incluyen lo siguiente:

  • Responsabilidad civil por da√Īos a terceros en sus bienes. Cubre los da√Īos materiales provocados durante el accidente o como consecuencia de este a terceras personas.
  • La responsabilidad civil por lesiones y fallecimiento de terceros. Paga la atenci√≥n m√©dica por lesiones, indemnizaciones por fallecimiento y cualquier otro gasto relacionado con estos, como consecuencia del accidente.
  • Indemnizaciones por da√Īo moral a terceros. Cubre las indemnizaciones que un juez determine como consecuencia de los da√Īos morales provocados por el accidente. Estos tienen que ver con lo que se estipule como da√Īos por el aspecto f√≠sico que le quede a la persona lesionada, afectaciones sentimentales y otras variables que marque la Ley del lugar.
  • Asistencia legal. Cubre los gastos por defensa legal en caso de juicios como consecuencia del accidente, incluyendo los siguientes:
    • Gesti√≥n de libertad provisional bajo fianza, libertad condicional, preparatoria o conmutativa seg√ļn aplique.
    • Liberaci√≥n del veh√≠culo que caus√≥ el accidente.
    • Pago de fianzas aplicables.
    • Pago de multas, gastos y cualquier otro coste relacionado con el accidente.
  • Asistencia vial. Algunas aseguradoras incluyen como beneficio adicional la asistencia vial, que puede abarcar las siguientes coberturas o algunas m√°s, dependiendo de la aseguradora:
    • Env√≠o de combustible.
    • Paso de corriente.
    • Cambio de neum√°ticos.
    • Env√≠o de refacciones.
    • Servicio de cerrajero.
    • Servicios de gr√ļa.

La cantidad de servicios de asistencia vial puede variar también de una aseguradora a otra. Las refacciones, costo de llaves, de combustible y otras partes necesarias no forman parte de la asistencia. Solo se incluye el envío y el asegurado debe pagar los costos.

Cada vez se hace m√°s importante compartir coche con vecinos, compa√Īeros de trabajo u otros padres de familia. Es com√ļn por el Hoy no circula de la Ciudad de M√©xico. Actualmente tambi√©n por el alto costo de las gasolinas. Hacerlo implica revisar la aseguranza que cada propietario de veh√≠culo tiene, para asegurarse de que pueda proteger a los acompa√Īantes en caso de accidente y poder afrontar las demandas en caso de ser responsable de un accidente.

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Responsabilidad civil por da√Īos a ocupantes

En la mayoría de las pólizas de seguro de auto, incluso desde las básicas de responsabilidad civil,  las aseguradoras incluyen Gastos Médicos a ocupantes como una protección complementaria. Esta cobertura garantiza que las personas que van dentro del auto puedan recibir la atención médica necesaria por un accidente.

¬ŅQu√© coberturas en mi seguro de auto protegen a los acompa√Īantes?

La suma asegurada de la cobertura puede variar entre las distintas compa√Ī√≠as, pero en general comprende la siguiente protecci√≥n:

  • Gastos de atenci√≥n m√©dica a todos los ocupantes.
  • Servicio de ambulancia.
  • Hospitalizaci√≥n.
  • Pago de enfermeros.
  • Gastos funerarios en caso de fallecimiento.

En muchos casos es una cobertura suficiente, especialmente si solamente viaja la familia dentro del auto.

Cuando se trata de compartir el auto con otras personas es indispensable solicitar adicionalmente la cobertura de Responsabilidad civil por da√Īos a ocupantes. Aunque el trato es de buena intenci√≥n y de com√ļn acuerdo para que varias familias o personas puedan alternarse en el uso de sus autos, pudieran existir situaciones en las que, tras haber sufrido alg√ļn accidente, el conductor o propietario del auto sea demandado por los da√Īos ocasionados a los pasajeros como consecuencia de ser responsable del accidente.

La cobertura de Responsabilidad civil por da√Īos a ocupantes¬†debe solicitarse expresamente. Casi ninguna aseguradora la incluye en sus paquetes de seguros. Esta cobertura incluye lo siguiente:

  • Gastos legales, que incluyen los honorarios de abogados, fianzas y otros gastos necesarios, al ser demandado ante los tribunales por los acompa√Īantes en el auto o sus familiares directos.
  • Indemnizaciones que considere prudentes un juez, para las v√≠ctimas ocupantes o sus familiares.

Qué suma asegurada debo tener en las coberturas para ocupantes

Las sumas aseguradas para atenci√≥n m√©dica de ocupantes en el seguro de auto pueden ser suficientes entre 50 mil y 100 mil pesos por persona. Si no se tiene inconvenientes econ√≥micos podr√≠a ser mejor contratar m√°s seguro. Cabe mencionar que en el auto asegurado solo deben viajar el n√ļmero de personas para las que est√° dise√Īado el veh√≠culo, no m√°s. Si viajan m√°s pudieran existir razones para pensar en un agravamiento del riesgo.

La suma asegurada para gastos m√©dicos se calcula mediante la multiplicaci√≥n de la cantidad deseada para cada persona, por el n√ļmero de personas que pueden viajar en el auto.

La suma asegurada de responsabilidad civil para da√Īos a los ocupantes debe ser mucho mayor. Es conveniente informarse acerca de lo que marca la Ley en la zona donde se utiliza el auto, ya que en algunas ciudades y estados, en caso de fallecimiento, se debe pagar por cada uno m√°s de 3 millones de pesos. Lo conveniente es que se dise√Īe un paquete de seguro de auto a la medida de tus necesidades.

Seguros de autos para mujeres

Algunas aseguradoras en M√©xico est√°n ofreciendo coberturas especiales para las mujeres, relacionadas con el uso que le dan a sus veh√≠culos. Algunos de los beneficios requieren de que se presente un accidente o siniestro protegido, pero otros se pueden utilizar sin necesidad de ello, con l√≠mite de eventos por a√Īo.

Cu√°les son las coberturas de los seguros de autos para mujeres

Los beneficios especiales en los seguros de autos para mujeres apenas están iniciando en algunas aseguradoras de México, como Banorte, por ejemplo. Entre sus coberturas orientadas principalmente en proteger a las mujeres están:

  • Bolso Protegido. Cubre la p√©rdida por robo con violencia de mochilas, bolsos o portafolios mientras la persona est√© dentro del auto como conductor o acompa√Īante.
  • Auto Agencia Continua. Reparaci√≥n del veh√≠culo exclusivamente en agencias o talleres autorizados y reconocidos por la marca del auto.
  • Asistencia Chofer. Env√≠o de un chofer para recoger el veh√≠culo ya reparado desde el taller y llevarlo a su domicilio. El auto pudo ser reparado por accidentes o cualquier falla.
  • Atenci√≥n Continua. Diversos servicios que incluyen env√≠o de medicamentos a domicilio, seguimiento a padecimientos y atenci√≥n personalizada, entre otros.
  • Llanta segura. Cubre la reposici√≥n material o econ√≥mica de las llantas y rines por pinchaduras, accidentes o impactos contra otros objetos.

Existen otros beneficios que ya están bien establecidos en diversas empresas, como los gastos de cirugía reconstructiva en caso de accidentes, siempre que se contrate la opción de gastos médicos o su equivalente en cada aseguradora.

Cotizaciones y comparaciones de seguros de autos para mujeres

La comparación de cotizaciones de seguros de autos para mujeres tiene complicaciones debido a que requieren de conocimientos de los diversos términos utilizados por las aseguradoras. Una opción cómoda para obtener las mejores pólizas es la de solicitar las cotizaciones por Cotizator. Estas te llegarán en menos de 24 horas, provenientes de las mejores aseguradoras del ramo, como GNP, AXA, Mapfre y Bancomer, además de otras dependiendo de tus necesidades.

Seguros de autos para menores de 25 a√Īos

De acuerdo con las cifras del INEGI (Instituto Nacional de Estad√≠stica y Geograf√≠a) correspondientes a los datos preliminares del a√Īo 2016, en el 27. 31 % de los accidentes en 57 municipios de todo el pa√≠s, de los que se sabe la edad de los responsables, fueron provocados por menores de 26 a√Īos.

Desde qué edad en México se pueden contratar seguros de autos

Los l√≠mites m√≠nimos de edad en M√©xico para contratar seguros de autos, en la mayor√≠a de los casos, son a partir de los 18 a√Īos. Algunas aseguradoras podr√≠an requerir como edad m√≠nima los 21 o hasta los 25 a√Īos de edad. En casi todos los casos los seguros de autos para menores de 26 a√Īos cuestan m√°s que a partir de dicha edad debido a que sufren m√°s accidentes.

De los accidentes ocurridos por la conducci√≥n de menores de 26 a√Īos, la culpa del accidente se debi√≥ a:

  • Impericia o error del conductor en m√°s del 92.5 % de los accidentes.
  • Malas condiciones del camino en el 2.23 %.
  • Falla del auto en el 0.81 %.
  • Otras causas en m√°s de 4.4 % de los casos.

Aunque en diversas ciudades y estados se expiden licencias a partir de los 16 a√Īos de edad, los menores de 18 a√Īos no pueden contratar seguros. En caso necesario los debe contratar el padre o tutor e indicar en la p√≥liza que el menor de edad ser√° el conductor habitual. Algunas empresas aseguradoras pudieran no aceptar el riesgo.

Los j√≥venes de 18 a 25 a√Īos f√°cilmente podr√°n encontrar aseguradoras que les permitan contratar los seguros de auto. Eso s√≠, en dichos casos tambi√©n pagar√°n m√°s por el seguro que los de 26 a√Īos de edad en adelante.

Seguros de auto para menores de 26 a√Īos

Algunas aseguradoras no ponen restricci√≥n en cuanto a la edad del contratante. Esto significa que pueden hacerlo a partir de los 18 a√Īos. Otras aseguradoras indican claramente esta edad. Algunas de ellas son HSBC y Mapfre.

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Sobre qué valor me protege el seguro de auto

Algunas aseguradoras ofrecen opciones para asegurar sus autos, de tal manera que en caso de ocurrir un siniestro de pérdida total, puedan recibir más dinero del normal, para remplazarlo. Los criterios que se utilizan para los seguros de autos son:

  • A valor factura. Esto aplica en la mayor√≠a de las aseguradoras para seguros de autos nuevos y hasta por un a√Īo despu√©s de haber salido al mercado.
  • Precio de aval√ļo. Usado generalmente para autos cl√°sicos, adem√°s de otros veh√≠culos de marcas y modelos raros.
  • A precio de mercado. Este considera la devaluaci√≥n por uso. Representa lo que ser√≠a su valor real actual al momento del accidente.

Dependiendo de la aseguradora son las opciones disponibles sobre el valor del auto. Algunas le a√Īaden un 10 % m√°s al precio del mercado o hasta al valor de factura. Esto sirve para cubrir otros gastos adicionales que se tendr√°n que pagar con el nuevo auto, como los seguros.

Guía EBC o Libro Azul

El precio del mercado lo calcula cada aseguradora con sus propios m√©todos, aunque todav√≠a es com√ļn que se utilice la Gu√≠a EBC (Conocida generalmente como Libro Azul) para efectuar los pagos sin mayores disputas, ya que es la herramienta que ha servido por m√°s de 50 a√Īos en M√©xico como orientaci√≥n sobre los precios de autos usados y hasta nuevos.

Siempre que no se estipule un monto espec√≠fico en la p√≥liza, a valor factura o sobre un aval√ļo, cualquier indemnizaci√≥n que deba hacer la aseguradora ser√° muy similar al precio marcado en el Libro Azul. Cabe mencionar que el Libro Azul no considera todos los factores que influye en el precio de los autos, como:

  • Kilometraje.
  • Condiciones mec√°nicas reales del auto.
  • Estado de la carrocer√≠a.
  • Si ha tenido accidentes.
  • Otros aspectos f√≠sicos.

Estos factores mencionados y otros podrían ser calculados por las aseguradoras para pagar.

Sobre qué valor debo contratar el seguro de auto

Siempre es posible preguntar a la aseguradora sobre las opciones para contratar tu seguro de autos, pero casi todas mantienen limitaciones para ofrecer p√≥lizas por un valor m√°s alto. Incluso, para autos antiguos, considerados as√≠ los de m√°s de 15 o 20 a√Īos,¬† la √ļnica opci√≥n es contratar seguros b√°sicos que ya no protegen al auto propio contra da√Īos o robo total.

Factores que influyen en el precio de los seguros de autos

El valor de un auto es uno de los principales factores que influyen en el precio de los seguros de autos. Adicionalmente a ello, hay otras variables que también pueden afectar de manera importante el costo. Algunas de estas dependen del propio conductor, otras son imponderables que tienen que ver directamente con las estadísticas de siniestros.

Cu√°les son los factores que afectan en el precio de los seguros de autos

Entre mayor sea el costo de un auto, mayor será el precio de los seguros de autos que se deseen contratar. Esta es una relación obvia, pero también existen otros factores detrás del costo de las primas. Algunos de los que más impactan los precios son:

  • Las estad√≠sticas de siniestralidad del tipo y marca de auto que se desea asegurar. El principal efecto es el de las propias estad√≠sticas de la aseguradora, lo que explica las grandes diferencias en el costo de seguros entre las diversas aseguradoras. Tambi√©n se consideran las estad√≠sticas generales del pa√≠s. Los datos implican:
    • Modelo del auto.
    • Marca.
    • Submarca.
  • El estado de residencia del veh√≠culo. La mayor√≠a de las primas de las aseguradoras var√≠an de un estado a otro de acuerdo con la siniestralidad esperada.
  • G√©nero del conductor.
  • Edad del conductor. Los menores de 18 a√Īos son los que m√°s pagan. Adicionalmente, existen cuotas en cada aseguradora para personas inferiores a 26 a√Īos y de edad mayor a los 65 a√Īos. En algunas aseguradoras var√≠a tambi√©n la edad.

Los precios se establecen para cada riesgo. Esto implica que un auto pueda tener en una aseguradora un precio alto para robo y bajo para da√Īos materiales, por ejemplo. Los motivos para ello ser√≠an que en el estado en que se cotiz√≥ el seguro de auto, las estad√≠sticas para el auto son elevadas en cuanto a robo, pero los accidentes que ocurren son pocos.

Claro que las estadísticas también indican si se les roba más a mujeres o si se accidentan más los hombres, además de las edades a las que ocurre con mayor frecuencia. Si en una aseguradora el seguro de tu auto te parece muy caro, tras comparar los precios de los seguros podrás encontrar un precio más razonable en alguna otra aseguradora.

Cómo se calculan los precios de los seguros de auto

Los precios de los seguros de auto están íntimamente ligados con el riesgo de que los vehículos sufran alguno de los siniestros cubiertos. Además de que puede ser interesante conocer todos los factores que intervienen en el costo de las primas de seguros, también es de utilidad para decidir qué vehículo comprar al conocer los riesgos de siniestralidad y el porqué de los precios de las primas.

Descuentos en primas de seguros de auto

Al igual que las aseguradoras puede incrementar el precio de las primas si el conductor tienen mala experiencia en la pr√°ctica, tambi√©n pueden ofrecer descuentos si ocurre lo contrario, que tenga a√Īos manejando sin sufrir accidentes. Algunas aseguradoras podr√≠an otorgar descuentos a mujeres.

Tambi√©n es com√ļn que las aseguradoras ofrezcan alg√ļn descuento en las primas de seguros de auto cuando el solicitante desea adquirir otros seguros con la misma empresa, por ejemplo un seguro de vida, de casa o de gastos m√©dicos.

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Aspectos a considerar para contratar el seguro de auto

Cuando se va a contratar un seguro de auto se deben tomar varios aspectos en consideración. Es normal que se desee obtener la mejor protección, pero también es importante el precio, por ello es indispensable comparar entre diversas aseguradoras. Si el auto es nuevo normalmente incluye el costo del seguro en el pago de las mensualidades. Si es de segunda mano, entonces es importante seleccionar la mejor opción.

Medios disponibles para contratar el seguro de auto

Las aseguradoras disponen de diversos medios para que sus clientes puedan contratar el seguro de auto. Estas son las siguientes, donde se describen sus principales ventajas o desventajas:

  • Agente de seguros.
    • El costo del seguro es m√°s elevado.
    • En caso de siniestros se puede notificar al agente de seguros como una opci√≥n.
    • El agente de seguros puede ayudar al asegurado con la obtenci√≥n de indemnizaciones.
    • Generalmente se encuentran a la mano en cualquier ciudad.
  • Broker.
    • El costo del seguro es menor que con agentes.
    • Tambi√©n el Broker puede apoyar para el pago de indemnizaciones en la aseguradora.
    • No est√°n disponibles en todas las ciudades.
  • Venta en bancos y otras sucursales del grupo de la aseguradora.
    • El costo suele ser m√°s bajo debido a que los vendedores no reciben en s√≠ una comisi√≥n, como los agentes y los Brokers.
    • En caso de siniestros el banco no brinda ning√ļn apoyo, se debe acudir directamente con la aseguradora.
  • Venta telef√≥nica.
    • El precio oscila desde lo m√°s bajo hasta un costo normal, dependiendo de cada aseguradora y de c√≥mo operan sus agentes telef√≥nicos.
    • El vendedor no representa ning√ļn soporte adicional para el asegurado.
  • En la p√°gina oficial de Internet de la aseguradora.
    • Los precios generalmente incluyen descuentos, por el menor costo que representa esta venta para la aseguradora.
    • No se tiene soporte adicional de un agente en caso de reclamaciones.
  • Por medio de Internet en comparadores que ofrecen seguros de diversas empresas.
    • El precio que se obtiene es el m√°s bajo o con las mejores coberturas, gracias a que se comparan muchas opciones entre distintas aseguradoras.
    • La empresa pudiera apoyar en algunos casos a los asegurados para intervenir ante la aseguradora.

Cuál es la mejor opción para contratar el seguro de auto

No existe una opción que sea la mejor solución para todas las personas. Quienes prefieren tener una atención más personalizada siguen siendo los agentes de seguros la mejor opción. Tiene la ventaja de que además le puede asesorar en todas las demás necesidades de seguros.

Quienes buscan precio pueden optar definitivamente por los comparadores por Internet. Estos sitios pueden contactarse incluso desde teléfonos celulares, por lo que es muy fácil la contratación. Generalmente, también se puede hacer uso de las llamadas telefónicas, en combinación con la contratación por Internet. Los precios de los seguros por estos medios son similares.

Qué seguro de auto debo contratar

Cada cobertura de los seguros de autos ofrece protecciones adicionales. Si puedes pagar el seguro más completo sin que afecte tu economía esta sería la mejor opción. Si el costo de las primas de un seguro de vida puede afectar tu bolsillo, es el momento de enfocarse en obtener solo la mejor protección que puedas pagar.

Un seguro de auto ofrece distintos tipos de coberturas, que podrían considerarse de la siguiente manera tomando en consideración lo necesarias que son:

Coberturas indispensables

  • Estas abarcan todas las coberturas que son obligatorias por Ley. Tambi√©n podr√≠an considerarse aquellas que, en caso de ocurrir el siniestro, podr√≠a causar un impacto muy grave en la vida de la persona. Este concepto de indispensable puede variar de una persona a otra y cada propietario de auto las debe evaluar. En general las comunes a todas las personas son:
    • Responsabilidad civil por lesiones a terceros en sus personas.
      • Las lesiones a terceros pueden representar decenas y hasta cientos de miles de pesos.
      • En caso de fallecimiento esto puede incrementarse a millones de pesos por una sola muerte.
    • Responsabilidad civil por da√Īos a bienes de terceros.
      • Los da√Īos generalmente son del orden de miles de pesos y hasta decenas.
      • Con menor frecuencia llegan a ser de varios cientos de miles de pesos.
          • Las lesiones de los acompa√Īantes y conductor tambi√©n pueden representar decenas y hasta cientos de miles de pesos. Si estos cuentan con alg√ļn seguro m√©dico, IMSS, ISSSTE o alg√ļn otro, hace que sea menos indispensable la protecci√≥n dentro del seguro de auto.
          • El fallecimiento tambi√©n puede representar grandes cantidades de dinero que se deben erogar. Al igual que el punto anterior, si se disponen de coberturas para estos casos con p√≥lizas de seguro de vida y otras, no ser√° indispensable su contrataci√≥n dentro de la p√≥liza de auto.
          • La salud e integridad f√≠sica del conductor y acompa√Īantes.

        Coberturas Deseables

        Estas coberturas pueden representar un impacto económico para el propietario del auto, pero sin llegar a la gravedad de los siniestros que protegen las indispensables. Las principales coberturas en el seguro de auto de este tipo son:

        • Gastos de defensa legal y pago de fianzas. Permiten que el conductor est√© libre para su juicio despu√©s de provocar un accidente y no tenga que gastar en abogados. La p√≥liza m√≠nima que la ofrece es la de Cobertura Limitada.
        • Robo total. Dependiendo del auto asegurado, la protecci√≥n puede ser desde decenas de miles de pesos hasta millones. No obstante, una persona que adquiere un auto de millones de pesos no tendr√° graves problemas econ√≥micos, debido a que seguramente tiene buen nivel adquisitivo. La p√≥liza m√≠nima que ofrece esta cobertura es la de Cobertura Limitada.
        • Da√Īos materiales al veh√≠culo asegurado. Lo com√ļn es que en un accidente de tr√°nsito los da√Īos sean de miles o decenas de miles de pesos. En raros casos podr√≠an ser de millones, pero al igual que en el caso de robo total, la persona que compra un auto muy caro tiene buen poder adquisitivo. Esta protecci√≥n se puede obtener a partir de la p√≥liza de seguro de auto de¬†Cobertura Amplia.

      Cobertura Complementaria

      Con estas coberturas se obtiene protección sobre costos económicos menos graves. Estas coberturas generalmente se ofrecen como opcionales en los paquetes de seguros de autos. Algunas de las coberturas son:

      • Robo parcial.
      • Equipo especial.
      • Da√Īos al auto por tercero sin seguro.
    • De servicio. Estas incluyen beneficios que no tienen que ver directamente con accidentes viales. La principal es:
      • Asistencia vial. Incluye diversas coberturas dependiendo de la aseguradora, siendo las m√°s comunes las siguientes:
        • Servicio de gr√ļa.
        • Env√≠o de gasolina.
        • Cambio de llantas.
        • Cerrajero.

    Con respecto a la protección de responsabilidad civil, existen diversos planes para obtener la protección, desde los básicos estandarizados y los seguros carreteros hasta pólizas Básicas de seguro de auto, conocidas también como de responsabilidad civil, en las que se tienen gran variedad de opciones de sumas aseguradas.

    Para quienes buscan la mayor protección, se puede optar por paquetes muy completos de cobertura amplia que incluyen diversas coberturas adicionales.

    Qué pasos seguir para contratar un seguro de auto barato

    La primera parte es definir cu√°les coberturas son las que se quieren contratar y los montos asegurados. Una vez establecido esto se procede a solicitar cotizaciones sobre ese tipo de seguro a las diversas aseguradoras para comparar precios. Una alternativa m√°s sencilla ser√≠a obtener las cotizaciones de nuestra p√°gina Cotizator, ya que hacemos las comparativas por ti y sin ning√ļn costo. Otras opciones a considerar son:

    • Adem√°s de obtener por comparaci√≥n los mejores precios de una aseguradora, se debe estar atento a las ofertas que hacen estas en algunas temporadas del a√Īo o en sus tiendas por Internet, lo que puede representar grandes ahorros.
    • Al considerar un seguro de auto de una aseguradora con respecto a otra, tambi√©n se deben tomar en cuenta los descuentos que estas hacen a los clientes que renuevan una p√≥liza y sin que hayan tenido accidentes. Aunque no se tenga el mejor precio este a√Īo, a partir del siguiente se podr√≠a tener un ahorro.
    • Buscar precios en tiendas Online que agrupan a varias aseguradoras o que representan en l√≠nea a alguna de ellas. Este ser√≠a tambi√©n el caso de Cotizator. A pesar de vender directamente los planes de una aseguradora, suelen tener mejores precios por acuerdos para manejar grandes vol√ļmenes de ventas.
    • Asegura tu auto en empresas que te den facilidades de pago sin cobrarte intereses.

    No se recomienda mentir al contratar un seguro de auto ni cualquier otro tipo de seguro. Las p√≥lizas de seguros son contratos de buena fe. Si act√ļas con dolo puede invalidar la p√≥liza y hacer que no se recupere nada despu√©s de tener un accidente.

    ¬ŅC√≥mo debo elegir el mejor seguro de auto?

    Una vez que se ha decidido qué coberturas contratar se puede pensar en buscar el mejor seguro, lo que puede resultar un poco difícil si no se conoce lo básico al respecto, ya que la mayoría de las aseguradoras no coinciden con las sumas aseguradas que ofrecen en cada cobertura, además de que los deducibles y los coaseguros pueden ser muy diferentes en sus planes, por lo que una comparación directa de precios resulta casi imposible, sin embargo se pueden solicitar cotizaciones a diversas empresas con las características más parecidas.

    Para facilitar las comparaciones la Condusef (Comisi√≥n Nacional para la Protecci√≥n y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros) le ha requerido a todas las aseguradoras de autos que cuenten con el seguro b√°sico estandarizado exactamente con las mismas coberturas y sumas aseguradas, donde s√≠ es posible comparar los precios de cada compa√Ī√≠a para saber cu√°l es la m√°s econ√≥mica, sin embargo esto solo es posible en la cobertura b√°sica de responsabilidad civil.

    Independientemente de lo anterior la realidad es que el precio más bajo del seguro no es exactamente la mejor opción para todos los usuarios, puede serlo para aquél que busca economizar al máximo, pero algunas empresas tienen más reclamaciones de los usuarios que otras, por lo que resulta muy conveniente conocer el índice de reclamaciones de las principales aseguradoras a escoger antes de contratar el seguro. Esto puede garantizar un pago rápido y sin muchos problemas en caso de que sea necesario hacer uso del seguro, en tanto que en otra aseguradora podría ser necesario acudir a la Condusef para hacer una reclamación oficial.

    Algunas personas pueden inclinarse por acudir a una aseguradora que sea líder en ventas, lo que podría indicar que son muchos los clientes que están a gusto con ella, pero esto no siempre es así y puede ser que también sea una aseguradora líder en quejas de sus clientes.

    ¬ŅQu√© evaluaci√≥n debes hacer para elegir una aseguradora?

    La evaluación que se debe de hacer para elegir a una aseguradora debe de considerar siempre el costo de las primas para las coberturas requeridas, el índice de reclamaciones de la aseguradora en el seguro de autos, el tiempo promedio que se tarda en atender las solicitudes de sus clientes y la disponibilidad de ajustadores propios en la zona en que se utiliza generalmente el auto.

    Tambi√©n se debe de considerar si se desea contratar el seguro con una aseguradora que venda directamente a trav√©s de su banco, como Banamex, Banorte, Bancomer y otras, donde puede ser m√°s econ√≥mico el seguro, a trav√©s de un agente de seguros que lo pueda asesorar sobre las coberturas y como cubrir mejor sus necesidades o utilizando los servicios de un br√≥ker de seguros, en estos dos √ļltimos casos con un intermediario adicional entre el asegurado y la empresa que pueda apoyarlo con alguna solicitud ante la aseguradora sin ning√ļn costo adicional.

    Cotiza tu póliza de seguro de auto

    Puedes aprovechar cualquier momento para solicitar tu cotización de seguro de auto en Cotizator. Esto te representa las ventajas mencionadas de que hacemos las comparativas por ti de manera gratuita. Finalmente te enviamos la mejor cotización, lo que te representará un buen ahorro.

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