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Elegir la mejor Afore es una decisión sumamente importante para tu futuro, pero ¿Qué es una Afore? es una Administradora de Fondos para el Retiro, dedicada a gestionar las aportaciones realizadas por el gobierno, los patrones y los trabajadores afiliados al IMSS y al ISSSTE destinadas al ahorro para el retiro. Tiene el objetivo de asegurar que, después de la jubilación, los trabajadores tengan estabilidad económica mediante una digna pensión.
Todos los trabajadores tienen derecho a elegir la Afore en la que desean que sus aportaciones para el retiro sean administradas y en esta guía hablaremos sobre qué factores considerar para tomar la mejor decisión, por supuesto antes hablaremos de para qué sirven las Afores y cómo funcionan.
Se trata de una institución financiera que ejerce la función de administrar los fondos para el retiro de los trabajadores afiliados al IMSS y al ISSSTE.
Todo trabajador tiene derecho a una cuenta individual en una institución financiera en la que, a lo largo de su vida laboral, se depositen las aportaciones realizadas por el gobierno, el patrón y el mismo trabajador, con el propósito de crear un fondo de ahorro que permita salvaguardar la estabilidad económica del trabajador, una vez que llegue a su jubilación.
Cada cuenta individual de ahorro de los trabajadores del IMSS y el ISSSTE se integra por 3 subcuentas:
Retiro: Esta subcuenta se conforma por tres aportaciones:
Vivienda: Aportación patronal correspondiente al 5% sobre el salario base de cotización, esta aportación es administrada por el Infonavit.
Aportaciones voluntarias: Aportaciones que voluntariamente realiza el trabajador para incrementar su ahorro y mejorar su pensión.
Retiro: Esta subcuenta se conforma por tres aportaciones:
Vivienda: Aportación realizada por dependencias y entidades correspondiente al 5% sobre el salario base de cotización, esta aportación es administrada por el FOVISSSTE.
Aportaciones voluntarias: Aportaciones que voluntariamente realiza el trabajador para incrementar su ahorro y mejorar su pensión.
Una Afore tiene el compromiso de ayudarte a proteger e incrementar tu ahorro para el retiro, asegurando tu patrimonio después de tu jubilación. Puedes utilizar tu ahorro para:
Las Administradoras de Fondos para el Retiro no trabajan de forma independiente, sino que están reguladas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), este organismo se encarga de:
El SAR o Sistema de Ahorro para el Retiro, está establecido en la Ley del Seguro Social como una aportación adicional al sistema de pensiones mexicano. Estas aportaciones las realizan, de forma obligatoria, las secretarías, entidades federales y empresas, corresponden a:
El objetivo principal del SAR es asegurar que, una vez que los trabajadores terminen su etapa laboral, puedan tener estabilidad financiera con ingresos que les permitan mantener su calidad de vida.
Tienes derecho a elegir la Afore en la que deseas que sea administrado tu ahorro para el retiro, sin embargo, si aún no has seleccionado una Administradora de Fondos para el Retiro, es posible que tu dinero se encuentre en la Cuenta Concentradora esperando a ser transferido a una Cuenta Individual Afore, o bien, que el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) te haya asignado una Afore de manera automática.
No te preocupes, en cualquier caso tú podrás decidir qué quieres hacer con tu dinero, si prefieres cambiarlo a otra institución financiera o mantener tu ahorro donde está.
Es importante que sepas que aunque todas las Administradoras de Fondos para el Retiro están reguladas por el CONSAR, cada una ofrece condiciones distintas que tendrás que analizar para seleccionar la opción que más se adapte a tus necesidades financieras.
En la página oficial del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), podrás consultar en qué Afore estás, lo único que necesitas es:
Para recibir información sobre tu Cuenta Individual Afore, es necesario que te comuniques directamente con la Administradora de Fondos para el Retiro a la que perteneces.
Si aún no perteneces a ninguna Afore, tendrás que escoger una y registrarte:
Evidentemente es muy importante seleccionar la Afore que te ofrezca un mayor rendimiento por tu ahorro, pero también debes considerar los servicios que ofrece y qué comisión cobra.
Se trata de una decisión importante pues significa tranquilidad económica para el futuro. El Gobierno de México indica que elegir una Afore con alto rendimiento y baja comisión puede significar un ahorro entre 25 y 30% más elevado. A continuación analizaremos los tres factores a considerar.
En este punto vamos a calcular el Indicador de Rendimiento Neto (IRN), esto es igual al rendimiento bruto que otorga la Afore menos la comisión que cobra.
Puedes realizar el cálculo de IRN de distintas Afores con la finalidad de compararlas entre sí, por supuesto la que tenga un porcentaje de IRN más alto, será la institución financiera que más te convenga.
Te presentamos una tabla con el rendimiento que ofrece cada una de las Afores en el 2020:
Afore Rendimiento Profuturo 6.67% Sura 5.59% Coppel 5.12% Azteca 4.98% Citibanamex 4.97% XXI Banorte 4.81% Inbursa 4.74% Principal 4.72% Pensión ISSSTE 4.40% Invercap 3.39%
Al igual que todas las instituciones financieras, las Afores cobran cierto tipo de comisión por servicio, el Gobierno de México realizó una evaluación en el 2020 y el resultado fue que el promedio de comisión que cobran las distintas Afores corresponde a 0.92.
En la siguiente tabla podrás analizar la comisión que cobra cada una de las Afores:
Afore Rendimiento Pensión ISSSTE 0.79% Citibanamex 0.88% XXI Banorte 0.88% Inbursa 0.92% Sura 0.92% Profuturo 0.92% Principal 0.97% Azteca 0.98% Coppel 0.98% Invercap 0.98%
Podrás observar que Pensión ISSSTE cobra la comisión más baja, mientras que Azteca, Coppel e Invercap son las Afores con comisiones más altas.
De forma general, estos son los servicios que ofrecen o deberían ofrecer cada una de las Afores:
Más Afore es un medidor de atributos y servicios de las Afores, en el 2018 evaluó los siguientes aspectos de los servicios que ofrecen las diferentes Afores:
El resultado de la evaluación fue el siguiente:
Con esta evaluación podemos darnos cuenta de que las Afores con menor cobro de comisión no son precisamente las que ofrecen mejor calidad, eficiencia, cobertura y atención en sus servicios.
En esta sección analizaremos de manera particular las condiciones que ofrecen cada una de las cinco mejores Afores:
Una de las mejores Afores es Sura:
La siguiente mejor opción de Afore es Profuturo:
Citibanamex es una muy buena opción cuando se trata de seleccionar una Afore:
La siguiente opción es Invercap que ofrece:
Otra opción es la Afore XXI Banorte, que destaca por:
Recuerda que si aún no sabes en qué Afore te encuentras registrado, puedes ingresar a la página oficial del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) y localizar tu Afore solo con tu Número de Seguridad Social (NSS) o Clave Única de Registro de Población (CURP) y tu correo electrónico.
Afore Móvil es una aplicación que puedes descargar en tu smartphone con la que podrás llevar el control de tu ahorro en tu cuenta Afore, en cualquier momento y desde cualquier lugar. Puedes descargar la aplicación en App Store o Google Play, para activarla únicamente tienes que ingresar tu información:
También tendrás que identificarte, para esto será necesario que tomes una fotografía de tu rostro en el momento y presentes una identificación oficial vigente.
Te compartimos todo lo que puedes hacer en la aplicación:
El trámite es muy sencillo y completamente gratuito, únicamente tendrás que presentar la siguiente documentación del menor:
Para realizar una aportación voluntaria en tu cuenta individual de ahorro tienes tres opciones:
Transfiere dinero de manera automática desde tu tarjeta de débito, puedes realizar aportaciones desde $50 hasta $10,000 pesos con la periodicidad que decidas. Tendrás que proporcionar la siguiente información:
Podrás realizar aportaciones desde $50 hasta $10,000 pesos con tu tarjeta de débito o bien, desde $50 hasta $200,000 pesos con tu tarjeta de crédito, que serán transferidos de manera automática a tu cuenta individual de ahorro. Tendrás que proporcionar la siguiente información:
La última opción es ubicar los puntos participantes a nivel nacional (7-Eleven, Círculo K, Extra, Farmacias del Ahorro, Telecomm y Banco del Bienestar) y acudir para depositar desde $20 pesos cada que lo desees. Para depositar únicamente tendrás que proporcionar tu Clave Única de Registro de Población (CURP) o tu número de celular. Al finalizar la transacción te entregarán un recibo como comprobante de tu depósito, verifica que los datos sean correctos.
Actualmente solo ocho Afores ofrecen el servicio de Afore Móvil, la aplicación te notificará si tu Afore no cuenta con el servicio, en ese caso tendrás la opción de cambiar de Afore.
Estas son las Afores que sí ofrecen el servicio:
Puedes retirar dinero de tu Afore en los siguientes casos:
Es importante que consultes directamente con tu Afore los requisitos y el procedimiento que debes seguir para realizar retiros de tu cuenta individual de ahorro.
