¿СóMO FUNCIONAN LOS SEGUROS DE DESEMPLEO EN MéXICO?

Los seguros de desempleo en México operan de muy diversas formas en base a la aseguradora que los venda, además de que pueden ser motivo de confusión con los servicios que ofrecen las Afores y hasta las instituciones de Gobierno, que utilizan este mismo nombre para servicios que en su mayoría son muy distintos.

En México, a diferencia de los países avanzados, el seguro de desempleo es una carencia aún como beneficio real para los usuarios, además de que en las empresas que lo llegan a ofrecer hay muchas limitaciones que hacen que solamente opere como un seguro de despido.

Seguro de desempleo representado por transeúnte solitario

Qué es el seguro de desempleo, coberturas y cómo funcionan

  • El seguro de desempleo es un contrato entre un empleado y una aseguradora, para garantizar el cobro de un determinado número de mensualidades en caso de encontrarse sin trabajo.

En México la definición del seguro de desempleo es más limitada aún, ya que restringe la acción del seguro a los casos en que el trabajador sea despedido y sin causa justificada para ello, operando de esta manera como un seguro de desempleo por despido solamente.

Pocas son las aseguradoras que ofrecen el seguro de desempleo aún con las limitantes señaladas, ya que la mayoría cuentan con un seguro del tipo deudor al que denominan seguro de desempleo, ya sea que lo vendan como póliza separada o cláusula adicional de algún otro seguro, donde brindan una protección para el trabajador en lo que se refiere a su crédito e historial, pero que corresponde más directamente a una póliza de garantía de pagos que beneficia a la empresa que haya otorgado el crédito al empleado.

Un seguro de desempleo como tal debe garantizar el cobro por parte del asegurado en caso de despido, limitado actualmente a ello, para poder disponer del capital para lo que guste y necesite, en tanto pueda obtener un empleo remunerado que haga innecesario el uso del seguro y le permita reactivar nuevamente su economía, con la limitante obvia del número de mensualidades contratadas y la suma asegurada.

Las Afores ofrecen una ayuda por desempleo que a veces se confunde con el seguro, sin embargo está limitado el soporte a una determinada proporción de su propio dinero en la cuenta de ahorro para el retiro.

El Gobierno ha estado buscando ofrecer un seguro de desempleo que permita al empleado seguir percibiendo su salario en caso de encontrarse sin trabajo, hasta por un determinado número de mensualidades, sin embargo aún no está definido el mecanismo y es posible que también opere en base al capital ahorrado por cada trabajador en su Afore.

Al momento de ser despedido un trabajador este debe cerciorarse de que la vigencia del seguro no esté dentro del período denominado de carencia (Período que no cubre el seguro de desempleo a partir de la fecha de vigencia y por el tiempo que establece como tal de no cobertura para evitar el dolo).

Posteriormente existe un tiempo de espera que puede ser de 30 días, contados a partir de la pérdida del empleo y necesarios para que inicie la cobertura del seguro de desempleo. Este período debe aprovecharse para realizar todos los trámites ante la aseguradora, incluyendo la entrega de la documentación solicitada.

Posteriormente la aseguradora aceptará iniciar con la cobertura al estar todo en orden y comenzará a cubrir cada mensualidad con límite del número contratado o antes si el asegurado encuentra un empleo remunerado.

El seguro de desempleo típico que se vende en México incluye también un seguro de vida y coberturas por invalidez total y permanente o invalidez total temporal, en esta última pagando también las mensualidades en que esté incapacitado como en un seguro de desempleo o las mensualidades adeudadas por el asegurado en una compra a crédito.  Las coberturas de Vida e invalidez total y permanente también tienen relación con el pago de una deuda y, en caso de existir una diferencia a favor se paga al asegurado o beneficiarios dependiendo del caso.

Necesito contratar un seguro de desempleo

  • Todo empleado asalariado está expuesto al despido debido a la situación de inestabilidad económica  mundial, por lo que la respuesta es sí.

Los seguros puros de desempleo ofrecen una razonable protección para la economía familiar por lo que es una decisión prudente de cualquier trabajador la adquisición de uno en base a sus posibilidades y necesidades, sin embargo en el caso de los seguros del tipo deudor o de garantía de pagos no existe opción, ya que es obligatoria la contratación de los seguros para poder realizar la compra a crédito u obtener un préstamo, así como más recientemente para lograr la aprobación de una línea de crédito bancaria mediante tarjetas nacionales e internacionales.

Con el seguro de desempleo del gobierno se obtendrá una indemnización útil para los beneficiarios pero inicialmente solo tiene validez para los trabajadores dados de alta en el IMSS (Instituto Mexicano del Seguro Social). Aunque de momento puede resolver un inconveniente, el hecho de que el dinero salga del fondo para el retiro es un inconveniente a largo plazo que afectará el ahorro.

Cómo debo elegir el mejor seguro de desempleo

La Condusef (Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros) realizó una evaluación en agosto del 2013 a 16 aseguradoras que ofrecen planes de seguro de desempleo, en la que consideró la transparencia y calidad de la información proporcionada a los asegurados, aprobando solamente las aseguradoras Primero Seguros, Seguros Inbursa, HSBC Vida y Chubb de México, por lo que puede ser una buena idea comenzar con estas instituciones para obtener cotizaciones y conocer sus coberturas.

Adicionalmente es muy importante también tomar en consideración el número de reclamaciones que tienen las aseguradoras por parte de sus asegurados inconformes, datos que son también proporcionados por la Condusef de manera periódica y que se pueden encontrar en estas páginas como ayuda para tomar la mejor decisión.

Otros indicadores específicos también pueden ser de utilidad, por lo que es importante informarse de cualquier aseguradora con la que se piense contratar un seguro para saber cuáles presentan menos problemas a la hora de realizar pagos a sus clientes, además de diversas estadísticas que suelen proporcionar en la AMIS (Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros) o incluso por parte de las oficinas de Hacienda.

Siempre que sea posible se debe de hacer una comparación de precios de una manera directa con coberturas y sumas aseguradas lo más parecidas, ya que será casi imposible contar con las cotizaciones con todas las características idénticas en diversas aseguradoras debido a los planes existentes en cada compañía.

Lo anterior solamente es aplicable a los seguros que se pueden contratar de manera independientemente como un seguro de desempleo, ya que en el caso de los seguros obligatorios para poder contratar un crédito, comprar algo a plazos, solicitar una tarjeta de crédito o incluso para la adquisición de una casa mediante los créditos hipotecarios, generalmente no existen tampoco opciones para contratar los seguros con la aseguradora preferida, ya que las instituciones de crédito suelen operar con una aseguradora en particular y ellos mismos se encargan de realizar el cobro de la prima al asegurado y el pago a la empresa aseguradora, muchas veces sin la necesidad de mostrar la póliza al asegurado o de proporcionarle una copia de la misma.

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