¿СóMO FUNCIONAN LOS SEGUROS DE AUTOS EN MéXICO?

Las estadísticas de la AMIS (Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros) indican a enero de 2015 que solamente el 27 % de los autos en México están asegurados, sin embargo esperan que con el requerimiento del seguro obligatorio esta cifra se incremente al 50 % para comienzos del 2016 y suba continuamente conforme sea obligatorio para el resto de modelos de vehículos en el país.

Seguro de auto representado por un auto en miniatura

¿Qué es y cómo funciona un seguro de auto?

  • El seguro de auto es un contrato que se celebra entre un propietario o usuario de un automóvil y una empresa aseguradora con la finalidad de protegerse contra los gastos que se podrían generar por la ocurrencia de uno o varios de los riesgos especificados por escrito en el documento denominado “Póliza”.
  • La aseguradora acepta el riesgo fijando para ello un determinado costo para el cliente o asegurado, conocido generalmente como la “Prima” del seguro, misma que se tendrá que pagar en los períodos señalados como de vencimiento en los lugares que le hayan sido indicados o mediante la deducción directa de tarjetas de crédito o débito.

De esta manera el asegurado invierte una cantidad pequeña que le evitará las grandes pérdidas que suelen ocurrir en casos de accidentes, fenómenos meteorológicos o por el robo de los autos, en tanto que la aseguradora distribuye dichas pérdidas que sufrirán unos cuantos propietarios entre todos sus asegurados, cobrando por ello los gastos de operación y una pequeña utilidad o incluso ninguna, como sucede en las aseguradoras mutualistas.

En otras palabras el seguro de auto es un mecanismo que ayuda a repartir las pérdidas que sufrirán algunos propietarios de autos entre todos los que tienen vehículos asegurados, lo que representa solamente un pequeño gasto que no afecta realmente la economía de nadie, sino que por el contrario la protege contra los gastos imprevistos que le ocasionaría cualquiera de los riesgos protegidos en caso de no contar con un seguro.

¿Necesito hacerme un seguro de auto?

Todo propietario o usuario de un auto necesita contar con un seguro para protegerse de gastos imprevistos en caso de cualquier accidente en el que participe, pero también de diversos daños causados por fenómenos naturales y hasta intencionales por personas de mala fe, pero para saber que seguro es el más indicado es necesario conocer sobre las coberturas de cada seguro.

Existen muy variadas pólizas y coberturas en el mercado del seguro en México, sin embargo se pueden clasificar de una manera sencilla en tres coberturas básicas y varias adicionales o complementarias.

Las coberturas básicas que dan nombre a la mayoría de los seguros son la de responsabilidad civil, que ampara al asegurado contra los daños que le pudiera ocasionar a otras personas y sus vehículos por el uso del suyo, la de robo total, que protege el auto asegurado en caso de robo y la de daños materiales, que protege contra los gastos que ocasione la reparación del propio vehículo sin importar si se es o no culpable del accidente.

La póliza que actualmente ya está siendo requerida como seguro obligatorio por el Gobierno Federal para todos los autos que transitan por carreteras federales es la de responsabilidad civil, por lo que este seguro es el que al menos todo automovilista debe poseer. Es la cobertura más importante ya que legalmente se tienen que reponer los daños causados, así como pagar las cuentas médicas en caso de que sean requeridos gastos médicos y hasta una indemnización en caso de ocasionar la muerte de una persona.

Adicionalmente suele ofrecerse con algunas coberturas complementarias para el tipo de riesgo, como son la defensa legal del conductor y otras de asistencia vial que suelen ser de mucha utilidad.

El seguro de robo total solamente protege al propietario del vehículo asegurado en caso de robo, por lo que es una decisión personal si se desea asumir el riesgo de perder toda la inversión realizada en la compra de un auto o pagar una pequeña prima de seguro para poder recuperar entre el 80 y el 100 % del valor del vehículo.

La cobertura de daños materiales es algo similar, ya que protege solamente contra los daños ocasionados al propio vehículo, ya sea con o sin el pago de deducible dependiendo de lo que escoja cada asegurado y lo que le ofrezca la aseguradora, donde también es opcional asumir el riesgo de tener que pagar el total de las reparaciones necesarias en caso de accidentes, cuya culpa recaiga en el conductor, o por cualquier daño ocasionado por fenómenos meteorológicos que generalmente están incluidos en la cobertura, como caída de árboles y otros.

Elegir seguro de auto representado por auto veloz

¿Cómo debo elegir el mejor seguro de auto?

Una vez que se ha decidido qué coberturas contratar se puede pensar en buscar el mejor seguro, lo que puede resultar un poco difícil si no se conoce lo básico al respecto, ya que la mayoría de las aseguradoras no coinciden con las sumas aseguradas que ofrecen en cada cobertura, además de que los deducibles y los coaseguros pueden ser muy diferentes en sus planes, por lo que una comparación directa de precios resulta casi imposible, sin embargo se pueden solicitar cotizaciones a diversas empresas con las características más parecidas.

Para facilitar las comparaciones la Condusef (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros) le ha requerido a todas las aseguradoras de autos que cuenten con el seguro básico estandarizado exactamente con las mismas coberturas y sumas aseguradas, donde sí es posible comparar los precios de cada compañía para saber cuál es la más económica, sin embargo esto solo es posible en la cobertura básica de responsabilidad civil.

Independientemente de lo anterior la realidad es que el precio más bajo del seguro no es exactamente la mejor opción para todos los usuarios, puede serlo para aquél que busca economizar al máximo, pero algunas empresas tienen más reclamaciones de los usuarios que otras, por lo que resulta muy conveniente conocer el índice de reclamaciones de las principales aseguradoras a escoger antes de contratar el seguro. Esto puede garantizar un pago rápido y sin muchos problemas en caso de que sea necesario hacer uso del seguro, en tanto que en otra aseguradora podría ser necesario acudir a la Condusef para hacer una reclamación oficial.

Algunas personas pueden inclinarse por acudir a una aseguradora que sea líder en ventas, lo que podría indicar que son muchos los clientes que están a gusto con ella, pero esto no siempre es así y puede ser que también sea una aseguradora líder en quejas de sus clientes.

La evaluación que se debe de hacer para elegir a una aseguradora debe de considerar siempre el costo de las primas para las coberturas requeridas, el índice de reclamaciones de la aseguradora en el seguro de autos, el tiempo promedio que se tarda en atender las solicitudes de sus clientes y la disponibilidad de ajustadores propios en la zona en que se utiliza generalmente el auto.

También se debe de considerar si se desea contratar el seguro con una aseguradora que venda directamente a través de su banco, como Banamex, Banorte, Bancomer y otras, donde puede ser más económico el seguro, a través de un agente de seguros que lo pueda asesorar sobre las coberturas y como cubrir mejor sus necesidades o utilizando los servicios de un bróker de seguros, en estos dos últimos casos con un intermediario adicional entre el asegurado y la empresa que pueda apoyarlo con alguna solicitud ante la aseguradora sin ningún costo adicional.

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